4025

11

разногласиях при определении объекта страхования (о чем свидетельствуют приведенные выше нормы) принадлежит законодателю.

В действующей редакции Закон о страховании значительно расширяет круг тех имущественных интересов, которые могут быть застрахованы при личном страховании. Если ранее Закон о страховании в качестве таковых называл имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица, то сейчас в соответствии с п. 1 ст. 4 Закона о страховании объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

1)с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2)с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Таким образом, Закон о страховании, как и ГК РФ, причисляет к объектам личного страхования имущественные интересы в связи с возможностью наступления в жизни гражданина любых событий. В отличие от ГК РФ, в Законе о страховании конкретизируются некоторые события, на случай наступления которых может осуществляться страхование путем причисления к таковым, помимо достижения гражданином определенного возраста, также дожитие гражданина до определенного срока и его смерть. Кроме того, отдельно указывается на такие объекты личного страхования, как имущественные интересы, связанные с оказанием медицинских услуг (медицинское страхование), хотя отсутствие указания на такой объект личного страхования в ст. 934 ГК РФ продиктовано действием ст. 970 ГК РФ, что и объясняет отсутствие объекта в числе названных в п. 1 ст. 934 ГК РФ.

В отличие от имущественных интересов, определенных в качестве объектов личного страхования, перечень которых предлагается в п. 1 ст. 4 Закона о страховании исчерпывающим, виды имущественных интересов, которые могут быть застрахованы при имущественном страховании, названы в п. 2 ст. 4 Законы о страховании примерно.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона о страховании объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, со следующим:

1)владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

2)обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

3)осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

12

В п. 2 ст. 4 Закона о страховании устранен ряд недостатков, которыми изобиловала указанная статья в прежней редакции. Ранее в ст. 4 Законе о страховании были названы следующие группы страхования: личное страхование, имущественное страхование, страхование ответственности. Однако в соответствии с ГК РФ страхование ответственности является видом имущественного страхования, а это означает, что классификация страхования, предложенная в Законе о страховании, не выдерживала критики, так как вид одной группы провозглашался самостоятельной группой. Кроме того, перечень имущественных интересов, которые могли быть объектами имущественного страхования, по сути, включал только имущественные интересы, являющиеся объектами страхования имущества.

Однако и в действующей редакции ст. 4 Закона о страховании в части указания на имущественные интересы, которые могут выступать объектами имущественного страхования, не лишена недостатков. К таковым можно отнести обозначение вида тех имущественных интересов, которые являются объектами страхования гражданской ответственности. Пункт 2 ст. 4 Закона о страховании называет лишь имущественные интересы, связанные с обязанностью возместить причиненный вред. Строго говоря, такое обозначение имущественных интересов, которые могут являться объектами страхования гражданской ответственности, соответствует лишь такой разновидности данного вида имущественного страхования, как страхование ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ), так как при страховании ответственности по договору страхуется ответственность по договору только самого страхователя и за нарушение только своих договорных обязательств, которое может иметь различные формы, в том числе и возмещения убытков. Но это лишь один из вариантов, который может повлечь данная разновидность страхования гражданской ответственности.

Кроме того, согласно п. 1 ст. 932 ГК РФ страхование ответственности по договору допускается только в случаях, когда это предусмотрено законом. Примером такого страхования может служить п. 2 ст. 587 ГК РФ, которым предусматривается страхование ответственности плательщика ренты по договору ренты. Причем такое страхование в пользу получателя ренты ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства рассматривается в качестве одного из вариантов, к которому могут прибегнуть стороны для обеспечения рентных платежей при передаче движимых вещей. Несвоевременная выплата рентных платежей – это неисполнение основного обязательства, которое может повлечь или не повлечь убытки у получателя ренты. Таким образом, существуют все предпосылки для расширения круга тех имущественных интересов, которые могут быть объектами страхования гражданской ответственности.

Соответствует ст. 928 ГК РФ положение, закрепленное в п. 3 ст. 4 Закона о страховании. В указанном пункте называются интересы,

13

страхование которых не допускается. Так, не допускается страхование противоправных интересов. Однако, в отличие от ГК РФ, в Законе о страховании предусматривается общее правило о том, что страхование интересов, не являющихся противоправными, но страхование которых запрещено законом, не допускается, тогда как в п. 2 и 3 ст. 928 ГК РФ называются два частных случая такого страхования. К таковым относится страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. ГК РФ известны и иные случаи, когда не допускается страхование интересов, которые не являются противоправными. Например, такие интересы названы в ст. 931-933 ГК РФ, посвященных страхованию гражданской ответственности и предпринимательского риска.

Новеллой является закрепление в Законе о страховании положения о разрешении комбинированного страхования, то есть страхования объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования и (или) личного страхования (п. 4 ст. 4 Закона о страховании). Вместе с тем комбинированное страхование было известно законодательству и до внесения изменений в Закон о страховании. Так, в соответствии с п. 1 ст. 952 ГК РФ имущество и предпринимательский риск могут быть застрахованы от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным видам договора страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками.

Как и ранее, в Законе о страховании установлено положение, в соответствии с которым страхование (за исключением перестрахования) интересов юридических лиц, а также физических лиц – резидентов Российской Федерации на территории последней может осуществляться страховщиками, имеющими соответствующие лицензии. Из ряда исключений, предусмотренных ст. 4 Закона о страховании, по сравнению с прежней редакцией изъято взаимное страхование.

Статья 4.1. Участники отношений, регулируемых настоящим Законом (введена Федеральным законом от 10.12.2003 г. № 172-ФЗ)

1. Участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, являются:

1)страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;

2)страховые организации;

3)общества взаимного страхования;

4)страховые агенты;

5)страховые брокеры;

6)страховые актуарии;

7)федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела (далее - орган страхового надзора).

14

2. Страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии являются субъектами страхового дела.

Абзац второй пункта 2 статьи 4.1 в части аттестации страховых актуариев вступает в силу с 1 июля 2006 года.

Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию, за исключением деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации.

Сведения о субъектах страхового дела подлежат внесению в единый государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, установленном органом страхового надзора.

3. Наименование (фирменное наименование) субъекта страхового дела - юридического лица должно содержать слова, указывающие на осуществляемый вид деятельности: "страхование", "перестрахование", "взаимное страхование", "страховой брокер" или производные от таких слов и словосочетаний.

Субъект страхового дела - юридическое лицо не вправе использовать полное или краткое наименование (фирменное наименование), повторяющее частично или в целом наименование (фирменное наименование) другого субъекта страхового дела. Указанное положение не распространяется на дочерние и зависимые общества субъекта страхового дела.

Статья 5. Страхователи

1. Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

2 - 3. Утратили силу. - Федеральный закон от 10.12.2003 г. № 172-ФЗ.

О порядке применения статьи 6 см. пункт 2 статьи 2 Федерального закона от 10.12.2003 г. № 172-ФЗ).

Статья 6. Страховщики

1.Страховщики - юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке.

(п. 1 в ред. Федерального закона от 10.12.2003 г. № 172-ФЗ)

2.Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Страховщики вправе осуществлять или только страхование объектов личного страхования, предусмотренных пунктом 1 статьи 4 настоящего Закона, или только страхование объектов имущественного и личного страхования, предусмотренных соответственно пунктом 2 и подпунктом 2 пункта 1 статьи 4 настоящего Закона.

(п. 2 в ред. Федерального закона от 10.12.2003 г. № 172-ФЗ)

15

Правила, установленные абзацем 1 пункта 3, в части, касающейся запрета на осуществление страхования по отдельным видам, не распространяются на страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) на день вступления в силу Федерального закона от 20.11.1999 г. № 204-ФЗ, если при этом осуществление соответствующих видов страхования разрешено им лицензиями, выданными до указанного дня. - Федеральный закон от 20.11.1999 г. № 204-ФЗ.

3. Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов, не могут осуществлять в Российской Федерации страхование объектов личного страхования, предусмотренных подпунктом 1 пункта 1 статьи 4 настоящего Закона, обязательное страхование, обязательное государственное страхование, имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций.

(в ред. Федерального закона от 10.12.2003 г. № 172-ФЗ)

Вцелях настоящего Закона иностранными инвесторами признаются иностранные организации, имеющие право осуществлять в порядке и на условиях, которые установлены законодательством Российской Федерации, инвестиции на территории Российской Федерации в уставный капитал страховой организации, созданной или вновь создаваемой на территории Российской Федерации.

(абзац введен Федеральным законом от 10.12.2003 г. № 172-ФЗ)

Вслучае, если размер (квота) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций превышает 25 процентов, орган страхового надзора прекращает выдачу лицензий на осуществление страховой деятельности страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющим долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов.

(в ред. Федерального закона от 10.12.2003 г. № 172-ФЗ)

Указанный выше размер (указанная выше квота) рассчитывается как отношение суммарного капитала, принадлежащего иностранным инвесторам и их дочерним обществам в уставных капиталах страховых организаций, к совокупному уставному капиталу страховых организаций.

Страховая организация обязана получить предварительное разрешение органа страхового надзора на увеличение размера своего уставного капитала за счет средств иностранных инвесторов и/или их дочерних обществ, на отчуждение в пользу иностранного инвестора (в том числе на продажу иностранным инвесторам) своих акций (долей в уставном капитале), а российские акционеры (участники) - на отчуждение принадлежащих им акций (долей в уставном капитале) страховой организации в пользу иностранных инвесторов и/или их дочерних обществ. В указанном предварительном разрешении не может быть отказано страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям), или имеющим долю иностранных инвесторов в своих уставных капиталах более 49 процентов, или становящимся таковыми в результате указанных сделок, если установленный настоящим пунктом размер (квота) не будет превышен при их совершении.

(в ред. Федерального закона от 10.12.2003 г. № 172-ФЗ)

16

Оплата иностранными инвесторами принадлежащих им акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций производится исключительно в денежной форме в валюте Российской Федерации.

Лица, осуществляющие функции единоличного исполнительного органа и главного бухгалтера страховой организации с иностранными инвестициями, должны иметь гражданство Российской Федерации.

(п. 3 введен Федеральным законом от 20.11.1999 г. № 204-ФЗ)

Правила, установленные абзацем 1 пункта 4, не распространяются на страховые организации с иностранными инвестициями, созданные до дня вступления в силу Федерального закона от 20.11.1999 г. № 204-ФЗ. - Федеральный закон от 20.11.1999 г.

№204-ФЗ.

4.Страховая организация, являющаяся дочерним обществом по отношению к иностранному инвестору (основной организации), имеет право осуществлять в Российской Федерации страховую деятельность, если иностранный инвестор (основная организация) не менее 15 лет является страховой организацией, осуществляющей свою деятельность в соответствии с законодательством соответствующего государства, и не менее двух лет участвует в деятельности страховых организаций, созданных на территории Российской Федерации.

Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов, могут открывать свои филиалы на территории Российской Федерации, участвовать в дочерних страховых организациях после получения на то предварительного разрешения федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. В указанном предварительном разрешении отказывается, если превышен размер (квота) участия иностранного капитала в страховых организациях Российской Федерации, указанный в пункте 3 настоящей статьи.

(п. 4 введен Федеральным законом от 20.11.1999 г. Й 204-ФЗ)

5.Правила, установленные абзацами первым, шестым и седьмым пункта 3 и пунктом 4 настоящей статьи, а также пунктом 5 статьи 32.1 настоящего Закона, не распространяются на страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) государств - членов Европейских сообществ, являющихся сторонами Соглашения о партнерстве и сотрудничестве, учреждающего партнерство между Российской Федерацией, с одной стороны, и Европейскими сообществами и их государствами-членами, с другой стороны, от 24 июня 1994 года, или имеющие долю таких иностранных инвесторов в своих уставных капиталах более 49 процентов.

(п. 5 введен Федеральным законом от 10.12.2003 г. № 172-ФЗ)

Статья 7. Общества взаимного страхования (в ред. Федерального закона от 10.12.2003 г. № 172-ФЗ)

Юридические и физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного страхования в порядке и на условиях, которые определяются федеральным законом о взаимном страховании.

17

За исключением представителя первой из групп участников, названных в ст. 4', - страхователя, определения, посвященные другим участникам, претерпели изменения.

Так, согласно п. 1 ст. 5 Закона о страховании страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры либо являющиеся страхователями в силу закона. В приведенном определении отражается основной критерий для определения фигуры страхователя, а именно его участие в согласовании условий договора.

Пункты 2 и 3 ст. 5 Закона о страховании, посвященные определению лиц, которые могут выступать в качестве застрахованных лиц и выгодоприобретателей, признаны утратившими силу, а так как и в ГК РФ отсутствуют понятия указанных участников страховых отношений, то такой подход законодателя не может не вызывать вопросов.

Определяя круг участников отношений, регулируемых Законом о страховании, законодатель перечисляет тех из них, которые являются субъектами страхового дела, и относит к таковым страховые организации, общества взаимного страхования, страховых брокеров и страховых актуариев. Пункт 2 ст. 4 Закона о страховании предусматривает обязательность лицензирования деятельности субъектов страхового дела, за исключением деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации.

Если дефиниция страховщика не претерпела существенных изменений (п. 1 ст. 6 Закона о страховании), то перечисление в ст. 6 видов действий, осуществляемых в связи с исполнением обязательств по договору страхования, является новеллой. Закон о страховании называет следующие виды действий: оценка страхового риска, получение страховых премий (страховых взносов), формирование страховых резервов, инвестирование активов, определение размера убытков или ущерба, производство страховых выплат. Строго говоря, не все из перечисленных действий осуществляются во исполнение страхового обязательства. Так, оценка страхового риска, которая является правом страховщика (ст. 945 ГК РФ), предшествует заключению договора страхования, и в случае, если возможность ее проведения не будет предоставлена страховщику, он может отказаться от заключения договора страхования, за исключением ситуации, предусмотренной ст. 445 ГК РФ.

Кроме того, в соответствии со ст. 957 ГК РФ страхование, по общему правилу, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, которое определяется моментом уплаты страховой премии или ее первого взноса.

18

Новеллой является положение, согласно которому страховщик вправе осуществлять только страхование определенного вида или в определенных сочетаниях:

1)личное страхование;

2)имущественное страхование наряду со страхованием от несчастных случаев и болезней, медицинским страхованием.

Внесены и некоторые изменения в п. 3 и 4 ст. 6 Закона о страховании.

К таковым, в частности, относятся: введение запрета на осуществление в Российской Федерации страховыми организациями, являющимися дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющим долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов, на осуществление личного страхования в целом, а не только такой его разновидности, как страхование жизни; увеличение квоты участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций с 15 до 25 процентов.

Приведена в соответствие со ст. 968 ГК РФ ст. 7 Закона о страховании в части указания на нормативно-правовой акт уровня закона, которым должны определяться особенности правового положения обществ взаимного страхования и условия их деятельности.

Отметим, что общества взаимного страхования в большинстве стран занимают значительную долю страхового рынка. В России же до сих пор не принят закон об обществах взаимного страхования. А так как гл. 48 ГК РФ применяется к отношениям по страхованию между обществом взаимного страхования и его членами субсидиарно к закону об обществах взаимного страхования, учредительным документам такого общества или установленными им правилами страхования, то соответствующее регулирование пока может осуществляться только на основании учредительных документов или Правил страхования.

Статья 8. Страховые агенты и страховые брокеры (в ред. Федерального закона от 10.12.2003 г. № 172-ФЗ)

1.Страховые агенты - граждане Российской Федерации, осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора, или российские юридические лица (коммерческие организации), представляющие страховщика в отношениях со страхователем по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями.

2.Страховые брокеры - граждане Российской Федерации, зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей, или российские юридические лица (коммерческие организации), представляющие страхователя в отношениях со страховщиком по поручению страхователя или осуществляющие от своего имени посредническую деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования или договоров перестрахования.

19

Страховые брокеры вправе осуществлять иную не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика.

Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.

3. Деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (за исключением договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями, на территории Российской Федерации не допускается.

Статья 8.1. Страховые актуарии (введена Федеральным законом от 10.12.2003 г. № 172-ФЗ)

Пункт 1 статьи 8.1 в части аттестации страховых актуариев, выдачи квалификационных аттестатов вступает в силу с 1 июля 2006 года.

1. Страховые актуарии - граждане Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.

Пункт 2 статьи 8.1 в части представления заключения страхового актуария в орган страхового надзора вступает в силу с 1 июля 2007 года.

2. Страховщики по итогам каждого финансового года обязаны проводить актуарную оценку принятых страховых обязательств (страховых резервов). Результаты актуарной оценки должны отражаться в соответствующем заключении, представляемом в орган страхового надзора в установленном им порядке.

Пункт 3 статьи 8.1 в части аттестации страховых актуариев, выдачи квалификационных аттестатов вступает в силу с 1 июля 2006 года.

3. Требования к порядку проведения квалификационных экзаменов страховых актуариев, выдачи и аннулирования квалификационных аттестатов устанавливаются органом страхового надзора.

По-иному, чем ранее, определен статус страховых агентов и страховых брокеров.

В соответствии с п. 1 ст. 8 Закона о страховании в роли страховых агентов могут выступать граждане Российской Федерации, осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора, или российские юридические лица (коммерческие организации), представляющие страховщика в отношениях со страхователем по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями. Согласно действующей редакции Закона о страховании в роли страхового агента не могут выступать работники страховщика,

20

действующие на основании трудового договора, а также некоммерческие организации.

Значительные изменения претерпели нормы, определяющие правовое положение брокера.

Во-первых, в п. 2 ст. 8 Закона о страховании закреплено, что страховым брокером может быть индивидуальный предприниматель или российское юридическое лицо (коммерческая организация).

Во-вторых, если ранее страховой брокер мог действовать от своего имени на основании поручений страховщика или страхователя, то сейчас страховой брокер может представлять страхователя в отношениях со страховщиком по поручению страхователя, и осуществлять от своего имени посредническую деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования или договоров перестрахования.

Страховому брокеру также предоставлена возможность осуществлять иную не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика. И наоборот, наложен запрет на осуществление деятельности, не связанной со страхованием.

В-третьих, не допускается на территории Российской Федерации деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (за исключением договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями. Ранее таким исключением выступали договоры страхования ответственности владельцев автотранспортных средств. Кроме того, возможность такого страхования могла быть предусмотрена межгосударственными соглашениями с участием Российской Федерации.

Новеллой является закрепление в ст. 81 Закона о страховании положений о страховых актуариях, в качестве которых могут выступать граждане Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданскоправового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.

Статья 9. Страховой риск, страховой случай (в ред. Федерального закона от 10.12.2003 г. № 172-ФЗ)

1.Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

2.Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность