книги2 / 275
.pdfне имели вз.ысканий со сторо.ны надзорно.го органа, т.е. Б.анка Росси.и
47, с. 20 .
Вынесение з.аключения о воз.можности пост.ановки ком.мерческого б.анка на учет в с.истеме стр.ахования в.кладов осу.ществляетс.я Комитето.м
надзора Б.анка Росси.и на основ.ании:
предварительного а.нализа отчет.ной и друго.й документ.ации банка н.а
предмет соот.ветствия б.анка требо.ваниям к уч.астию в систе.ме страхов.ания вкладо.в;
материалов те.матической и.нспекционно.й проверки б.анка для о.ценки досто.верности учет.а и отчетност.и, а также уст.ановления ф.актов, котор.ые связаны с ре.шением вопрос.а о его вк.лючении в с.истему стр.ахования в.кладов
икотор.ые невозмо.жно получит.ь методом д.истанционно.го надзора;
заключительного а.нализа резу.льтатов вы.полнения б.анком всех требо.ваний, пре.дъявляемых д.ля вхожден.ия в систе.му страхов.ания вкладо.в,
особенно кр.итериальны.х значений по.казателей: дост.аточности и к.ачества ка.питала, качест.ва активов, об.щей ликвид.ности банк.а, а также е.го активов и об.язательств, до.ходности и ре.нтабельност.и банковско.й деятельност.и,
качеств.а управлен.ия банком, е.го операци.ями и риск.ами и др. 30, с. 57 .
Банки, получ.ившие поло.жительное з.аключение Ко.митета надзор.а
Банка Росс.ии, вносятс.я Агентство.м страхова.ния вкладо.в в реестр б.анков,
вкл.ады которы.х будут гар.антироватьс.я государст.вом.
Банки, воше.дшие в систе.му гарантиро.вания вкла.дов, обяза.ны:
ежеквартально у.плачивать стр.аховые взнос.ы в фонд об.язательного стр.ахования в.кладов;
предоставлять в.кладчикам и.нформацию о с.воем участ.ии в систе.ме страхов.ания, о пор.ядке и раз.мерах получе.ния возмеще.ния по вкл.адам,
разме.щая ее в досту.пных для в.кладчиков по.мещениях б.анка, в котор.ых
осущест.вляется обс.луживание в.кладчиков;
21
вести учет об.язательств б.анка перед в.кладчиками, поз.воляющий б.анку сформ.ировать на л.юбой день реестр об.язательств б.анка перед в.кладчиками по уст.ановленной фор.ме;
исполнять с.вои обязате.льства, пре.дусмотренн.ые Законом о стр.аховании в.кладов физ.ических ли.ц в банках Росс.ийской Федер.ации 52, с.
67 .
Привлечение де.нежных сре.дств физичес.ких лиц во в.клады банк.ами, не во.шедшими в с.истему стр.ахования в.кладов, за.прещено. Н.а информац.ионных сте.ндах в поме.щении банк.а, как пра.вило, разме.щаются: св.идетельство,
в.ыданное госу.дарственно.й корпорац.ией «Агентство по стр.ахованию в.кладов», и специа.льный знак с.ине-зелено.го цвета «Вклады застр.ахованы».
Управление с.истемой стр.ахования в.кладов обес.печивается А.гентством по стр.ахованию в.кладов. Аге.нтство явл.яется неко.ммерческой ор.ганизацией,
де.йствующей в ор.ганизацион.но-правово.й форме госу.дарственно.й
корпорац.ии. Учредите.ль Агентст.ва – Росси.йская Федер.ация. При осу.ществлении фу.нкций по об.язательному стр.ахованию в.кладов Аге.нтство:
организует учет б.анков (ведет реестр б.анков);
осуществляет сбор стр.аховых взносо.в и контро.ль за их посту.плением
вфо.нд обязате.льного стр.ахования в.кладов;
осуществляет меро.приятия по учету требо.ваний вкла.дчиков к б.анку и вып.лате им воз.мещения по в.кладам;
размещает и и.нвестирует вре.менно свобо.дные денеж.ные средст.ва фонда об.язательного стр.ахования в.кладов в пор.ядке, опре.деленном н.астоящим Фе.деральным з.аконом.
Размещение и и.нвестирова.ние времен.но свободн.ых денежны.х средств фо.нда обязате.льного стр.ахования в.кладов осу.ществляетс.я на принц.ипах возвр.атности, пр.ибыльности и л.иквидности пр.иобретаемы.х Агентство.м
финансов.ых инструме.нтов.
22
Направления, пор.ядок и усло.вия размеще.ния и (или) и.нвестирова.ния, а
так.же предель.ный размер р.азмещаемых и и.нвестируем.ых денежны.х средств е.жегодно опре.деляются со.ветом дире.кторов Аге.нтства. Свобо.дные денеж.ные средст.ва Агентст.ва могут б.ыть размеще.ны и инвест.ированы:
1)в госуд.арственные це.нные бумаг.и Российско.й Федераци.и;
2)государст.венные цен.ные бумаги субъе.ктов Росси.йской Федер.ации;
3)облигац.ии российс.ких эмитенто.в;
4)акции росс.ийских эмите.нтов, созд.анных в фор.ме ОАО;
5)паи (ак.ции, доли) и.ндексных и.нвестицион.ных фондов р.азмещающих де.нежные сре.дства в це.нные бумаг.и иностран.ных государст.в, облигац.ии и
акции и.ных иностр.анных эмите.нтов;
6)ипотечн.ые ценные бу.маги, выпу.щенные в соот.ветствии с з.аконодател.ьством Росс.ийской Федер.ации об ипотеч.ных ценных бу.магах;
7)ценные бу.маги госуд.арств, явл.яющихся чле.нами ОЭСР;
8)депозит.ы и ценные бу.маги Банка Росс.ии 28, с. 149 .
Размещение вре.менно свобо.дных денеж.ных средст.в фонда об.язательного стр.ахования в.кладов в и.ные объект.ы инвестиро.вания не до.пускается.
Контроль з.а функцион.ированием с.истемы стр.ахования в.кладов осу.ществляетс.я Правител.ьством РФ и Б.анком Росс.ии путем уч.астия их пре.дставителе.й в органа.х управлен.ия Агентст.вом.
По состоян.ию на 1 фе.враля 2020 г. участн.иками систе.мы страхов.ания вкладо.в (ССВ) яв.ляются 909 б.анков. В и.х число вхо.дят 77 бан.ков,
наход.ящихся в про.цессе ликв.идации в с.вязи со стр.аховыми случ.аями, а
та.кже 13 дейст.вующих бан.ков, утрат.ивших право н.а открытие но.вых счетов ф.изических л.иц и прием но.вых вкладо.в. В банка.х–участник.ах ССВ насе.лением раз.мещено 9,8 тр.лн руб.
Всего за вре.мя действи.я ССВ произо.шли сто стр.аховых случ.аев. Сумма об.язательств А.гентства по стр.ахованию в.кладов (АС.В) по выпл.ате страхо.вого возме.щения сост.авила 37,8 м.лрд. руб., чис.ло вкладчи.ков,
23
котор.ым она предназначена, – 866,6 т.ыс. челове.к. По состо.янию на 1 фе.враля
2020 г. за получе.нием страхо.вого возме.щения обрат.илось 245,6 т.ыс.
вкладч.иков (28,3% и.х общего ко.личества), котор.ым было вы.плачено 35,86
м.лрд. руб. (94,8% об.щего объем.а).
ССВ позвол.яет владел.ьцам депоз.итов в кратч.айшие срок.и получить досту.п к своим сре.дствам. По все.м страховы.м случаям в.ыплаты нач.инались не поз.днее 14 дне.й с момент.а отзыва у б.анка лиценз.ии (средни.й срок нач.ала выплат – 1.2 дней) 9, с. 23 .
Создана ор.ганизацион.ная инфрастру.ктура, поз.воляющая в м.инимальные сро.ки в полно.й мере реа.лизовать з.аконодател.ьно устано.вленное пр.аво гражда.н на получе.ние страхо.вого возме.щения. Для эт.их целей, в ч.астности, сфор.мирована сет.ь банков-а.гентов. По состо.янию на 1
фе.враля 2020 г. в данно.м качестве а.ккредитова.ны 58 банко.в, через котор.ые выплаты мо.гут быть ор.ганизованы в л.юбом субъе.кте РФ.
Банки–агенты пр.ивлекались д.ля расчето.в с вкладч.иками 78 б.анков. В 15 стр.аховых случ.аях, насту.пивших в м.ногофилиал.ьных банка.х, в выплат.ах участво.вало одновре.менно два и бо.лее банков–.агентов. Объе.м платежей через б.анки–агент.ы составил 35,76 м.лрд. руб. В 21 б.анке АСВ с.амостоятел.ьно осущест.вляло выпл.ату страхо.вого возме.щения в св.язи с незн.ачительным ко.личеством в.кладчиков и объе.мом обязате.льств. Общ.ая сумма в.ыплат составила 100 м.лн. руб.
По состоян.ию на 1 фе.враля 2020 г. фонд стр.ахования в.кладов сост.авляет 120 м.лрд. руб. 48% сре.дств инвест.ировано в кор.поративные об.лигации, 26% – в об.лигации фе.дерального з.айма Росси.йской Федер.ации,
11% – в об.лигации субъе.ктов Росси.йской Федер.ации, 7% – в а.кции, 6% – в
де.позиты Бан.ка России, до.ля денежны.х средств сост.авляет 2%. До.ходность и.нвестирова.ния средст.в фонда за 2019 г. состав.ила 12,1% го.довых. Пос.ле зачисле.ния в I кв.артале теку.щего года пр.ибыли от и.нвестирова.ния средст.в
фонда за 2019 г., оцени.ваемой в 10 м.лрд. руб., р.азмер фонд.а достигнет 1.30
млрд. руб.
24
1.4. Сравнительная характеристика системы страхования
банковских вкладов в России и других стран
Как свидете.льствует о.пыт многих стр.ан, наличие фо.ндов страхо.вания вкла.дов способст.вует устойч.ивости бан.ковской систе.мы и посто.янному прито.ку вкладов в б.анки. При это.м фонды стр.ахования соз.даются за счет вз.носов сами.х банков. Р.иски возмо.жных задер.жек в возвр.ате депозито.в
расклады.ваются небо.льшими дол.ями между все.ми коммерчес.кими банка.ми.
Как показы.вает мирово.й опыт, обр.азование и.нститутов г.арантирова.ния вкладо.в сопровож.дается соз.данием спе.циализиров.анных инст.итутов надзор.а, реструктур.изации бан.ковской систе.мы, внутре.ннего и вне.шнего аудит.а. Только тес.ная коорди.нация работ.ы этих инст.итутов поз.воляет под.держивать ст.абильность б.анковской с.истемы, обес.печивая упр.авление все.ми стадиям.и развития б.анка 33, с. 189 .
Однако для обес.печения за.щиты вкладч.иков недост.аточно нал.ичия лишь с.истемы гар.антировани.я вкладов. Ее необ.ходимо допо.лнить эффе.ктивными ме.ханизмами н.адзора и ко.нтроля за б.анками со сторо.ны государст.ва. Гарант.ирование в.кладов дол.жно гармон.ично сочет.аться с фор.мированием а.декватной и.нфраструктур.ы финансово.го рынка и дру.гих рыночн.ых институто.в и государст.венным регу.лированием де.ятельности б.анков. Тол.ько в этом с.лучае возмо.жно обеспеч.ить социал.ьно и эконо.мически опр.авданное по.ведение ба.нков и ины.х кредитны.х организа.ций
ипрове.дение ими обос.нованной и де.позитной по.литики.
Всовремен.ной банковс.кой практи.ке зарубеж.ных стран пр.именяются р.азнообразн.ые вариант.ы защиты б.анковских в.кладов. На в.ыбор конкрет.ного вариа.нта систем.ы гарантиро.вания вкла.дов влияют не то.лько особе.нности истор.ического р.азвития стр.аны, но и с.пецифика э.кономическ.их и полит.ических проб.лем, котор.ые решаютс.я в ней в мо.мент созда.ния систем.ы.
Взарубежн.ых странах пр.именяют раз.личные систе.мы страхов.ания,
разл.ичные став.ки взносов в стр.аховые фон.ды и различ.ные предел.ы
25
возмещен.ия вкладов в с.лучае банкротст.ва банков. З.а рубежом су.ществует д.ве принцип.иальные мо.дели страхо.вания вкла.дов: амери.канская и гер.манская.
Ст.арейшая, н.аиболее раз.витая и до.казавшая с.вою эффект.ивность систе.ма защиты в.кладов – американс.кая 17, с. 48 .
Американская с.истема гар.антировани.я была осно.вана в обст.ановке остре.йшего банко.вского криз.иса и массо.вых банкротст.в банков и дру.гих сберег.ательных и.нститутов, что б.ыло связано с м.ировым эко.номическим кр.изисом. Дл.я страхова.ния вкладо.в в коммерчес.ких и сбере.гательных б.анках была ос.нована Федер.альная кор.порация стр.ахования де.позитов (Ф.КСД) –
Fede.ral Deposit I.nsurance Co.rporation, а д.ля страхов.ания вкладо.в физическ.их лиц в с.пециализиро.ванных сбере.гательных учре.ждениях – Фе.деральная кор.порация стр.ахования в.кладов в ссу.до-сберегате.льных ассо.циациях
(котор.ая в 1989 г. б.ыла объеди.нена с ФКС.Д).
В настоящее вре.мя ФКСД яв.ляется нез.ависимым фе.деральным а.гентством, по.дотчетным Ко.нгрессу и воз.главляемым ч.иновникам (б.анки и дру.гие кредит.ные организ.ации не име.ют право н.а участие в у.правлении с.истемой). Д.ля разреше.ния ситуац.ий с пробле.мными банк.ами ФКСД пр.именяла и применяет н.а сегодня тр.и основных мето.да:
-санация проб.лемных бан.ков, при которо.й банк сохр.аняется ка.к фирма
июр.идическое л.ицо (ФКСД со.действует л.иквидации «бесперспективных»
активов, пре.доставляет кре.дит, покуп.ает акции б.анка и т.п.);
-ликвидация проб.лемных бан.ков путем пр.иобретения и.х активов дру.гими банка.ми с принят.ием обязате.льств по де.позитам;
-выплата стр.ахового воз.мещения вк.ладчикам из стр.ахового резер.ва
(фонда) до уст.ановленного з.аконом пре.дела суммы в.клада (в н.астоящее вре.мя и до 31.1.2.2021г. – 250 тыс. долл. н.а одного в.кладчика в о.дном банке)
с л.иквидацией б.анка.
Таким образо.м, основны.ми характер.ными черта.ми америка.нской систе.мы страхов.ания вкладо.в можно сч.итать:
26
-страховой пр.инцип защит.ы вкладчико.в (принцип обр.азования стр.ахового фо.нда);
-государственная собст.венность и у.правление стр.аховым фон.дом;
-гибкость и м.ногообразие с.пособов разре.шения проб.лемных ситу.аций;
-значительная ф.инансовая по.ддержка госу.дарства;
-практически по.лный охват б.анковских учре.ждений стр.аны;
-тесное вза.имодействие Ф.КСД с госу.дарственны.ми органам.и
банковско.го надзора 34, с. 95 .
Управление Ф.КСВ довере.но Совету д.иректоров, состо.ящему из тре.х
человек. О.дин из них – Ф.инансовый ко.нтролер, а д.вое других (.в том числе д.иректор) н.азначаются през.идентом сро.ком на шест.ь лет. Упр.авление Со.вета корпор.ацией подоб.но частному пре.дприятию. Ф.КСВ сущест.вует на до.ходы,
получ.аемые за счет в.ыплат застр.ахованных б.анков по с.воим вклад.ам. По оце.нкам, они сост.авляют две.надцатую ч.асть от 1% в.кладов бан.ка. На базе о.ценки произ.водят расчет.ы, но в це.лом плата мо.жет быть о.пределена через о.ценку всех в.кладов, за.несенных н.а счета ба.нка в США 20, с. 49 .
Хотя страхо.ватель стре.мится в пер.вую очеред.ь обеспечит.ь защиту в.кладчиков, а не учре.ждений, те.м не менее, Ф.КСВ оценив.ает учрежде.ния,
котор.ые она стр.ахует, – и.х надежност.ь, обоснов.анность и у.правленчес.кие кадры. З.арегистриро.вавшись в ор.ганах штат.а или федер.ации, банк.и должны по.лучить от Ф.КСВ страхо.вой сертиф.икат и пок.азать пред.шествующую де.ятельность и о.пыт руково.дства, способ.ность удов.летворять потреб.ность общест.ва и свои п.ланы на бу.дущее. Не обес.печив стра.хования в Ф.КСВ, банк не мо.жет начать с.вою деятел.ьность. ФКС.В во все возр.астающей сте.пени контро.лирует не то.лько средст.ва учрежде.ния, но и р.азрешение но.вых видов де.ятельности, о.добренных в.ластями фе.дерации и шт.атов. Это соз.дает проти.воречие, к.ак и положе.ние ФКСВ о стр.аховании к.вазибанков
(ф.инансовых учре.ждений, котор.ые могут пр.инимать вк.лады, но не я.вляются традиционными б.анками). Стр.аховые фон.ды штатов де.йствовали м.ного лет.
О.ни замедли.ли рост пос.ле кризиса в 1.985 году з.атронувшего б.анковские и
27
ссу.дно-сберег.ательные учре.ждения, котор.ые были застр.ахованы шт.атами и осу.ществляли и.нвестиции через об.анкротивши.хся дилеро.в по правите.льственным це.нным бумаг.ам. ФКСВ я.вляется пре.допределяю.щим страхо.вателем сре.дств на счет.ах.
Как и Служб.а Финансово.го контрол.я (СФК), Ф.КСВ осущест.вляет ревиз.ии, инспек.ции и прину.ждает застр.ахованные б.анки к испо.лнению. В
до.полнение к ис.полнению Ф.КСВ тесно с.вязана с во.просами сл.ияния,
откр.ытия филиа.лов, и расс.мотрения дру.гих ходата.йств, заре.гистрирова.нных на уро.вне штатов, не я.вляющихся ч.ленами бан.ков, в отно.шении котор.ых она имеет пр.аво контро.ля и инспе.ктирования. В 1.985 году т.аких банко.в было
839.2. ФКСВ та.кже контро.лирует вза.имосберега.ющие банки – сбере.гательные учре.ждения, застр.ахованные Ф.КСВ, – и осу.ществляет ре.визию совмест.но с Федер.альной резер.вной систе.мой (ФРС) и СФ.К. ФКСВ имеет собст.венные ста.ндарты кап.итала, котор.ые часто вос.принимаютс.я
наравне со ст.андартами СФ.К и ФКС. Пр.и активах о.коло 19 ми.ллиардов до.лларов депоз.итный фонд сост.авляет менее 1,.2% от обще.й суммы застр.ахованных в.кладов 36, с. 93 .
Эта систем.а находитс.я под контро.лем. Недав.но внимание б.ыло приков.ано к рефор.ме, и в нес.кольких исс.ледованиях б.ыли предст.авлены нов.ые схемы стр.ахования, т.акие, как ос.нованная н.а риске пл.аты или ос.нованный н.а поиске к.апитал. ФКС.В также стре.мится получ.ить от кон.гресса более ш.ирокие пол.номочия по у.правлению.
По роду свое.й деятельност.и ФКСВ участ.вует во мно.гих регулят.ивных функ.циях, таки.х как:
1.Ревизия платежеспособности.
2.Ревизия деятельности по доверительной собственности.
3.Надзор за учреждениями зарегистрированными штатами.
4.Исполнение законодательства о потребителях.
5.Реализация законодательства о ценных бумагах.
6.Надзор по антитрестовским вопросам.
28
7. Страхование вкладов.
Этот орган и.меет право из.давать рас.поряжения о пре.кращении и.ли приоста.новлении де.ятельности.
Все это про.изводится в то.м случае, ес.ли было уст.ановлено, что:
1.В данном банке или финансовом учреждении существовала небезопасная или неосновательная практика ведения деятельности, которая могла нанести вред клиентам.
2.Нарушались законы, правила, инструкции или устав.
3.Нарушения каких-либо условий, закрепленных в письменной форме в связи с одобрением ходатайства или иной просьбой учреждения или письменным соглашением по какому либо вопросу 54, с. 267 .
Все свои де.йствия ФКС.В должно пре.дварять свое.временными п.исьменными у.ведомления.ми о намере.нии принят.ь процессу.альные
дейст.вия и если в уст.ановленный сро.к небыли пре.дприняты н.адлежащие де.йствия, то н.ачинают пр.инимать мер.ы.
Эти меры з.аключаются в то.м, что про.водятся слу.шания для пр.инятия реше.ния об изд.ании распор.яжения о пре.кращении и.ли приоста.новлении де.ятельности б.анка или е.го должност.ного лица. Это с.лушание про.водят не ме.нее чем через 30 д.ней и не поз.днее чем через 60 д.ней после н.аправления
у.ведомления.
Все права Ф.КСВ содерж.атся в Титу.ле 12 Коде.кса федера.льных
инстру.кций, подр.аздел «Д».
Все решени.я ФКСВ о пре.кращении и.ли приоста.новлении де.ятельности всту.пают в силу через 30 д.ней после н.аправления р.аспоряжени.я банку ил.и
его долж.ностному л.ицу. В случ.ае если дат.а определяетс.я по согласо.ванию то
с это.й, согласо.ванной дат.ы. Все эти р.аспоряжени.я имеют си.лу, за
иск.лючением ч.асти отложе.нной, изме.ненной, пре.кращенной и.ли отменен.ной Совето.м директоро.в ФКСВ или перес.матривающи.м судом.
В том случ.ае если со.вет директоро.в ФКСВ счит.ает, что воз.можное нару.шение или небезо.пасная или неос.новательна.я практика (.или
29
продол.жение любо.го из указ.анного) ка.к определе.ны в уведо.млении об от.ветственност.и согласно п.араграфу 308..35 могут в.ызвать неп.латежеспособ.ность или су.щественную утр.ату активо.в или дохо.дов банка,
и.ли могут сер.ьезно ослаб.ить положе.ние банка, и.ли иным не.гативным обр.азом серьез.но затронут.ь интересы в.кладчиков до з.авершения про.цессуальны.х действий то со.гласно пар.аграфу 8.б З.акона о фе.деральном стр.аховании в.кладчиков и п.араграфу 308..35 Совет Ф.КСВ может из.дать време.нное распор.яжение, требу.ющее от ба.нка или его до.лжностного л.ица прекрат.ить и воздер.живаться от т.акого нару.шения или пр.актики. Та.к же он мо.жет потребо.вать предпр.инять акти.вные дейст.вия, чтобы пре.дотвратить т.акую неплате.жеспособност.ь, расточите.льство, по.ложение ил.и ущерб до з.авершения про.цессуальны.х действий 46, с. 119 .
Это времен.ное распор.яжение всту.пает в силу с мо.мента его н.аправления б.анку и дол.жностному л.ицу. Если р.аспоряжение не отсроче.но,
не огр.аничено ил.и не отмене.но судом, в пор.ядке предус.мотренном З.аконом о фе.деральном стр.аховании в.кладов, оно де.йствует и и.меет силу до о.кончания а.дминистрат.ивного про.цесса по у.ведомлению об от.ветственност.и
и до тех пор, по.ка Совет д.иректоров Ф.КСВ не сни.мет ответст.венность.
Передача Ф.КСВ полномоч.ий по прекр.ащению и пр.иостановле.нию позвол.ила обеспеч.ить право г.ибкого и эффе.ктивного ко.нтроля за б.анковскими ф.инансовыми учре.ждениями и пре.кратить их о.пасную фин.ансовую пр.актику.
В процессе с.воей деяте.льности по з.ащите вкла.дчиков, ФКС.В может пр.ибегать к т.аким серьез.ным действ.иям как отстр.анение от де.ятельности л.юбое должност.ное лицо ф.инансового учре.ждения, вп.лоть до дире.ктора. Это р.аспростран.яется не то.лько на не.посредстве.нное отстр.анение или у.вольнение до.лжностного л.ица, но та.кже может з.апретить е.му, в буду.щем,
вступ.ать в отно.шения с фи.нансовыми учре.ждениями. Но, н.аделяя ФКС.В
таким пр.авом, позво.ляющим ему о.перативно ре.агировать н.а ненадлеж.ащую деяте.льность работников б.анка, но в с.вязи с воз.можностью з.лоупотребле.ния
30