4.Формы кредитования
ЗАО «ВТБ 24» выполняет широкий круг операций, но наибольший удельный вес среди них имеют операции, связанные с краткосрочным и долгосрочным кредитованием предприятий и организаций, а также предоставлением потребительских ссуд населению. Для получения кредита физическое лицо должно предоставить следующие документы: заявление; паспорт или заменяющий его документ; справка с места работы заемщика (при необходимости и поручителей о доходах и размере производимых удержаний; для работающих пенсионеров - справку из органов социальной защиты населения); анкеты; паспорта поручителей и залогодателей; справку из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение (предъявляются при наличии решения Кредитного комитета); другие документы при необходимости (указываются в решении кредитном комитета).
Банк рассматривает кредитные заявки от хозяйствующих субъектов всех отраслей промышленности РФ. ВТБ 24 предоставляет все виды кредитных продуктов в рублях РФ и иностранной валюте. ВТБ 24 эмитирует и обслуживает банковские карты международных платежных систем Visa International и MasterCard International и российской платеж ВТБ 24 предоставляет своим клиентам следующие формы виды кредитования:
1. Кредиты
a. Ипотечное кредитование
b. Персональные кредиты
2. Автокредитование
a. АвтоСтандарт
b. АвтоЛайт
Банк ВТБ 24 предлагает кредиты без обеспечения и с обеспечением, причем за обеспечение по потребительскому кредиту принимается поручительство другого физического лица. Так, без обеспечения можно получить до 750 000 рублей, с обеспечением – до 3 000 000 рублей. Процентные ставки зависят от срока и колеблются в интервале 18-24 %. Сроки кредита без обеспечения – до 5 лет, с обеспечением – до 7 лет. Причем, ВТБ 24 ведет политику «открытой», эффективной % ставки, что подразумевает под собой отсутствие дополнительных комиссий по обслуживанию кредита и является важным конкурентным свойством этого банковского продукта «ВТБ 24» на рынке банковских услуг.
Требования к заемщику
Гражданство РФ, возраст: для женщин: 21—60 лет; для мужчин: 23—60 лет. Регистрация в регионе расположения кредитующего подразделения банка: постоянная или временная (до окончания срока действия временной регистрации с момента подачи заявки должно оставаться более 6 месяцев).
Наличие постоянного подтвержденного источника дохода, общий трудовой стаж: не менее 1 года, отсутствие отрицательной кредитной истории, образование: не ниже среднего.
Необходимые документы для заемщика
Анкета — заявление на получение кредита наличными ВТБ24, паспорт, (удостоверяющий личность), второй документ на выбор: водительское удостоверение; загранпаспорт; свидетельство пенсионного страхования; свидетельство ИНН; военный билет. Копия трудовой книжки или трудового договора, заверенная работодателем.
Один из документов, подтверждающий доход за последние 6 месяцев (на выбор):
- справка о доходах по форме 2-НДФЛ;
- справка по форме банка, для индивидуальных предпринимателей копия налоговой декларации.
- документ, подтверждающий доход, действителен в течение 30 календарных дней с момента выдачи.
Таким образом, после проверки комплектности документов, специалист осуществляет копирование паспорта и второго документа удостоверяющего личность, помогает клиенту заполнить анкету-заявление на получение кредита и заверяет копии и анкету собственноручно. Так же в целях визуальной оценки клиента производится его фотографирование. После чего специалист заносит некоторые анкетные данные в систему и передает заявку в ОСБО для дальнейшей ее обработки.
Так же в обязанности входит мониторинг состояния заявки, поддержание контакта с клиентом и в случае положительного ответа непосредственная выдача кредита. Выдача кредита для удобства расчетов производится на пластиковую карту международной платежной системы.
Погашение кредита происходит ежемесячно равными суммами, предусмотрено досрочное погашение: полное или частичное досрочное погашение возможно со дня получения кредита минимальная сумма досрочного погашения — 20 000 рублей, комиссия за досрочное погашение не взимается.
Штрафные санкции
За несвоевременную уплату процентов и несвоевременное погашение кредита налагаются штрафы: 0,5% в день от непогашенной вовремя суммы.
Кредитование малого бизнеса
ВТБ 24 реализует программу кредитования малого бизнеса в Москве и регионах России. Клиентами банка в рамках данной программы выступают юридические лица и предприниматели без образования юридического лица с объемом годовой выручки, не превышающим 3 миллиона долларов США. Разработаны специальные кредиты:
Микро-кредит: кредит до 30 000 долларов США, выдается в рублевом эквиваленте на срок до двух лет.
Кредит на развитие бизнеса: кредит свыше 30 000 долларов США выдается на срок до пяти лет в рублях, долларах США или в евро.
Основные преимущества:
- минимальные временные затраты на получение кредита (сроки рассмотрения кредитных заявок 3 дня);
- длительные сроки кредитования, позволяющие осуществлять инвестиционные вложения;
- удобный график погашения кредита — аннуитетные платежи, позволяющие заранее планировать отвлечение средств на погашение кредита, возможность погашения по индивидуальному графику;
- отсутствие расходов, связанных с получением кредита — в большинстве случаев специалисты ВТБ 24 самостоятельно проводят оценку имущества, предлагаемого в залог;
- фиксированная процентная ставка на протяжении всего срока кредитования;
- различные формы предоставления кредита: разовый кредит, кредитная линия и овердрафт.
В основу технологии кредитования малого бизнеса ВТБ 24 положена международная практика предоставления финансовых услуг в сфере малого бизнеса. Один из ключевых аспектов данной технологии — финансовый анализ кредитоспособности заемщика, проводимый на основе данных о реальном состоянии бизнеса клиента. При проведении анализа сотрудник банка дает необходимые консультации, поможет составить справедливую оценку и адекватные формы управленческой отчетности. Кредитные технологии ВТБ 24 позволяют проводить оценку кредитоспособности и принимать решение о предоставлении кредита в сжатые сроки. Практически любое имущество может служить залогом по предоставляемым банком кредитам. В качестве обеспечения предоставляемых банком кредитов рассматривается движимое и недвижимое имущество, принадлежащее клиенту — потенциальному залогодателю на праве собственности.
При использовании в качестве обеспечения возврата кредита залога имущества Заемщик должен предоставить:
при залоге недвижимости:
а) документы - подтверждающие право собственности на объект недвижимости;
б) страховой полис, с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость объекта недвижимости или на сумму, обеспечиваемую залогом;
в) документ о территориальных границах земельного участка (копия чертежа границ участка), выданный комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;
г) поэтажный план дома (для индивидуальных жилых домов, дач);
д) разрешение государственных органов на строительство, согласованную в установленном порядке проектно-сметную документацию;
е) справку из БТИ или иного органа, ведущего регистрацию и техническую инвентаризацию объекта недвижимости;
ж) копию финансово-лицевого счета (для квартиры);
з) выписку из домовой книги (для квартиры);
и) справка с МПЖХ об отсутствии задолженности по оплате коммунальных услуг;
к) справка с Налоговой инспекции об отсутствии задолженности по уплате налога за имущество и землю
л) нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры на передачу ее в залог, а при наличии в семье несовершеннолетних соответствующее разрешение органов опеки и попечительства (представляется после вынесения решения о выдаче кредита).
2) при залоге транспортных средств:
а) технический паспорт, паспорт транспортного средства;
б) страховой полис. Предоставляется в случае принятия решения на кредитном комитете застраховать транспортное средство от рисков.
3) при залоге ценных бумаг:
а) ценные бумаги;
б) выписку из реестра акционеров.
Для получения ипотечного кредита Заемщик предоставляет в банк документы, предусмотренные Стандартами процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов, тех Ипотечных агентств в которые кредиты будут рефинансированы.
Для юридических лиц перечень документов следующий:
Заявление (с указанием суммы, цели кредита, срока возврата и формы обеспечения, а также юридического и почтового адреса Заемщика, телефонов руководителей). Представляется в обязательном порядке. По государственным и муниципальным унитарным предприятиям на заявлении должна быть отметка о согласовании с собственником имущества или представлен документ о согласовании с собственником имущества объема и направлений использования привлекаемых заемных средств.
Финансовые документы:
а) предоставляемые юридическим лицом:
копия годовой бухгалтерской отчетности, заверенная организацией (печать и подпись) в полном объеме, составленная на основании образцов форм, приведенных в Указаниях о порядке составления и представления бухгалтерской отчетности, утвержденных Приказом Министерства финансов Российской Федерации от 22 июля 2003 года № 67н « О формах бухгалтерской отчетности организаций»;
форма № 1 «Бухгалтерский баланс» и форма № 2 «Отчет о прибылях и убытках» (квартальные отчеты), заверенные организацией (подпись и печать);
копия аудиторского заключения (если имеется), заверенная организацией (подпись, печать);
расшифровки дебиторской и кредиторской задолженности на дату оформления заявки;
сведения о кредитах, полученных в других банках на дату оформления заявки на кредит по установленной банком форме;
расшифровка краткосрочных финансовых вложений к представленным балансам (по запросу банка);
расшифровка прочих оборотных активов к представленным балансам, в разрезе балансовых счетов (по запросу банка);
справка о движении денежных средств по расчетным и валютным счетам за последние 6 месяцев от обслуживающих банков.
б) предоставляемые индивидуальным предпринимателем и юридическим лицом, использующим упрощенную систему налогообложения, учета и отчетности:
копия налоговой декларации за последний год и последний квартал или выписка из книги учета доходов и расходов, заверенная заемщиком (печать, подпись) о суммах доходов и расходов;
свидетельство об уплате единого налога на вмененный доход за последний год и последующие кварталы;
иная отчетность в соответствии с действующим законодательством.
Документы по технико-экономическому обоснованию:
бизнес-план или выписка из бизнес-плана на текущий год или на период пользования кредитом, если срок погашения кредита предусмотрен в следующем (следующих) году (годах);
копии имеющихся контрактов (договоров) заверенные « Заемщиком» (по запросу банка);
планы маркетинга, производства и управления (если имеются , по запросу банка);
Документы по предоставленному обеспечению:
а) при залоге недвижимости для нотариуса:
правоустанавливающие документы;
справка об отсутствии обременения на объект недвижимости;
страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает Банк, с обязательным ежегодным (или с другой периодичностью в зависимости от срока страхования) переоформлением. Предоставляется Банку после вынесения решения о выдаче кредита и страховании недвижимости в установленном банке порядке
документ, подтверждающий право на земельный участок с чертежами границ этого участка, выданный комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;
документ о регистрации недвижимости и план объекта недвижимости.
б) при залоге транспортных средств:
копия технического паспорта (паспорта транспортного средства), заверенная кредитным работником;
страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает Банк. Страховой полис предоставляется в случае принятия решения кредитным комитетом кредитующего подразделения застраховать транспортное средство от рисков потерь.
в) при залоге товаров в обороте:
документы, подтверждающие наличие товарно-материальных ценностей (ТМЦ) и их стоимость ( ведомости остатков ТМЦ, накладные, счета фактуры, складские расписки, товарные отчеты и другие документы, согласно установленному учету в соответствии с действующим законодательством).
г) при залоге оборудования:
документы, подтверждающие право собственности на предмет залога (например, контракт со спецификацией, планировкой, товарно-транспортные документы);
документы, подтверждающие оплату таможенной пошлины (при импорте)
при необходимости документы, подтверждающие оплату оборудования;
акт ввода в эксплуатацию или акт приема-передачи;
другие документы согласно установленному учету, в соответствии с действующим законодательством.
д) при залоге ценных бумаг:
ценные бумаги, акт приемки-передачи (составляется после вынесения решения о выдаче кредита в установленном банком порядке).
е) при принятии гарантий и поручительств:
гарантии и договоры поручительства;
уведомление от поручителя о его согласии на бесспорное списание денежных средств с его расчетного (текущего) счета и отметка банка, обслуживающего поручителя о принятии поручительства.
ж) при залоге прав залогодатель предоставляет залогодержателю документы, подтверждающие наличие закладываемого права в соответствии с действующим законодательством.
Кредитный процесс - это приём и способы реализации кредитных отношений, расположенных в определённой последовательности и принятые данным банком.
Процесс кредитования является сложной процедурой, состоящей из нескольких взаимодополняемых стадий, пренебрежение каждой из которых чревато серьёзными ошибками и просчётами. В ЗАО «ВТБ 24» стадии кредитного процесса выглядят следующим образом:
Первая стадия кредитного процесса - программирование, которое заключается в оценке макроэкономической ситуации в стране в целом, региона, работы потенциальных заёмщиков в частности, анализа отраслевой динамики выбранных направлений кредитования, проверке готовности персонала банка-кредитора к работе с различными категориями ссудополучателей, принятие ряда внутрибанковских нормативных документов.
Исходя из проведённых исследований руководство банка (обычно правление банка) принимает меморандум кредитной политики на конкретный период (обычно на год). В этом документе излагаются:
1) Основные направления кредитной работы банка на предстоящий период, конкретные показатели кредитной деятельности (нормативы и лимиты), обеспечивающие необходимый уровень рентабельности и защищённости от кредитных рисков, например, соотношения кредитов и депозитов, соотношения собственного капитала и активов, клиентские активы и т.д.
2) Следующим внутрибанковским нормативным документом по кредитной работе является Положение о порядке выдачи кредитов, где отражается:
- организация кредитного процесса;
- перечень требуемых документов от заёмщика и стандарты подготовки проектов кредитных договоров;
- правила проведения оценки обеспечения.
Только после принятия этих документов, регламентирующих кредитный процесс, можно говорить о внутренней готовности банка к второй основной стадии кредитования.
Вторая стадия - предоставление банковской ссуды.
В соответствии с разработанными и принятыми в ЗАО «ВТБ 24» направлениями отбора сотрудники (инспекторы) кредитного подразделения осуществляют приём заявок на получение ссуды. В зависимости от видов кредитования к заявке на кредит идёт получение и подбор необходимой документации. Здесь сотрудник кредитного подразделения обязан провести экономический анализ представленной документации, сделать выводы о рыночной возможности и привлекательности проведения кредитуемой операции.
На основе проведённого анализа требуется выбрать наиболее оптимальный метод кредитования, вид ссудного счёта, срок кредитования, провести переговоры о величине и виде ссудной ставки, о способе погашения ссуды.
Отдельным вопросом в современной российской банковской практике проходит решение проблемы обеспечения. Основными видами обеспечения обязательств в ЗАО «ВТБ 24» являются: залог; банковская гарантия; поручительство.
Необходимо подчеркнуть, что ссуда должна выдаваться на осуществление определённой хозяйственной операции, а не в обмен на обеспечение как таковое. Обеспечение - это последняя линия обороны для банка и решение предоставить кредит всегда должно базироваться на достоинствах самого финансируемого проекта, а не на привлекательности обеспечения. Если сама основа кредитной сделки связана с повышенным риском, было бы большой ошибкой выдать кредит под хорошее обеспечение, используя его как источник погашения долга. Поэтому вопрос обеспечения должен решаться уже после того, как кредитная сделка сочтена приемлемой для банка.
Важнейшей завершающей процедурой стадии предоставления кредита является подготовка и заключение кредитного договора.
Третья стадия кредитного процесса - контроль за использованием кредита.
Использование ссуды означает направление выделенных банком средств на совершение платежей по обязательствам хозяйственно-финансовой деятельности. Важнейшее условие использования ссуд - эффективность кредитного мероприятия, позволяющая обеспечить поступление денежной выручки и прибыли для погашения долга банку и уплаты процентных денег.
Главная цель этой стадии кредитного процесса - обеспечение регулярной выплаты процентов по долгу и погашение ссуды.
Разумеется, по каждой ссуде существует риск непогашения из-за непредвиденного развития событий. Банк может проводить политику выдачи кредитов только абсолютно надёжным заёмщикам, но тогда он упустит много прибыльных возможностей. В то же время, если возникнут трудности с погашением кредита, это обойдётся банку очень дорого. Поэтому разумная кредитная политика направлена на обеспечение баланса между осторожностью и максимальным использованием всех потенциальных возможностей доходного размещения ресурсов.
Заключительная стадия кредитного процесса - возврат банковской ссуды.
Возврат ссуд означает обратный приток денежных средств в банки и уплату соответствующей суммы процентов. Возврат ссуд является венцом всей проведённой работы всего кредитного подразделения и ответом на вопрос, насколько качественно и профессионально сработали сотрудники на всех предшествующих стадиях кредитного процесса.
Если должник без проблем возвращает ссуду и уплачивает проценты по ней, то остаётся только закрыть кредитное дело (досье) и иметь в виду на будущее этого заёмщика как перспективного и уже имеющего положительную кредитную историю в этом банке.
Если происходит невозврат ссуды и неуплата процентов, то тогда всем сотрудникам кредитного подразделения банка предстоит провести колоссальную работу по ликвидации этого проблемного кредита, а затем должен обязательно пройти анализ совершённых ошибок в процессе принятия решения о выдаче кредита и проверке использования его. А вот в случае принятия качественного обеспечения кредита, позволяющего быстро провести его реализацию и погашение суммы основного долга, процентов по нему, штрафов и пени за просрочку, можно говорить о закрытии проблемного кредита при возникновении любой кризисной ситуации.