8

-поиск дополнительных финансовых ресурсов в условиях ограниченности рынка и ужесточения требований к капиталу;

-контроль рынков, ресурсы которых недостаточны для создания самостоятельного банка;

-необходимость прямого регулирования и контроля удаленных банковских структур в силу неразвитости средств коммуникаций.

Особенности банковской системы России связаны с неравномерностью

еегеографического расположения. Почти половина кредитных организаций расположена в г. Москве и Санкт–Петербурге, в отдельных краях и областях вообще нет самостоятельных банков (например, в Еврейской автономной области). «Московские» банки имеют возможность содержать убыточные филиалы, занимающиеся аккумуляцией ресурсов региона и передающих их головному банку для более выгодного размещения.

Количество банков в период с февраля 1994 года по январь 2000 года сократилось на 822, или 38 %, а филиалов кредитных организаций – на 1034, или 21 %, составив 1349 и 3923 соответственно.

Теории банковского дела известны два типа организации банковских систем: «германская» и «американская» (Приложение 1) . Данные типы являются диаметрально противоположными и отражают исторические, географические, политические, экономические и даже психологические условия, способствующие формированию каждой из систем. Современные тенденции к интернационализации и реструктуризации ведут к взаимопроникновению и изменению систем. Банковские системы «германского» типа формировались намного раньше «американской». Условиями формирования первых являлись территориальная ограниченность и историческая централизованная система управления государством. В связи с этим количество самостоятельных банков незначительно, а филиалов и отделений множество, они разбросаны по всей стране для возможности сбора ресурсов в единый центр и предоставления услуг. Филиалы фактически играют роль дополнительных офисов, выполняющих оговоренный перечень операций и управляемых головным банком в основном директивными методами. Филиалы только предоставляют услуги. Головной банк занимается управленческими аспектами деятельности.

Для «американского» типа характерно установление четких границ по различным критериям, и каждый банк вынужден занять свою нишу на рынке. При этом открытие филиалов сложно в связи с законодательными ограничениями конкуренции.

По стандартам «германской» банковской системы банки имеют по 10 – 100 подразделений , американские банки – по 7 – 10. Исходя из «смешанной» модели банковской системы России коммерческий банк должен иметь не менее 10 филиалов. Учитывая опыт регулирования конкуренции в банковском секторе США, предусматривающий долю рынка одного крупного банка не более 25 %, заключаем, что коммерческий банк должен

9

иметь подразделения не менее чем в 10 пунктах и обслуживать долю рынка не более 25 % финансовых средств на территории. Несмотря на перенасыщенность европейского центра ресурсами, филиалы иногородних банков активно «вывозят» средства за пределы конкретных регионов, перераспределяя через головные конторы в регионы с большей доходностью.

Регулирование конкуренции предполагает защиту клиентов банков от монополизма в банковской сфере. Рост филиалов банков является одним из факторов нарастания монополизма. Задача Центрального банка - организовать здоровую конкуренцию, чтобы преимущества получали банки, финансово устойчивые, имеющие передовые технологии, кадры, системы управления.

Российская практика регулирования монополистической деятельности тяготеет к «американской». «Американский» вариант регулирования базируется на принципе «нельзя, а там видно будет», основной нормой которого является правило, запрещающее создание и деятельность монополий вообще, кроме случаев, когда доказана польза такой монополии. Альтернативный вариант регулирования «европейский» основан на принципе «нет худа без добра» и не запрещает создание и деятельность монополий, но устанавливает систему жестких ограничений этой деятельности и меры контроля за ней.

В отношении создания и функционирования финансовых монополий в сфере банковской деятельности в России до 1999 г. действовали только нормы, указанные в законах «О Центральном банке» и «О банках и банковской деятельности», которые имеют силу и в настоящее время после введения Закона РФ «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг». Ограничения конкуренции устанавливаются объемом сделок по приобретению долей (акций) кредитной организации: приобретение более 5 % требует уведомления, более 20 % - предварительного согласия Банка России. Цель правил – не избежать монополизации банковского сектора, а предупредить процесс «растаскивания» банковских активов. Закон РФ «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» определил ряд сделок, ведущих к образованию финансовой монополии и требующих разрешения антимонопольного комитета, включая слияния и присоединения, создание финансовых организаций, изменение их уставных капиталов, приобретение активов финансовой организации выше величины, установленной правительством для организаций величина уставного капитала которых превышает установленный размер (величина пока не установлена).

Филиал является типичным для российских банков, но не единственным видом подразделений.

Развитие подразделений кредитной организации может быть представлено в виде иерархической лестницы, в которой «ступенями» являются подразделения от дополнительного офиса до дочернего или самостоятельного банка. Конечно, не все «ступени» могут быть пройдены. Но банк,