3092

Волго-Вятская академия государственной службы

На правах рукописи

ЖАРОВА Мария Владимировна

СТРАХОВОЙ РЫНОК И ОСНОВНЫЕ ПРОБЛЕМЫ ЕГО СТАНОВЛЕНИЯ В РОССИИ.

АВТОРЕФЕРАТ

Диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Специальность: 08.00.01 - политическая экономия

НИЖНИЙ НОВГОРОД 2000 год

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ.

ПереходРоссиина рыночные рельсы кардинально изменил существовавший ранее уклад хозяйствования. В результате

производства. Данный факт настоятельно требует создания системы финансовых гарантий, которая обеспечит собственникам возмещение ущерба, произошедшего в результате наступлениячрезвычайныхсобытий.

В нерыночной экономике возмещение ущерба осуществлялось государством за счет бюджетных средств. Уверенность людей в том, что "государство - благодетель" неизбежно придет на помощь, сформировала особый менталитет, характеризующийся низким уровнем потребности в страховой защите. Страхование играло вспомогательнуюроль.

Рыночная экономика требует от каждого члена общества, хозяйствующего субъекта самостоятельной заботы о здоровье, жизни, сохранении имущества. В настоящее время реальную гарантию восстановления нарушенных имущественных и личных интересов может дать страхование. Именно этим, в первую очередь, объясняется актуальность темы исследования.

Однако, страхование не только освобождает бюджет от расходов, связанных с возмещением ущерба от наступления страховых случаев. В силу инверсии производственного цикла страховая организация обладает большими объемами свободных денежных средств, которые могут стать важнейшими источниками инвестиционных ресурсов. Обивая пороги в поисках инвестиций за рубежом, мы забываем о существовании национального страхового рынка, развитие и укрепление которого позволяет получить в распоряжение страховые активы

- важнейший источник повышения инвестиционного потенциала и, как следствие, богатства нации.

Но развитие и укрепление российского страхового рынка невозможно без глубокого анализа его современного состояния. Переход от монопольной системы Госстраха к ситуации, когда на рынке сосуществуют компании с различными формами собственности, делает очевидной необходимость принципиально новых подходов к оценке рассматриваемых категорий и явлений и, следовательно, свидетельствует об актуальности выбранной темы диссертации.Своеобразие и сложность современной России заключается, по словам Л.Абалкина, в том, что "... она оказалась в весьма неопределенном переходном состоянии без четко

""iT/TT"1 TT T Л /~\ T^ "^T* T ^* fa

выраженного вектора происходящих перемен".1) Разработка долгосрочной стратегии социально-экономических преобразований, способствующих выходу из кризиса, настоятельно требует теоретического базиса. Классическая экономическая теория не может дать достаточно полного объяснения происходящим в обществе процессам. Все применяемые универсальные схемы стабилизации исходят, согласно данной теории, из сугубо экономических факторов - масштаб развития национальной индустрии, степень монополизации экономики, уровень развития научнотехнической мысли и т.д. При этом игнорируется своеобразие историко-культурных особенностей страны, а именно: национальные традиции, духовный уклад, обычаи, нормы поведения.

Нерешенность задач реформирования неизбежно требует наличия новых нетрадиционных подходов. Именно этим объясняется все возрастающее внимание в российской экономической литературе к институционально-эволюционной

теории.

Институциональный подход предполагает рассмотрение экономических проблем во взаимосвязи с проблемами социальными, политическими, этическими и правовыми, что позволяет дать более реалистичное объяснение протекающим экономическим процессам.

Главным понятием институционально-эволюционной теории является понятие "институт". Под институтом следует понимать "совокупность созданных людьми правил и норм, выступающих как ограничение для экономических агентов, а также как соответствующие механизмы защиты и контроля за их соблюдением".2) Они представляют собой, согласно лауреату премии по экономике имени А.Нобеля, профессору Вашингтонского университета Д.Норту, "формальные правила" (закрепление норм поведения при помощи законов), а также "неформальные ограничения" (принятые в обществе традиции, обычаи, нормы поведения). То есть, институты - это формы и границы деятельности людей, "правила игры". Организации же - игроки - "группы индивидуумов, вовлеченных в целевую

деятельность". 3)

1)Абалкин Л., "Институционалъно-эволюционная теория и ее прикладные аспекты", "Вопросы экономики ",№3 1997 год, стр. 5.

2)Норт Д., "Институты и экономический рост: историческое введение" - THESIS.

3)НортД., "Институциональные изменения - рамки анализа", "Вопросы экономики", №3, 1997 год, стр. 7.

Ограничения, которые накладываются институциональной структурой, определяют виды организаций, которые могут быть созданы и характер экономических отношений, складывающихся между ними.

В процессе взаимодействия институтов и организаций создается определенная институциональная среда, которая и задает рамки функционирования экономики в целом, и ее страховой отрасли в частности.

Использование понятий и терминов институциональноэволюционной теории не должно закрывать от нас тот факт, что за ними ("правилами игры" и "игроками") и в их рамках складываются определенные экономические отношения. Эти отношения являются, как уже было сказано, рыночными отношениями с их законами и категориями.

В данной работе анализ страхового рынка будет осуществляться с позиций институционализма, что, по нашему мнению, должно помочь более полному анализу современного состояния данного сегмента экономики, а также выявить возможные пути и методы его совершенствования.

Объектом исследования диссертации является страховой рынок России как часть финансового рынка в условиях современныхрыночныхотношений.

Предметом исследования диссертации являются теоретические и практические проблемы становления и функционирования страховых отношений в России, а также вопросы их регулирования в условиях рыночной экономики.

страхования в экономической науке начинает проявляться лишь в середине XlX в. Роли и месту страхования в жизни общества посвящены труды А. Шофтона, JI. Гобби, К. Харди, А. Вагнера,

Б.Эмминхауза, А. Рошера, P. Книса.

Вработах российских экономистов XIX в. О. Степанова, Г.

зарубежных ученых - страховщиков, сформулировано понятие страхования, дана классификация его видов, рассмотрены проблемы формирования страховых тарифов, а также некоторые вопросы государственного регулирования страховых отношений.

В XX веке анализ страхового рынка продолжает углубляться. Экономисты посвящают свои исследования особенностям спроса и предложения в сфере страхования, вопросам государственного регулирования данной деятельности.

Можно выделить работы С. Бойтеля, M. Бойеля, Б Калузе, И. Краузе, Д. Фарны, И, Физингера, Й. Бидлингмайера и др.

Советская экономическая наука также уделяла большое внимание вопросам страхования. Однако государственная монополия на проведение страховых операций наложила свой отпечаток на тематику работ советских ученых-экономистов. Основное внимание работ данного периода было обращено к проблемам государственного страхования. Это работы К. Граве, В. Коломина, К. Гуна, А. Калихмана, Э. Кагаловской, Л. Мотылева, В. Куликова и др.

Большое внимание уделялось истории развития страхового дела. Данной проблеме посвящены работы О. Никольского, В. Воробьева, В. Райхера, К. Гун, M. Шиминовой и др.

Юридические вопросы страхования рассмотрены в трудах В. Васильева, Ю. Журавлева, В. Коломина, В. Куликова, Л. Мотылева, В. Медина, А. Плешкова, Л. Федорова, T. Чепиги и

др.

Переход к рыночным отношениям выявил целый спектр новых проблем, связанных со становлением и развитием страхового рынка. Проблемам отечественного страхования и предполагаемым путям их решения посвящены работы современных ученых - экономистов В. Шахова, Ю. Бугаева, Л. Мотылева, Э. Кагаловской, Л. Орланюк-Малицкой, Л. Рейтмана, В. Сухова, К. Турбиной, В. Райхера и др.

Изучив данные работы, мы пришли к следующим выводам: Во-первых, подавляющая часть исследований носит не

политэкономический, а прикладной характер; Страховая услуга не рассматривается как особый товар,

свойства данного товара в названных работах, по мнению автора, изучены недостаточно;

Нет обобщающего, политэкономического вывода о природе страхового рынка.

Во-вторых, в данных работах институт страхования в основном рассматривается изолированно от других секторов экономики. Но, по нашему мнению, институт страхования, а, значит, и экономическое содержание страховых отношений, можно рассматривать лишь во взаимосвязи с другими институтами финансового рынка и только как составную часть финансового рынка в целом и рынка ссудных капиталов в частности.

В-третьих, рассматривая существующие проблемы отечественного страхового рынка и пути их решения авторы, в основном, опираются на зарубежный опыт, забывая о сложившейся в России институциональной среде.

Проанализировав вышесказанное, можно сформулировать

цель данного исследования - исследование с позиций институционально-эволюционной теории, как одного из направлений политической экономии, института страхования, страховых отношений как части финансового рынка в целом.

Осуществление поставленной цели предопределило

решение следующих задач:

-исследование страхового рынка как составной части финансового рынка;

-исследование с точки зрения экономической теории экономической категории страхования;

-анализ особого вида товара - "страховая услуга";

-анализ проблем функционирования страхового рынка в России и предложение путей их решения.

Научная новизна исследования.

Основные положения, характеризующие научную новизну

ма), как одной из школ современной экономической мысли.

2.Анализ рынка страховых услуг, как составной части финансового рынка в целом.

3.Исследование взаимосвязи и взаимозависимости института страхования с другими институтами и организациями

финансового рынка.

4. Характеристика страхования как экономической категории. Исследование "страховой услуги" как особого вида товара, характеристика его свойств (полезности, стоимости, ценности

ицены).

5.Анализ характера страхового рынка и на основании данного

анализа установление его типа как олигополистического.

6. Анализ проблем, присущих современному страховому рынку и предложения путей их решения с позиций институционализма.

Данные положения и выносятся на защиту.

Теоретической и методологической основой

диссертационного исследования являются труды отечественных и зарубежных ученых, занимающихся проблемами теории страхования, истории страхования, государственного регулирования данного института. Исследованы также законодательные акты Российской Федерации по вопросам страхования, которые служат документальной базой данной

СТРУКТУРА РАБОТЫ.

Введение.

Глава 1. Страховой рынок - составная часть финансового рынка.

1.1 Краткая характеристика финансового рынка. Место страхового рынка в структуре финансового рынка.

1.2 Инфраструктура и характер страхового рынка : анализ опыта индустриально-развитых стран и его использование в России.

1.3 Страхование - экономическая категория.

Глава 2. Институт страхования. Страховая компания - главный экономический субъект страхового рынка.

2.1 Основные понятия и термины институтов страхования.

2.2Классификациястрахования.

2.3 Основные функции и виды страховых компаний в России.

Глава 3. Современное состояние российского страхового рынка и основные проблемы его развития.

3.1Формирование институциональной среды - Россия -

СССР -Россия.

3.2Основные проблемы российского страхового рынка

вусловиях его либерализации.

3.3Государственное регулирование страхового рынка.

3.4.Нижегородский страховой рынок. Некоторые проблемы его функционирования.

Выводы.

Список литературы Приложение №1

9

ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ.

Во введении обосновывается актуальность темы исследования, дается анализ разработанности проблемы, формулируются цели и задачи, методологические основы проведенного исследования, характеризуется научная новизна и практическая значимость работы.

В первой главе диссертации - "Страховой рынок - составная часть финансового рынка" осуществлен анализ рынка страховых услуг как составной части финансового рынка в целом, определен характер страхового рынка и дана характеристика страхования как экономической категории.

Финансовый рынок рынок, где объектами купли-продажи являются деньги, или ценные бумаги, их заменяющие.

Тремя основными составляющими финансового рынка являются:

-рынок банковских ссуд (кредитный рынок)

-рынок ценных бумаг

-валютный рынок.

Между ними нет четкой грани, все три сегмента тесно взаимосвязаны друг с другом. Многие институты финансового рынка функционируют на нескольких или всех его сегментах.

Страховой рынок - одна из крупнейших составляющих кредитного рынка. Он тесно связан со всеми звеньями воспроизводственного процесса и является неотъемлемым элементом экономики, функционирующей на рыночной основе, и, в свою очередь, полностью отражает состояние и уровень развития производительных сил общества.

Под страховым рынком следует подразумевать систему экономических отношений, возникающих по поводу купли-продажи специфического товара "страховая услуга" в процессе удовлетворения

Существует большой круг потенциальных участников, субъектов страховых отношений - организаций страхового рынка, "игроков", по терминологии институционализма. С одной стороны, это предприятия и физические лица, имеющие потребность в страховании с целью возмещения убытков вследствие наступления чрезвычайных событий. С другой стороны, - это лица, заинтересованные в осуществлении страхования в их пользу (застрахованные, выгодоприобретатели, наследники). Еще один вид потенциальных участников рынка страхования - посредники (агенты, брокеры), которые своими усилиями содействуют заключению договоров страхования. Особый интерес к проведению страхования имеет и государство - ведь в противном случае при возникновении чрезвычайных событий оно будет вынуждено покрывать ущерб, нанесенный юридическим и физическим лицам, за свой счет.

10

Однако, наличие интереса еще не означает автоматического превращения потенциального страхователя в реального. Для этого необходимо как наличие определенной институциональной среды (ведь интерес должен быть осознанным), так и обладания потенциальным страхователем определенными материальными ресурсами (страхователь должен быть платежеспособен).

Экономическая теория, как известно, выделяет 4 основных типа рынка: чистой конкуренции, монополистический, олигополистический, монополистической конкуренции.

Автор в работе анализирует опыт функционирования страховых рынков некоторых индустриально-развитых стран и приходит к выводу, что в данных странах страховой рынок носит характеролигополии.

Олигополистический характер страхового рынка складывался на протяжении многих десятилетий. В 90-е годы эти процессы еще более усилились.

Опыт индустриально-развитых стран нашел отражение в характере формирования и функционирования страхового рынка в России. В работе на основании имеющихся статистических данных рассмотрен уровень концентрации капитала по объему страховых операций на российском страховом рынке. Проведенный анализ позволяет сделать вывод, что что еще не до конца сформировавшийся страховой рынок России носит, так же, как и западный, ярко выраженный олигополистический характер.

Политэкономическое исследование страхования не может обойти таких проблем, как понимание страхования как экономической категории.

Анализ страхования как экономической категории подразумевает:

-во-первых, характеристику страховой услуги как особого рода товара;

-во-вторых, характеристику страхования как особой системы экономических отношений;

-в-третьих, определение основных экономических функций страхования;

-в-четвертых, установление места и роли отношений страхования в общественном воспроизводстве.

Страховая услуга - это товар. Как любой товар, она обладает полезностью, служит для удовлетворения каких-либо потребностей людей, тс есть обладает потребительной стоимостью. В данном случае потребительная стоимость товара "страховая услуга" выражается в обеспечении страховой защиты, которую страховщики в состоянии предоставить своему клиенту. Стоимость данного товара, по нашему мнению, следует рассматривать с позиций трудовой теории стоимости, согласно которой она (стоимость) определяется общественно-необходимыми затратами труда на оказание данной услуги. Однако, следует отметить, что в настоящее время трудовая теория стоимости не может дать универсального

11