50

7.В каких случаях в личном страховании выдаются ссуды страхователям.

8.Назовите существенные условия договора личного страхования. Возможно ли заключение договора личного страхования при отсутствии Ф.И.О. застрахованных лиц?

3. СТРАХОВАНИЕ ИМУЩЕСТВА

Имущественное страхование в Российской Федерации – отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и оперативном управлении физического или юридического лица. В состав имущества входят деньги и ценные бумаги, а также имущественные права на получение вещей или иного имущественного удовлетворения от других лиц.

Экономическое содержание имущественного страхования заключается в организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда.

Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя (участника страхового фонда), так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Выгодоприобретателями выступают физические или юридические лица, заинтересованные в сохранности данного имущества. Условия страхования чужого и собственного имущества могут существенно различаться, что отражается в конкретных правилах страхования.

Для целей страхования принято классифицировать имущество по видам хозяйствующих субъектов, которым оно принадлежит. Различают имущество промышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий, имущество граждан.

Состав имущества промышленных предприятий, подлежащих страхованию:

—здания, сооружения, объекты незавершенного капитального строительства;

—транспортные средства, машины, оборудование, инвентарь;

—товарно-материальные ценности;

51

—другое имущество, принадлежащее предприятиям и организациям (основной договор); имущество, принятое организациями на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки и т.п. (дополнительный договор);

—сельскохозяйственные животные, пушные звери, кролики, домашняя птица и семьи пчёл;

—урожай сельскохозяйственных культур (кроме естественных сенокосов).

Договор страхования имущества, принадлежащего предприятию, может быть заключён по его полной стоимости или по определённой доле (проценту) этой стоимости, но не менее 50% балансовой стоимости имущества, по страхованию строений — не ниже остатка задолженности по выданным ссудам на их возведение.

В страховании имущества приняты следующие пределы оценки его стоимости:

—для основных фондов максимальная оценка — балансовая стоимость, но не выше восстановительной стоимости на день их гибели;

—для оборотных фондов — фактическая себестоимость по средним рыночным, отпускным ценам и ценам собственного производства;

—незавершённое строительство — в размере фактически произведённых затрат материальных и трудовых ресурсов к моменту страхового случая.

—имущество, принятое от других организаций и населения на

комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки считается застрахованным исходя из стоимости, указанной в документах по его приёму, но не выше действительной стоимости этого имущества (за вычетом износа).

Страхование имущества проводится на случай гибели или повреждения в результате пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя и аварий отопительной, водопроводной и канализационной системы и других рисков.

Страховое возмещение выплачивается за всё погибшее или повреждённое имущество. При гибели или повреждении застрахованного имущества во время перевозки страховое возмещение выплачивается в случае, когда законодательством или договором перевозки не установлена ответственность перевозчика за гибель или повреждение груза.

52

У сельскохозяйственных предприятий может быть застраховано следующее имущество:

—урожай сельскохозяйственных культур (кроме урожая сенокосов);

—сельскохозяйственные животные, домашняя птица, пушные звери, семьи пчёл;

—здания, сооружения, передаточные устройства, силовые, рабочие и

стоимостью урожая на 1 га в среднем за последние пять лет и стоимостью урожая данного года по действующим закупочным ценам. При гибели животных, домашней птицы и семей пчёл размер ущерба определяется из их балансовой стоимости на день гибели. Ущерб основных и оборотных фондов определяется из балансовой (инвентарной) стоимости с учётом износа. В

потребления, используемые в личном хозяйстве и предназначенные для удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи на правах личной собственности. Объектом имущественного страхования граждан не могут быть документы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, коллекции, уникальные и антикварные предметы, изделия из драгоценных металлов, камней, предметы религиозного культа и т.д.

Размеры тарифных ставок предусматриваются правилами страхования и определяются по договоренности сторон.

Ущербом в имущественном страховании граждан считается:

1.В случае уничтожения или похищения предмета — его действительная стоимость (с учётом износа) исходя из рыночных цен;

2.В случае повреждения предмета — разница между указанной выше его действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с учётом обесценения в результате страхового случая.

53

В сумму ущерба включаются расходы по спасанию имущества и приведению его в порядок в связи с наступлением страхового случая. Размер таких расходов исчисляется по нормам и тарифам на работы, которые признаются необходимыми для спасания имущества.

Страхование имущества предприятий

Рассмотрим основные понятия страхования имущества и проследим этапы андеррайтинга на примере страхования имущества предприятий.

По договорам страхования имущества могут быть приняты на страхование:

1. Объекты недвижимости:

– Здания, отдельные помещения в зданиях.

При этом могут быть застрахованы здания (помещения в зданиях) как объекты недвижимости в целом, так и по отдельным частям и элементам, таким как конструктивные элементы, инженерное оборудование, внутренняя отделка, внешняя отделка.

– Сооружение.

Объектом, выступающим как сооружение, является каждое отдельное сооружение со всеми устройствами, составляющими с ним единое целое.

Например:

—нефтяная скважина включает в себя вышку и обсадные трубы;

—плотина включает в себя тело плотины, фильтры и дренажи, шпунты и цементационные завесы, водоспуски и водосливы с металлическими конструкциями, крепления откосов, автодороги по телу плотины, мостики, площадки, ограждения;

—эстакада включает в себя фундамент, опоры, пролётные строения, настил, пути по эстакаде, ограждения;

—мост включает в себя пролётное строение, опоры, мостовое полотно (мостовые охранные брусья, контрольный и мостовой настил);

—автомобильная дорога в установленных границах включает в себя земляное полотно с укреплениями, верхнее покрытие и обстановку дороги (дорожные знаки), другие, относящиеся к дороге, сооружения — ограждения, сходы, водосливы, кюветы, мосты длиной не более 10 м, ров;

—отдельные элементы главного железнодорожного пути каждого направления в границах дистанции пути включают в себя земляное полотно,

54

дренажные, водоотводные и укрепительные сооружения земляного полотна, верхнее строение пути (рельсы, глухие пересечения, стрелочные переводы), переезды через главные пути, которые включают ручные шлагбаумы, постоянные снеговые заборы.

– Объекты незавершенного строительства, при следующих условиях

(достаточно выполнения одного из этих условий): а) строительство «заморожено»;

б) строительство завершено более, чем на 80% (ориентировочно), и не ведётся никаких работ, кроме отделочных;

в) строительство завершено, но не оформлены документы о государственной регистрации объекта недвижимости.

–Земельные участки.

2. Движимое имущество, включая:

–стационарное оборудование, силовые и другие машины, приборы и устройства;

–оргтехнику, вычислительную технику (за исключением носителей данных и содержащейся на них информации);

–инструменты, производственный и хозяйственный инвентарь;

–мебель, предметы интерьера.

3. Товарно-материальные ценности. ТМЦ могут быть приняты на страхование как по закрытому перечню, так и по изменяющемуся переменному либо неснижаемому остатку товаров в обороте.

Нижеуказанное имущество может быть принято на страхование только в случае обеспечения для данного имущества особых условий хранения, охраны и других особых условий в зависимости от вида имущества:

денежная наличность в российской и иностранной валюте;

ценные бумаги, акцизные марки;

драгоценные и редкоземельные металлы в слитках, драгоценные и полудрагоценные камни, ювелирные изделия;

произведения искусства, объекты культурного наследия, антиквариат, музейные экспонаты;

взрывчатые вещества и боеприпасы;

чертежи, техническая документация.

Данное имущество должно быть отдельно поименовано (с указанием идентификационных признаков и страховых сумм или стоимостей) в перечне заявляемого на страхование имущества и в перечне к договору страхования по

55

каждой позиции (например, для произведений искусства) либо по номенклатурным группам (например, для боеприпасов) в зависимости от вида имущества. Особые условия для данного имущества (например, режим охраны, микроклимат) подлежат согласованию сторон при заключении договора страхования и должны быть указаны в тексте договора страхования.

Имущество, не принимаемое на страхование. Не принимается на страхование (не при каких условиях) следующее имущество:

автотранспортные средства, а также средства железнодорожного, водного, воздушного транспорта, за исключением случаев, когда данное имущество является товаром по учётным документам страхователя, либо страхуется спецтехника на период сезонного хранения по комбинированному договору страхования. Условие данного пункта распространяется также на установленное на транспортных средствах оборудование, их отдельные узлы и детали. Транспортные средства не принимаются на страхование вне зависимости от того, что они могут являться предметом залога, аренды, лизинга или какоголибо иного договора;

водные ресурсы, недра, не извлечённые из недр полезные ископаемые;

растения, животные, микроорганизмы;

грузы, багаж и иное имущество, находящееся на любых средствах транспорта;

бухгалтерская (финансовая) и деловая документация;

Вданном случае вышеперечисленное имущество страхуется по другим условиям и другим правилам страхования.

Всоответствии с политикой страховых компаний, как правило, не подлежит страхованию следующее имущество:

ТМЦ без обеспечения надлежащих (в зависимости от вида ТМЦ) охранных и противопожарных мероприятий;

наличные денежные средства в обменных пунктах;

здания, сооружения, а также находящиеся в них помещения и другое имущество, в случаях, если:

— здания, сооружения не приняты в эксплуатацию на основании акта

незавершенного строительства);

—здания, сооружения являются ветхими (при общем физическом износе здания (сооружения) более 70 %);

—здания, сооружения признаны соответствующими службами аварийными;

56

—в зданиях и сооружениях имеются грубые нарушения пожарной безопасности, выявленные государственными надзорными органами (Госпожнадзор, Энергонадзор, Котлонадзор, др.) или при предстраховом осмотре. Какие нарушения должны быть отнесены к категории «грубых» определяется в каждом конкретном случае экспертами страховщика;

имущество (оборудование, ТМЦ), расположенное на неогороженных (открытых), площадках от кражи с незаконным проникновением Данное условие выполняется путём введения в договоре страхования ограничений страхового покрытия по риску «кража с незаконным проникновением, грабёж, разбой», а именно – исключением слов «кража с незаконным проникновением».

В соответствии со стандартными правилами страхования имущества страховым случаем является возникновение у страхователя убытков от повреждения или утраты застрахованного имущества в результате следующих событий (страховых рисков):

—пожара;

—удара молнии;

—взрыва;

—падения летательных аппаратов.

В дополнение к указанным выше рискам, и если об этом достигнуто соглашение сторон при заключении договора страхования и это прямо указано в договоре страхования, страховым случаем является возникновение у страхователя убытков от повреждения или утраты застрахованного имущества в результате одного, нескольких или всех из нижеследующих событий (страховых рисков):

—аварии водопроводных, канализационных, отопительных, противопожарных систем;

—стихийных бедствий;

—кражи с незаконным проникновением, грабежа, разбоя;

—противоправных действий третьих лиц, направленных на уничтожение или повреждение застрахованного имущества;

—боя оконных стекол, зеркал, витрин;

—проведения погрузочно-разгрузочных работ;

—наезда транспортных средств;

—аварийного выхода из строя (отключения) холодильного оборудования;

—проникновения воды из соседних (чужих) помещений;

—воздействия электротока;

57

— террористического акта.

В дополнение к страхованию от рисков, указанных выше, и если об этом достигнуто соглашение сторон при заключении договора страхования и это прямо указано в договоре страхования, страховым случаем является возникновение у страхователя убытков от утраты застрахованного имущества в результате законных действий правоохранительных органов (изъятие, выемка, конфискация, реквизиция, арест).

Страховщик освобождается от обязанности по производству страховой выплаты, если страховой случай наступил вследствие:

—воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

—военных действий, а также маневров, иных военных мероприятий, контртеррористических операций;

—гражданской войны, массовых беспорядков, народных волнений или забастовок;

—умысла страхователя или выгодоприобретателя.

Если договором страхования не предусмотрено иное, страховая оганизация освобождается от обязанности по производству выплаты за убытки, возникшие вследствие:

—террористического акта;

—изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Не является страховым случаем убытки страхователя, произошедшие вследствие:

—самовозгорания, брожения, гниения, коррозии или других естественных свойств застрахованного имущества;

—самовозгорания угля или угольной пыли, а также возгорания или взрыва рудничного газа (метана);

—наличия дефектов в застрахованном имуществе (а также, в зданиях, сооружениях, оборудовании, в которых находится застрахованное имущество), которые были известны или должны были быть известны страхователю до заключения договора страхования;

—внезапного выброса угля или другой породы в призабойное пространство или горную выработку, а также горного удара;

—затопления горных выработок в результате отсутствия энергоснабжения более 24 часов;

—хищения имущества во время или непосредственно после наступления