6.2. Развитие пластиковых платежных систем

Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах).

Банкоматы. Несмотря на стремительное развитие таких средств удаленного доступа в банк, как Internet и специализированные системы "банк-клиент", банкоматы по-прежнему играют важную роль в этой области. Использование банкоматов стали первой попыткой банков предоставить клиенту возможность работы со своим счетом в любое удобное для него время и практически из любого места. Сейчас активно развиваются системы “банк-клиент”, однако для частных лиц банкоматы еще долго будут единственным средством удаленного доступа в банк. они позволяют проводить следующие операции:

• снятие денег с текущего или сберегательного счета в банке;

• получение ссуды в пределах открытого лимита;

• депонирование денег на счете с одновременным получением депозитной квитанции;

• получение в любой момент выписки о состоянии счета клиента в банке;

• перевод средств с одного счета на другой;

• обмен иностранных банкнот на местную валюту.

Для банков банкоматы позволяют снизить операционные расходы, уменьшить количественный состав персонала и снизить потребность в открытии новых отделений. Кроме того, банки увеличивают свой доход путем взимания платы за пользование банкоматом. Однако стремление увеличить число пользователей автоматами заставляет многие банки отказываться от получения комиссии и даже устанавливать льготные тарифы по другим операциям, если клиент пользуется банковским автоматом.

Банкомат представляет большое удобство и для клиентов банка, так как снижает необходимость поездок в банк для совершения повседневных операций.

В общем случае банкомат представляет собой устройство, которое выполняет следующие типовые финансовые операции:

- выдачу наличных денег с различных счетов (текущего, срочного и со счета по кредитным карточкам);

- прием вкладов на текущий, срочный и др. счета;

- перевод денег с текущего на срочный и, наоборот, со счета КК на текущий;

- платежи: списание с текущего или срочного счетов, наложенные платежи.

Использование банкоматов требует больших инвестиций, поэтому их используют только крупные банки. Показателем для оценки эффективности использования банкоматов можно считать количество используемых пластиковых карточек на один банкомат.

Карточная программа, реализуемая банком, может быть разной ступени сложности и масштабности.

Нижняя ступень. Обслуживание карточек других банков и платежных систем. Банк в своих отделениях выдает наличные деньги держателям карточек, выпущенных другими банками или платежными системами. Эта форма работы не требует практически никаких капиталовложений и участия специалистов карточного бизнеса. Зато банк получает некоторые доходы, отчисляемые ему банком-эмитентом карточек или членом платежной системы, который обрабатывает эти операции. Подавляющее большинство российских банков, заявляющих, что они обслуживают международные карточки VISA, Eurocard/Mastercard JCB, работают именно на этом уровне.

Распространение карточек других банков. Эту ступень необходимо отличать от более высокой - эмитирования карточек платежных систем. Банк, распространяющий карточки, заключает с эмитентом агентское соглашение, в соответствии с которым выдает своим клиентам эмитированные «чужие» карточки, ведет все расчеты с клиентами и получает за это доходы с эмитента. Эта ступень работы также не требует специальных капиталовложений. Эта ступень работы целесообразна для небольших и средних банков, которым трудно быстро набрать несколько тысяч держателей карточек, за счет обслуживания которых банк может окупить в разумные сроки полномасштабную карточную программу более высокого уровня.

Эмитирование карточек платежных систем. Обычно в этом случае подразумеваются международные карточки (VISA, Eurocard/Mastercard). Однако в России сейчас уже сложились национальные платежные системы, участие в которых обходится банку-эмитенту на порядок дешевле, чем в международных. Работа на этой ступени требует высококвалифицированных специалистов не только при реализации, но уже при планировании программы.

Полное членство в платежной системе. Под этим подразумевается не только выпуск карточек какой-нибудь платежной системы, но и работа по развитию и поддержанию коммерческой сети этой системы, то есть подписание договоров с торгово-сервисными точками. Эта ступень требует не только специалистов по карточкам в целом, но предполагает уже и специализацию внутри подразделения, занимающегося карточками. Работа на этой ступени требует ещё больших первоначальных затрат, еще больше зависит от грамотной и эффективной организации бизнеса.

Выпуск пластиковых карточек и предоставление их в распоряжение клиентов осуществляет банк-эмитент. При этом карточки остаются в собственности банка, а клиенты получают право их использования (аналогий этому много, например, паспорт является собственностью государства). Выдача карточки клиенту предваряется открытием ему счета в банке-эмитенте и, как правило, внесением клиентом некоторых средств на этот счет. Выдавая карточку, банк-эмитент берет на себя тем самым гарантийные обязательства по обеспечению платежей по карточке. Характер этих гарантий зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки. При выдаче карточки осуществляется ее персонализация - на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать держателя карточки.

Полномочия держателя карточки проверяются во время авторизации. Авторизация проводится при приеме карточки к оплате или выдаче наличных денег. Для этого точка обслуживания делает запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностей. В случае положительного решения система дает разрешение на оплату и сообщает код авторизации, который затем переносится на чек (слип). Технология авторизации зависит от схемы платежной системы, типа карточки и технической оснащенности точки обслуживания и детально будет рассмотрена в нижеследующих разделах. Отметим, что авторизация может проводится как “вручную”, когда продавец или кассир передает запрос по телефону оператору (голосовая авторизация), так и автоматически. В последнем случае карточка помещается в POS-терминал (или торговый терминал, поскольку POS- это аббревиатура Point Of Sale), данные считываются с карточки, с клавиатуры кассиром вводится сумма платежа, а держателем карточки - секретный ПИН-код (ПИН - Персональный Идентификационный Номер). После этого терминал осуществляет авторизацию либо устанавливает связь с базой данных платежной системы (on-line режим), либо осуществляя дополнительный обмен данными с самой карточкой (off-line авторизация).

Держатель дебетовой карточки должен заранее внести на свой банковский счет некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит доступных средств (обычно лимит бывает даже несколько меньше, то есть на счете как минимум сохраняется “неснимаемый” остаток). Контроль лимита осуществляется при проведении авторизации, которая при использовании дебетовой карточки является обязательной всегда.

Для обеспечения платежей держатель кредитной карточки может не вносить предварительно средства, а получить в банке кредит. В этом случае клиенту устанавливается лимит кредита, в рамках которого он может расходовать средства. Кредит может быть как однократным, так и возобновляемым (револьверным). Возобновление кредита в зависимости от договора с держателем карточки происходит после погашения либо всей суммы задолженности, либо некоторой ее части. При использовании кредитной карточки авторизация проводится лишь в том случае, когда сумма платежа превышает некоторую оговоренную величину.

Как кредитная, так и дебетовая карточки могут быть также семейными и корпоративными. Для семейной карточки право произведения платежей в рамках установленного лимита предоставляется членам семьи держателя карточки. Корпоративные же карточки могут иметь разделенный и неразделенный лимиты. В первом случае каждому из пользователей корпоративной карточки устанавливается индивидуальный лимит. Второй вариант больше подходит небольшим компаниям и не предполагает разграничение лимита.

Эмитирование отечественными банками пластиковых карт позволяет им интегрироваться в мировую систему банковских услуг, повысить свой деловой имидж, привлечь клиентуру и завоевать рынок. Минусом является отсутствие колоссальных капиталовложений, которые ни одна государственная или коммерческая организация дать не в состоянии, однако не надо забывать, что создание эффективной автоматизированной системы безналичных расчетов является на данный момент одной из самых перспективных способов разрешения проблемы наличного оборота.