33

показатели финансовой устойчивости и надёжности страховой организации?

3.Страховой андеррайтинг

3.1.Андеррайтинговая политика страховщика

Вроссийской финансовой практике ещё не сложилась общепринятая терминология андеррайтинга. Термин «андеррайтинг» в английском языке образован от слова underwraite, которое используется в значениях: подписывать, страховать, гарантировать размещение займа, соглашаться (с чем-либо), присоединяться (к заявлению).

Американский словарь страховых терминов даёт следующее определение андеррайтинга: «Андеррайтинг — это процесс отбора рисков и классификации степени риска с точки зрения возможности принятия их на страхование, а также применение соответствующих ставок премии, включая отказ от принятия на страхование рисков, не соответствующих квалификационным требованиям».

Вотечественной страховой литературе андеррайтинг иногда называют «предстраховой» экспертизой.

Д. Бланд считает, что андеррайтинг – «промежуточное звено между заявлением и полисом». Эта формулировка точно указывает место андеррайтинга в страховом процессе. Известно, что страховая деятельность распадается на две ключевые сферы. Первая связана с заключением и исполнением страховых договоров, вторая предполагает управление средствами страховых резервов, их формированием, размещением и использованием для выплаты страховых возмещений. Таким образом, андеррайтинг – процесс анализа рисков и заключения договора страхования (принятия рисков или отклонение), включающий оценку рисков; классификацию на страховые или нестраховые; определение сроков, условий и размеров покрытия; расчёт размеров премии.

Организационная структура страховой компании предполагает отдельное выделение служб, связанных с разработкой страховых продуктов, формированием методики и методологии продвижения данного продукта на рынок. Чаще всего, такая служба носит название «Центр андеррайтинга». Целями деятельности Центра андеррайтинга в страховой компании являются:

34

1)организация и непрерывное совершенствование эффективной системы методологического обеспечения страхового производства по видам страхования, находящимся в компетенции Центра, обеспечивающей долгосрочную финансовую устойчивость страховщика и максимальную рентабельность страхового бизнеса;

2)создание в рамках страховой компании системы андеррайтинга, обеспечивающей соответствие заключаемых договоров страхования законодательству РФ, залицензированным правилам страхования, внутренним положениям и нормативным документам страховой организации, соблюдение тарифной политики по видам страхования, находящимся в компетенции Центра,

сцелью формирования качественного страхового портфеля и обеспечения долгосрочной финансовой устойчивости страховой компании.

Задачи, реализуемые Центром андеррайтинга страховой компании:

— выработка и реализация подходов к методологическому сопровождению страхового производства по видам страхования, находящимся в компетенции Центра;

— разработка и совершенствование нормативных документов по методологии видов страхования и страховых продуктов;

— совершенствование технологий страхования;

— выработка и реализация политики андеррайтинга по видам страхования, находящимся в компетенции Центра;

— создание структуры андеррайтинга в страховой компании;

— обучение, сертификация, функциональное управление андеррайтерами филиалов;

— обучение специалистов филиалов страховой компании;

— совместно с другими структурными подразделениями проведение анализа результатов страховой деятельности компании, страхового портфеля;

— участие в разработке подходов к урегулированию претензий по видам страхования, находящимся в компетенции Центра;

— участие в разработке и реализации программ перестрахования по видам страхования, находящимся в компетенции Центра;

— участие в формировании эффективной информационной системы компании.

Обобщая вышесказанное, можно говорить о том, что работа службы андеррайтинга направлена на проведение страховой оценки вероятности наступления предполагаемого, но нежелательного события, финансового,

35

профессионального, медицинского и других рисков так, чтобы страховая премия соответствовала этим рискам и удовлетворяла клиента, а также определение размера и целесообразности перестраховочной защиты.

Цели андеррайтинга следующие:

—оценка соответствия заявленного клиентом страхового риска утверждённым нормативным документам страховщика;

—установление соответствия страховой премии заявленному риску;

—подтверждение целесообразности заключения договора страхования с клиентом;

—подбор рационального страхового покрытия, необходимого для данного объекта страхования.

Результатом андеррайтинга является одно из следующих решений по проекту договора страхования:

—заключить договор страхования на стандартных условиях;

—заключить договор страхования с использованием повышенной тарифной ставки;

—отложить принятие решения до предоставления предварительных данных (уточнение неточностей в заявлении, прохождение застрахованным лицом медицинского обследования, заполнение вопросника по дополнительному риску

идругое);

—предложить другие условия страхования (другой вариант, срок, исключить какойлибо конкретный риск, изменить страховую сумму);

—отклонить заявление на страхование (отклонение согласовывается с головным офисом страховой компании);

—направить документы в головной офис страховой организации для проведения дополнительного андеррайтинга.

Тщательная обработка, сортировка и сохранение андеррайтерской информации является источником повышения эффективности работы андеррайтера. В этом неоценимую помощь могут оказать компьютерные базы данных. Многочисленные объекты страхования и результаты их анализа, хранящиеся в таких базах данных, облегчают работу андеррайтера, особенно когда принимаются на страхование стандартные объекты. Используя информацию об аналогичных объектах, как уже застрахованных, так и объектах, по которым было отказано в страховании, андеррайтер может дать квалифицированный и оперативный вывод как о целесообразности принятия данного риска на страхование, так и о параметрах страхования. Также такая

37

андеррайтерами по нестандартным, индивидуальным рискам исходя из финансовых результатов по виду страхования или страховому портфелю.

К критериям стандартности риска относятся следующие условия:

—ограниченный набор показателей по объекту страхования (виды и состояние объектов, перечень и соблюдение мер безопасности);

—условия страхования (набор рисков и страховых случаев, исключения из покрытия, базовые тарифы, поправочные коэффициенты к ним, франшизы).

Данные характеристики должны быть указаны в описании продукта, тарифном руководстве, условиях заключения договора и условиях продажи.

Процедура андеррайтинга

Отправной точкой андеррайтинга является знание законодательства в выбранной области страхования, правил (условий) страхования, андеррайтерской политики, тарифного руководства.

При заключении договора страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по следующим условиям:

—об имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

—о характере событий, на случай наступления которых осуществляется страхование;

—о сроках действия договора и размерах страховых сумм;

—о размере подлежащей уплате страховой премии;

—об условиях и порядке страховой выплаты.

В страховой андеррайтинг входят следующие операции: 1. Анализ рисков, включающий:

—сбор и изучение информации об объекте страхования и присущих ему рисках;

—классификацию и селекцию рисков;

—оценку рисков;

2.Принятие решения о страховании отобранных рисков или отказ в страховании.

3.Определение адекватного страхового тарифа по объекту и рискам, принимаемым на страхование.

4.Согласование страховой суммы и расчёт страховой премии.

5.Определение условий страхового покрытия по рискам, принимаемым на страхование.

6.Заключение договора страхования.

7.Разработка мероприятий по снижению рисков.

38

8. Контроль состояния застрахованного объекта, факторов способствующих и препятствующих развитию рисков, и выполнения мероприятий по снижению рисков.

Все эти операции взаимосвязаны между собой и взаимозависимы. Андеррайтер страховой организации вправе:

1.Принимать решения о страховании объектов и визировать договоры страхования до их подписания директором филиала или иным уполномоченным лицом.

2.Обеспечивать контроль за работой сотрудников филиала, страховых агентов при заключении, исполнении и прекращении договоров страхования.

3.Обеспечивать согласование условий договоров страхования с центральным офисом в случае превышения лимитов ответственности филиала.

4.Организовывать контроль за правильностью учёта в базе данных договоров страхования.

5.Принимать решения о выплате страхового возмещения и визировать страховые акты в пределах полномочий.

6.Анализировать страховой портфель филиала и давать рекомендации директору по его оптимизации.

7.Повышать уровень своей профессиональной подготовки.

Обязанности андеррайтера:

1.Андеррайтер обязан знать нормативные документы страховой организации, руководства и методики по андеррайтингу, правила страхования, тарифную политику страховой организации.

2.Обеспечивать заключение договоров страхования высокого качества с целью избежания в последующем необоснованных выплат. В этот процесс входят следующие операции:

— адекватная оценка степени риска;

— формирование адекватных степени риска условий страхования;

— формирование грамотных страховых документов;

— оказание помощи специалисту по урегулированию претензий в анализе условий страхования, на которых был заключён договор страхования для правильного урегулирования претензий;

— оказание помощи специалисту по урегулированию в составлении плана урегулирования претензии;

— принятие решения по выплате страхового возмещения (в рамках своих полномочий).

39

Такой набор обязанностей вызван определённой спецификой деятельности андеррайтера. В процессе продаж возникает определённое противоречие между продавцами и самой страховой компанией, которое заключается в следующем. Во-первых, для обеспечения заданного объёма продаж – главного критерия работы продавца – менеджерами и агентами принимаются на страхование любые риски, что зачастую приводит к увеличению страховых выплат. Андеррайтер и есть та фигура, которая не позволяет продавцу осуществить продажи «любой ценой», обеспечивая рентабельность страхового портфеля по своему виду страхования. Во-вторых, переход к системным продажам (от видовых) потребует от продавца знаний особенностей андеррайтинга по многим видам страхования, что в некоторых случая ставит продавца в затруднительное положение. В-третьих, продажи и анализ, по сути, разные виды деятельности, так как в основе продаж лежат эмоциональные и интуитивные факторы, тогда как в основе аналитической деятельности – логика и рационализм.

В ходе анализа рисков, заявленных на страхование, андеррайтер устанавливает всю совокупность рисков, действующих на объект страхования, классифицирует их на страховые и нестраховые, оценивает страховые риски по вероятности и ожидаемому убытку и выделяет из этой совокупности те риски, которые могут быть приняты на страхование с учётом действующих правил (условий) страхования и тарифных руководств. Первичная информация об объектах и рисках берётся из заявления на страхование и анкеты, заключения сюрвейера, акта предстраховой экспертизы, непосредственного изучения объекта андеррайтером.

Результаты классификации отобранных рисков являются базой для дальнейшей работы с ними: приятия решений об условиях страхования и размерах тарифных ставок и франшиз. Андеррайтер должен оценить заявляемые на страхование риски с учётом всех присущих им субъективных факторов и убедиться, что факторы, присущие конкретному объекту, не ниже требуемого уровня. Требуемый уровень (качество) субъективных факторов задаётся политикой андеррайтинга, правилами (условиями) страхования и тарифным руководством. Субъективные факторы существенно различаются между видами объектов страхования и проявляются индивидуально для каждого объекта.

После анализа рисков в процессе андеррайтинга наступает ключевой момент. Андеррайтер принимает решение о том, страховать ли конкретный риск или вероятные убытки слишком велики и в финансовых интересах страховщика следует отказаться от этого риска. Это самая важная стадия андеррайтинга,