- •Раздел II банковские операции (сделки)
- •Тема 4. Банковский счет
- •Раздел II. Банковские операции (слелки)
- •Тема 4 банковский счет
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Раздел II. Банковские операции (саслкя)
- •Тема 4. Банковский счет
- •Тема 4. Банковский счет
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Тема 5 банковский вклад
- •Тема 5. Банковский вклад
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Тема 5. Банковский вклал
- •Раздел II, Банковские операции (сделки)
- •Раздел II Банковские операции (сделки)
- •Тема 5. Банковский вклад,
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Тема 6 банковский кредит
- •Тема 6. Банковский кредит
- •Раздел II Банковские операция (сделки)
- •Раздел II. Банковские операции (саслки)
- •Тема 6. Банковский крСаИт
- •Раздел II. Банковские операция (сделки)
- •Тема 6. Банковский кредит
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Тема 7 способы обеспечения исполнения обязательств в банковских сделках
- •Тема 7. Способы обеспечения исполнения обязательств _______ в банковских сделках
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Тема 7. Способы обеспечения исполнения обязательств
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Тема 7. Способы обеспечения исполнения обязательств в банковских сделках
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Тема 7. Способы обеспечения исполнения обязательств д банковских сделках
- •Тема 7. Способы обеспечения исполнения обязательств в банковских сделках
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Тема 7. Способы обеспечения исполнения обязательств
- •Раздел II. Бянковскяс операции (сделки)
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Тема 7. Способы обеспечения исполнения обязательств в банковских сделках
- •Тема 7. Способы обеспечения исполнения обязательств в банковских сделках
- •Тема 7. Способы обеспечения исполнения обязательств . В банковских сделках
- •Тема 8. Безналичные расчеты
- •Тема 8 безналичные расчеты
- •Тема 8. Безналичные расчеты
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Тема 8. Безналичные расчеты
- •Тема 8. Безналичные расчеты
- •Расчеты по инкассо
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Тема 8. Безналичные расчеты
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Тема 8. Безналичные
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Тема 8. Безналичные
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
Тема 4. Банковский счет
фессиональной стороной» (т.е. стороной, занимающейся определенным видом деятельности в виде промысла), должна быть направлена на улучшение положения клиента и уменьшение риска совершения им ошибки. Голландское право исходит из принципа, согласно которому при совершении любых действий с клиентом банк должен в максимально возможной степени принимать во внимание интересы клиента4.
Различные правовые системы восприняли сходные правовые конструкции в отношении правил о потребительском кредитовании (стандартные условия договоров, «охладительный период» и др.)1.
Специальное внимание защите интересов клиентов кредитных организаций уделено в праве ЕС6.
Характерной чертой банковских систем ряда европейских стран стала разработка так называемых банковских кодексов - по сути правил делового оборота в сфере общения с потребителями банковских услуг (клиентами кредитных организаций), которым следуют банки, в договорном порядке присоединившиеся к таким документам. Примерами могут служить Кодекс добросовестной банковской практики (Good Banking) и Кодекс практики ипотечного кредитования (Mortgage Code) в Великобритании, Общие правила банковско-клиентских отношений в ФРГ.
91. Отдельной проблемой при этом является вопрос о том, кого считать клиентом банка. В большинстве случаев в банковском праве зарубежных стран в качестве клиента банка рассматривалось лицо, имеющее счет в соответствующем банке. Данное утверждение не должно восприниматься упрощенно: в ряде случаев наличия счета в банке оказывалось недостаточно для признания лица клиентом банка, а в других случаях лицо рассматривалось судами в качестве клиента даже до открытия счета в банке.
В рамках настоящего краткого курса мы не будем вдаваться в подробное рассмотрение данной проблемы, ограничившись представлением о клиенте как о лице, имеющем счет в кредитной организации.
* См. подробнее: European Banking Law: The Banker-Customer Relationship.
London, LLP. 1993. 1 См. там же. 6 См. подробнее: Вишневский А.А. Банковское право Европейского Союза. М.:
Статут, 2000.
58
59
Раздел II. Банковские операции (слелки)
Тема 4 банковский счет
Общая характеристика института банковского счета
Большинство банковских операций осуществляется через банковские счета, вследствие этого банковский счет является основой взаимоотношений банка и клиента. В обычном понимании счет представляет собой запись в учетной книге, отражающую размер долга или права требования соответствующего лица, «таблицу долговых обязательств двух лиц относительно друг друга»7. В этом смысле банковский счет представляет собой записи о денежных средствах клиента, эти записи могут свидетельствовать о наличии денежных средств и соответствующем размере требований клиента к банку, либо о недостаточности денежных средств и соответствующем размере требований банка к клиенту.
Банковский счет представляет собой правовой институт, имеющий достаточно сложную природу, включающую как частноправовые, так и публично-правовые элементы.
По нашему мнению, банковский счет - это по своей основной природе частноправовой институт, подвергающийся определенным ограничениям публично-правового характера (в публичных интересах). При этом в зависимости от целого ряда факторов степень таких ограничений может быть различной. В Российской Федерации эта степень весьма значительна, что и объясняет акцентирование рядом авторов внимания на преимущественно публично-правовом характере института банковского счета.
94. В составе института банковского счета предлагается выделять по крайней мере три составляющих:
совокупность правовых норм, регулирующих различные вопросы в связи с банковским счетом;
договор банковского счета;
Темя 4. Банковский счет
— реально складывающиеся правоотношения (субъектами которых являются стороны договора банковского счета и государство), а также осуществляемые по счету операции8.
95. Публично-правовой характер банковского счета обуслов ливается тем, что данный институт служит определенным пуб лично-правовым целям, таким, как контроль со стороны государ ства за процессом движения денежных потоков, контроль со сто роны государства за выполнением владельцами счетов (налого плательщиками) своих публично-правовых обязательств, и т.п.
Так, например, ряд Указов Президента РФ предусматривал возможность открытия банковского счета только после уведомления налоговых органов об открытии соответствующего счета, возможность осуществления операций по банковскому счету только при соблюдении специальных (дополнительно установленных указом) требований, позволяющих проконтролировать денежные потоки владельца счета, имеющего задолженность перед бюджетом, и т.п.
96. Частноправовой характер банковского счета исходит главным образом из того, что правоотношения банка и владель ца счета оформляются гражданско-правовым договором (дого вором банковского счета), равно как и проведение многих опе раций по счету регулируется частноправовыми нормами.
Договор банковского счета
Общие положения
- 97. Хотя институт банковского счета, как уже отмечалось, имеет сложную природу, включающую как частноправовые, так и публично-правовые элементы, не будет ошибочным утверждение, что центральное место в данном институте занимает договор банковского счета.
7 Гавальда К, СтуфлеЖ.. Банковское право. М.: Финстатипформ, 1996. С. 121. 60
См.: Опейник ОМ. Основы банковского права: Курс лекций. М: Юристъ, 1997. С. 239-250.
61
Рязасл П. Банковские операции (сделки)
Темя 4- Банковский счет
В настоящее время договор банковского счета получил законодательное регулирование на уровне ГК РФ, чему посвящена гл. 45.
В соответствии с ГК РФ (ст. 845) по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие па счет, открытый клиенту (владелы^у счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
98. Правовая природа договора банковского счета длительное время являлась предметом дискуссии. Предлагалось рассматривать договор банковского счета в качестве разновидности договора иррегулярного хранения, договора займа, договора об оказании особого рода услуг. Мы разделяем точку зрения, согласно которой договор банковского счета является самостоятельным видом гражданско-правового договора9.
Наиболее дискуссионным продолжает оставаться вопрос о правовой природе безналичных денежных средств, являющихся предметом договора банковского счета. При этом основной вопрос свелся к тому, можно ли считать денежные средства объектом вещных прав либо же они являются правами требования клиента к банку. Постановка вопроса во многом обусловливалась подчеркиванием разницы между наличными и безналичными денежными средствами.
Вряд ли оправданно акцентировать внимание на разнице между наличными и безналичными денежными средствами и решать проблему правовой природы безналичных денежных средств, отталкиваясь в первую очередь от их безналичной формы. В качестве именно денег, а не формы их существования как наличные, так и безналичные денежные средства выполняют совершенно одинаковую роль. В этом смысле Л.Г. Ефимова совершенно права, утверждая, что деньги - это всегда .деньги и безналичность является только формой их существования10. По нашему мнению, следует решать вопрос не о правовой природе безналичных денег, а о природе денег вообще, основываясь на тех функциях, которые они выполняют. В этом свете оправданно рассмат-
ривать деньги в качестве самостоятельного, специфического объекта гражданских прав.
99. Договор банковского счета характеризуется как: консенсуалъный> в силу чего он считается заключенным с момента достижения согласия сторон по существенным ус ловиям договора;
- двустороннеобязывающищ поскольку права и обязанности
существуют у каждой стороны.
По общему правилу договор банковского счета является возмездным, причем обязанность оплаты может возникать как у одной, так и у другой стороны. Так, у клиента возникает обязанность оплаты услуг банка по управлению счетом, а у банка - обязанность начисления процентов на остаток денежных средств на счете. Данные правила являются диспозитивными, и стороны в договоре могут предусмотреть иные правила.
100. Более дискуссионным является вопрос о публичном ха рактере договора банковского счета.
Публичный характер договора банковского счета обычно обосновывается ссылкой на ст. 852 ГК РФ, которая установила обязанность банка заключить договор с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для счетов данного вида условиях. Менее категоричная позиция сводится к тому, что договор банковского счета является публичным только в случае, если в качестве клиента выступает физическое лицо. Наконец, существует противоположная точка зрения, согласно которой договор банковского счета не является публичным, поскольку не удовлетворяет всем признакам публичного договора, указанным в ст. 426 ГК РФ, в частности, закон не определяет обязанности банка устанавливать одинаковые условия договора для всех категорий потребителей". Мы разделяем последнюю точку зрения.
9 См.: Гражданское право: Учебник. Т. II. Полутом 2. М.: БЕК, 2000. С. 241-243.
10 См.: Ефимова Л.Г. Правовые аспекты безналичных денег//Закон. 1997. № 1. С.97-105.
62
1 См.: Ефимова Л.Г Банковские сделки: Комментарий законодательства и арбитражной практики. М., 2000. С. 31.
63
Раздел П. Банковские операция (сделки)
Содержание договора банковского счета. Обязанности банка
101. Основной обязанностью банка является выполнение операций по счету. Практически во всех случаях это предпола гает обязанность банка:
принимать денежные суммы, поступающие на счет клиента;
- зачислять поступившие денежные суммы на банковский счет клиента;"
- выполнять распоряжения клиента о перечислении денеж ных средств и другие формы распоряжения клиентом при надлежащими ему денежными средствами. Конкретный перечень операций, который по соответст вующему счету должен осуществляться банком, определяется законом, банковскими правилами, обычаями делового оборота в банковской практике и договором банковского счета.
102. При определении круга операций по счету в договоре сторо ны в ряде случаев бывают связаны ограничениями, установленными законом и банковскими правилами (нормативными актами Банка Рос сии). Так, например, обстоит дело в отношении круга операций, кото рые могут быть осуществлены по счетам нерезидентов в валюте Рос сийской Федерации (см. 127).
При отсутствии таких ограничений стороны практически свободны в определении допустимых по счету операций. Так принципиально обстоит дело с расчетным счетом.
103. Банк обязан выполнять операции по счету с соблюде нием установленных для этого законом и договором сроков.
По общему правилу банк обязан: - зачислять поступившие на счет клиента денежные суммы не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа. При этом договором банковского счета может быть установлен более короткий срок; выдавать или перечислять со счета клиента денежные суммы не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа. При этом договором банковского счета могут быть предусмотрены иные сроки.
Темя 4. Банковский счет
•104. Обязанность банка совершать операции по счету корреспондирует праву клиента распоряжаться принадлежащими ему денежными средствами, находящимися на банковском счете. По общему правилу клиент распоряжается находящимися на счете денежными средствами по своему усмотрению и банк не вправе каким-либо образом ограничивать право клиента распоряжаться денежными средствами либо контролировать направления их использования. Ограничения могут быть установлены законом, банковскими правилами и договором банковского счета.
Примером, когда право клиента на распоряжение денежными средствами подвергается ограничению, может служить установленная законом очередность списания денежных средств со счета (см. 113-1 IS).
105. Банк обязан выполнять требования клиента в отношении находящихся на счете денежных средств при выполнении ряда условий.
Первым таким условием является наличие на счете клиента достаточных денежных средств. При отсутствии достаточных денежных средств банк также вправе (но не обязан) выполнить распоряжение клиента, однако в этом случае будет считаться, что банк предоставил клиенту кредит, соответственно права и обязанности сторон в связи с осуществленным кредитованием счета будут определяться по правилам, предусмотренным гражданским законодательством для займа и кредита. При этом договором банковского счета могут быть установлены иные правила.
Вторым условием выполнения банком распоряжения клиента является правильность направления (оформления) клиентом соответствующего распоряжения. Так, например, при осуществлении расчетных операций клиент должен предоставить банку расчетный документ, оформленный в соответствии с законодательством и банковскими правилами (см. 288-291).
При этом от имени клиента распоряжение должно поступить от лиц, права которых на распоряжение счетом подтверждены в соответствии с требованиями закона, банковских правил и договора банковского счета.
64
65