- •ОГЛАВЛЕНИЕ
- •Авторский коллектив
- •Предисловие от ответственного редактора
- •Принятые сокращения
- •Глава 42. ЗАЕМ И КРЕДИТ
- •§ 1. Заем
- •Статья 807. Договор займа
- •(б) Вещи, определяемые родовыми признаками
- •(в) Бездокументарные ценные бумаги
- •1.4. Возвратность
- •(ж) Мерцание каузы: возможное отпадение обязательства по возврату (кредитные ноты и др.)
- •(з) Бессрочные займы без права займодавца востребовать возврат займа
- •1.5. Квалифицирующие признаки кредита как разновидности займа
- •1.6. Реальность или консенсуальность договора займа: ситуация до 1 июня 2018 г.
- •1.7. Реальность или консенсуальность договора займа: ситуация после 1 июня 2018 г.
- •(а) Действие новой редакции п. 1 ст. 807 ГК РФ во времени
- •(б) Может ли займодавцем по консенсуальной модели займа быть индивидуальный предприниматель?
- •2.1. Валютная оговорка
- •2.3. Комбинированные варианты
- •3.1. Право займодавца на отказ от договора
- •(и) Возможность требовать возврата выданного займа (кредита)
- •3.2. Право на произвольный отказ заемщика от договора до выдачи ему займа
- •Статья 808. Форма договора займа
- •(а) Письменная форма на материальном носителе
- •2.3. Риски при банкротстве
- •2.5. Отличие расписки от документа, в котором фиксируется задолженность
- •Статья 809. Проценты по договору займа
- •2.2. Процентная ставка
- •(а) Ограниченная сфера действия
- •(г) По дате заключения договора
- •5.8. Иные санкции
- •6.4. Досрочный возврат и проценты в виде фиксированного разового платежа
- •6.5. Досрочный возврат и авансированные проценты
- •Статья 810. Обязанность заемщика возвратить сумму займа
- •2.1. Досрочный возврат беспроцентного займа
- •2.2. Досрочный возврат процентного займа, привлеченного физическим лицом
- •2.3. Досрочный возврат процентного займа в остальных случаях
- •3.1. Момент возврата денежного займа при безналичном переводе
- •3.3. Возврат займа указанному кредитором лицу
- •Статья 811. Последствия нарушения заемщиком договора займа
- •2.1. Концептуальные проблемы
- •2.6. Существенность нарушения
- •2.11. Причитающиеся проценты
- •Статья 812. Оспаривание займа по безденежности
- •1.1. Возможные доказательства непредоставления займа
- •1.2. Безденежность и иные объекты заемного предоставления
- •2.2. Применение правила к консенсуальным договорам займа
- •Статья 813. Последствия утраты обеспечения обязательств заемщика
- •Статья 814. Целевой заем
- •2.1. Нарушение обязанности целевого использования
- •Статья 817. Договор государственного займа
- •3.2. Процедура эмиссии и обращения государственных и муниципальных облигаций
- •(а) Облигации федеральных займов
- •(б) Государственные сберегательные облигации (ГСО)
- •Статья 818. Новация долга в заемное обязательство
- •1. Общие замечания
- •1.5. Субъектный состав
- •(л) Некоторые итоги
- •Статья 820. Форма кредитного договора
- •Статья 821. Отказ от предоставления или получения кредита
- •Статья 821.1. Требование кредитора о досрочном возврате кредита
- •(ii) Закон о потребительском кредите (займе)
- •(i) Неплатеж
- •§ 3. Товарный и коммерческий кредит
- •Статья 822. Товарный кредит
- •(а) Общие замечания
- •Статья 823. Коммерческий кредит
- •Глава 43. ФИНАНСИРОВАНИЕ ПОД УСТУПКУ ДЕНЕЖНОГО ТРЕБОВАНИЯ
- •Статья 824. Договор финансирования под уступку денежного требования
- •1.1. Купля-продажа денежного требования с дополнительным оказанием услуг
- •(б) Последствия перехода требования фактора к клиенту о возврате займа к третьим лицам в порядке уступки или в силу закона
- •(в) Возможность последующей уступки уступленного в целях обеспечения требования
- •Статья 825. Финансовый агент
- •Статья 826. Денежное требование, являющееся предметом уступки
- •2.2. Момент перехода будущего требования
- •2.3. Возможна ли уступка условного требования в состоянии подвешенности?
- •Статья 827. Ответственность клиента перед финансовым агентом
- •3.1. Ответственность за исполнение уступленного требования при безвозвратной модели факторинга
- •3.3. Ответственность за исполнение и факторинг на инкассо
- •Статья 828. Недействительность запрета уступки денежного требования
- •Статья 829. Последующая уступка денежного требования
- •Статья 830. Исполнение денежного требования должником финансовому агенту
- •(в) Уведомление о совершении сделки цессии или о переходе права?
- •Статья 831. Права финансового агента (фактора) на суммы, полученные от должника
- •Статья 832. Встречные требования должника
- •1. Общие замечания
- •1.6. Порядок осуществления зачета
- •Статья 833. Возврат должнику сумм, полученных финансовым агентом (фактором)
- •Статья 834. Договор банковского вклада
- •1.1. Предмет договора
- •(а) Реальный характер договора вклада
- •2.2. Исключения из правила об обязанности открывать вклад любому обратившемуся
- •Статья 835. Право на привлечение денежных средств во вклады
- •Статья 837. Виды вкладов
- •Статья 838. Проценты на вклад
- •1.1. Последствия отсутствия в договоре указания на процент
- •Статья 840. Обеспечение возврата вклада
- •Статья 841. Внесение третьими лицами денежных средств на счет вкладчика
- •Статья 842. Вклады в пользу третьих лиц
- •1.4. Права промиссара после вступления в права дестинатария
- •1.10. Судьба начисленных процентов
- •1.14. Последствия пассивности дестинатария
- •Статья 843. Сберегательная книжка
- •2. Предъявление сберегательной книжки
- •Статья 844. Сберегательный и депозитный сертификаты
- •1.3. Иные виды сертификатов
- •1.6. Отчуждение прав на сертификаты
- •2.1. Акты Банка России
- •5.1. Порядок обездвижения выданных документарных сертификатов
- •5.2. Смысл комментируемого пункта
- •§ 1. Общие положения о банковском счете
- •Статья 845. Договор банковского счета
- •1.6. Денежное обязательство банка и уступка
- •5.3. Режимы совместного счета
- •Статья 847. Порядок распоряжения денежными средствами, находящимися на счете
- •Статья 848. Операции по счету, выполняемые банком
- •Статья 849. Сроки операций по счету
- •Статья 850. Кредитование счета
- •Статья 851. Оплата расходов банка на совершение операций по счету
- •Статья 852. Проценты за пользование банком денежными средствами
- •1.1. При каких условиях начисляются проценты?
- •1.4. Срок зачисления процентов на счет
- •Статья 853. Зачет встречных требований банка и клиента по счету
- •Статья 854. Основания списания денежных средств со счета
- •1.3. Бремя доказывания наличия оснований для списания
- •Статья 855. Очередность списания денежных средств со счета
- •Статья 856. Ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по банковскому счету
- •Статья 857. Банковская тайна
- •1.1. Объект банковской тайны
- •1.4. Характер обязанности банка
- •Статья 858. Ограничение распоряжения счетом
- •Статья 859. Расторжение договора банковского счета
- •5.3. Исключения
- •1.5. Выдача металла со счета в натуре или в наличной форме
- •3.1. Защита при ликвидации банка
- •Статья 860. Применение общих положений о банковском счете к отдельным видам банковских счетов
- •§ 2. Номинальный счет
- •Статья 860.1. Договор номинального счета
- •1.4. Кто вправе требовать от банка перевода средств бенефициару?
- •Статья 860.2. Заключение договора номинального счета
- •Статья 860.3. Операции по номинальному счету
- •Статья 860.4. Предоставление сведений, составляющих банковскую тайну, бенефициару по договору номинального счета
- •Статья 860.5. Арест или списание денежных средств, находящихся на номинальном счете
- •(а) В силу закона…
- •Статья 860.6. Изменение и расторжение договора номинального счета, замена владельца номинального счета
- •2.1. Уведомление бенефициара при расторжении договора банком
- •§ 3. Счет эскроу
- •Статья 860.7. Договор счета эскроу
- •1.11. Последствия неправомерного перечисления банком средств бенефициару
- •1.13. Отличия от смежных договорных конструкций
- •Статья 860.8. Ограничения по распоряжению денежными средствами и использованию счета эскроу
- •3. Срок перечисления средств бенефициару
- •Статья 860.9. Предоставление сведений, составляющих банковскую тайну, по договору счета эскроу
- •Статья 860.10. Закрытие счета эскроу
- •§ 4. Публичный депозитный счет
- •Статья 860.11. Договор публичного депозитного счета
- •1.7. В чью имущественную массу входят деньги на публичном депозитном счете?
- •Статья 860.12. Операции по публичному депозитному счету, совершаемые банком
- •1.3. Закрытый список?
- •1.5. Запрет на овердрафт
- •1.6. Вознаграждение банка за услуги
- •Статья 860.13. Проценты за пользование банком денежными средствами, находящимися на публичном депозитном счете
- •Статья 860.14. Распоряжение денежными средствами, находящимися на публичном депозитном счете
- •Статья 860.15. Замена владельца публичного депозитного счета и прекращение договора
Статья 810 |
А.Г. Карапетов |
|
|
основам нравственности (например, когда согласованная сторонами плата за согласие выпустить заемщика из заемной сделки значительно превышает сумму процентов, которая была бы начислена по займу, если бы не было досрочного возврата займа).
3. Момент возврата займа. Согласно комментируемой норме возврат займа происходит по общему правилу в момент возврата имущества займодавцу. Это вполне логичное правило.
3.1. Момент возврата денежного займа при безналичном переводе.
При погашении денежного займа безналичным переводом заем считается погашенным при зачислении средств на счет займодавца, если заемщик и займодавец обслуживаются в общем банке (это следует из ч. 9 ст. 5 Закона о национальной платежной системе и п. 26 Постановления Пленума ВС РФ от 22 ноября 2016 г. № 54).
При обслуживании сторон договора займа в разных банках заем должен считаться погашенным в момент зачисления денег на корреспондентский счет банка займодавца. На последнее сделано прямое указание в комментируемой норме в редакции, вступившей в силу 1 июня 2018 г. Это решение отражает то понимание оптимального распределения рисков банкротства выбранных сторонами банков, которое утвердилось в последние годы и нашло отражение в п. 26 Постановления Пленума ВС РФ от 22 ноября 2016 г. № 54 и ч. 9–10 ст. 5 Закона о национальной платежной системе. До этого действовала куда менее удачная редакция, согласно которой сумма займа считается возвращенной при зачислении денег на банковский счет самого займодавца. Эта редакция, возможно казавшаяся логичной в середине 1990-х гг., пришла в противоречие с консенсусом в науке и судебной практике,
всилу которого безналичный перевод считается осуществленным
вмомент зачисления денег на основании надлежаще оформленного платежного поручения на корреспондентский счет банка кредитора (при обслуживании сторон разными банками), а момент зачисления денег на счет самого кредитора должен иметь значение лишь в тех случаях, когда перевод происходит внутренней проводкой общего для сторон банка. Такой подход утвердился в практике и науке еще
вначале 2000-х гг. (косвенно на это указывал, например, п. 3 Постановления Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1999 г. № 5, также см. п. 11 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13 сентября 2011 г. № 146). Так что еще до появления Закона о национальной платежной системе, в котором был подтвержден указанный консенсус, старая редакция п. 3 ст. 810 ГК РФ выглядела некорректно. Новая редакция п. 3 ст. 810 ГК РФ снимет это противоречие.
413
Статья 810 |
А.Г. Карапетов |
|
|
Эта утвердившаяся в законе и судебной практике позиция куда более справедливо и экономически эффективно распределяет риски банкротства выбранных сторонами банков. При этом перенесение риска незачисления банком кредитора поступивших на корсчет банка денег на счет самого кредитора на плательщика выглядит настолько нелепо, несправедливо и неэффективно, что, думается, были основания и в период действия старой редакции норму п. 3 ст. 810 ГК РФ толковать contra legem. Поэтому подход, отраженный в новой редакции комментируемого пункта, как представляется, может применяться и к договорам, заключенным и до 1 июня 2018 г., и даже до вступления в силу Закона о национальной платежной системе.
Сама комментируемая норма в силу прямого в ней указания является диспозитивной. Но означает ли это, что стороны могут в договоре по-иному распределить между собой риски банкротства выбранных ими банков (при обслуживании сторон разными банками) и указать, например, что заем считается погашенным в момент списания банком заемщика соответствующей суммы со счета заемщика или в момент зачисления денег на счет займодавца? Этот вопрос пока в судебной практике не разрешен. Как представляется, такие условия вполне можно было бы разрешать в договорах между профессиональными коммерсантами с сопоставимыми переговорными возможностями, но, как уже отмечалось, в подп. «г» п. 1.3 комментария к ст. 807 ГК РФ в пользу обратного решения могут быть также приведены определенные аргументы.
Вслучае погашения кредита со счета, открытого заемщиком в том же банке, который и выдал кредит, разумно считать кредит погашенным в момент списания денег со счета заемщика на основании распоряжения заемщика или в безакцептном порядке самим банком. О ситуации, когда банк безосновательно не производит такое списание,
азатем впадает в банкротство, см. п. 1.5 комментария к настоящей статье.
Вслучае погашения банковского кредита путем перечисления денег со счета заемщика, открытого в другом банке, или со счета третьего лица, осуществляющего погашение долга за заемщика в порядке ст. 313 ГК РФ, разумно считать кредит погашенным в момент зачисления денег на корреспондентский счет банка-кредитора. Это, в частности, следует из п. 11 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13 сентября 2011 г. № 146).
3.2. Возврат движимых вещей и ценных бумаг. При передаче в заем движимых вещей, определяемых родовыми признаками, моментом возврата является момент передачи аналогичных вещей того же ко-
414
Статья 810 |
А.Г. Карапетов |
|
|
личества займодавцу (ст. 223–224 ГК РФ). Если объектом предоставления по договору займа являются бездокументарные ценные бумаги, моментом их возврата будет переоформление прав на данные бумаги на займодавца в соответствующих реестрах (ст. 149.2 ГК РФ).
3.3.Возврат займа указанному кредитором лицу. Ничто не блокирует возможность согласовать в договоре, что возврат займа будет осуществляться путем передачи имущества (например, перечисления денег) не кредитору, а иному лицу. Но даже если это в договоре прямо не предусмотрено, займодавец всегда может попросить заемщика перевести его долг на счета третьих лиц (например, кредиторов самого займодавца в погашение долга займодавца перед ними). Здесь будет иметь место так называемая переадресация исполнения обязательства. Несмотря на то что возвращаемое имущество в таком случае не попадет в собственность займодавца, заем будет считаться погашенным. Единственное, что должно заботить заемщика, – это наличие подписанного уполномоченным лицом от имени займодавца или самим займодавцем-гражданином лично письма, в котором займодавец возлагает исполнение своего обязательства перед своим кредитором на заемщика по правилам ст. 313 ГК РФ либо по иным основаниям просит произвести платеж в рамках погашения заемного долга в пользу третьего лица.
Но здесь следует иметь в виду, что при отсутствии положений на этот счет в договоре займодавец не может обязать заемщика осуществлять погашение своего денежного долга путем перечисления третьему лицу. Заемщик будет в своем праве, если проигнорирует просьбу о переадресации исполнения и произведет платеж на счет самого займодавца.
Кроме того, следует помнить, что в силу п. 2 и 5 ст. 313 ГК РФ в редакции, вступившей в силу 1 июня 2015 г., если долг заемщика носит денежный характер и оказался просроченным, любое третье лицо, даже без возложения со стороны заемщика и без согласия со стороны займодавца, может произвести легальную интервенцию в обязательственные отношения по займу, погасить этот заемный долг вместо заемщика
иприобрести автоматически указанное право требования возврата займа в порядке суброгации. В подобной ситуации займодавец обязан принять платеж от третьего лица, даже будучи уверен в том, что никакого возложения не было и третье лицо действует самочинно. Судебная практика допускает такое развитие событий, но предусматривает ряд ограничений (см. подробнее п. 1.4 комментария к настоящей статье).
3.4.Документальное оформление возврата займа. В силу п. 2 ст. 408 ГК РФ займодавец, принимая передаваемое в счет долга заемщика
415
Статья 810 |
А.Г. Карапетов |
|
|
имущество, обязан по требованию заемщика выдать ему расписку
вполучении исполнения полностью или в соответствующей части. Это может быть не только расписка, но и акт о получении имущества или иной подобный документ.
Если заемщик в свое время при получении займа выдавал займодавцу в удостоверение обязательства долговой документ (как правило, расписку о получении займа), то займодавец, принимая погашение заемного долга, должен вернуть заемщику этот долговой документ. Расписка о получении займодавцем имущества в счет погашения долга заемщика может быть заменена надписью на возвращаемой заемщику его собственной расписке о получении займа. При невозможности возвращения заемщику его расписки о получении займа (например, в случае ее утери) займодавец обязан указать на это
всобственной расписке о получении от заемщика имущества в счет его долга.
При этом согласно тому же п. 2 ст. 408 ГК РФ нахождение расписки заемщика о получении займа у самого заемщика является доказательством того, что его долг погашен. Но иное может быть доказано займодавцем (в частности, он может представить доказательства кражи данной расписки) (см., например, определения КГД ВС РФ от 17 ноября 2015 г. № 5-КГ15-135 и от 11 ноября 2014 г. № 5-КГ14-99).
Наконец, в силу п. 2 ст. 408 ГК РФ при отказе займодавца выдать расписку о получении исполнения от заемщика, вернуть расписку заемщика о получении займа или отметить в выдаваемой расписке невозможность возврата расписки самого заемщика последний вправе задержать исполнение, а кредитор считается просрочившим с применением правил п. 3 ст. 405 ГК РФ, ст. 406 ГК РФ и ст. 327 ГК РФ. Это, в частности, значит, что проценты по займу, проценты в связи с просрочкой или пени перестают течь, заемщик получает право требовать от займодавца возмещения убытков, а также может депонировать деньги или ценные бумаги (если они являются объектом его обязательства) у нотариуса.
Вопрос о диспозитивной или императивной природе указанных норм п. 2 ст. 408 ГК РФ о документальном оформлении процесса возврата займа может вызывать дискуссии, но практической потребности в исключении применения таких норм не наблюдается. При этом исключить договором применение норм п. 3 ст. 405 и п. 1 ст. 406 ГК РФ об отсутствии просрочки должника при возникновении просрочки кредитора стороны не могут, так как эти нормы воспринимаются в судебной практике в качестве императивных (Постановление Президиума ВАС РФ от 17 декабря 2013 г. № 12945/13).
416