ГП / 37. Кредитный договор

37. Кредитный договор. Товарный и коммерческий кредит.
1) По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Кредитный договор имеет сходство с договором займа, поскольку опосредует один и тот же экономический интерес – временное использование чужого капитала при недостаточности собственного.
Этим обусловлено применение к кредитному договору правил ГК о договоре займа.
Вместе с тем в отличие от договора займа кредитный договор – консенсуальный и двусторонне обязывающий. Необоснованный отказ выдать кредит может повлечь лишь обязанность кредитора по возмещению убытков. Однако у кредитора есть возможность правомерно отказать в выдаче кредита, если обстоятельства свидетельствуют о будущей неисправности заемщика. В свою очередь заемщик наделен правом передумать и отказаться от получения кредита даже после заключения договора. Для этого необходимо лишь заранее уведомить кредитора.
Кредитный договор не является публичным, поскольку личность конкретного должника и его кредитоспособность небезразличны для кредитора.
Предмет кредитного договора – денежные средства. Речь идет о безналичных денежных средствах. Они, в отличие от денег, не вещи, а права требования. Однако наличные деньги вполне способны быть предметом потребительского кредита.
Условие о предмете – денежной сумме или лимите кредитования – является единственным существенным условием кредитного договора.
Способы предоставления кредита: а) разовое зачисление всей суммы кредита на банковский счет заемщика; б) кредитная линия – зачисление средств на счет заемщика отдельными частями (траншами) в течение определенного срока; в) кредитование счета заемщика (овердрафт) – зачисление на счет заемщика денежных средств, когда собственных средств заемщика недостаточно; г) выдача наличных в кассе кредитора.
Субъекты: кредиторами могут быть банки и кредитные организации; заемщиками – любые субъекты гражданских отношений.
Форма кредитного договора письменная. Ее несоблюдение влечет ничтожность договора.
2) Товарный кредит — это предоставление одной стороной другой стороне вещей, определенных родовыми признаками.
Условия об ассортименте, о количестве, комплектности, качестве, таре и (или) об упаковке предоставляемых вещей должны исполняться в соответствии с правилами о договоре купли-продажи товаров, если иное не предусмотрено договором товарного кредита.
3) Коммерческий кредит предусматривает передачу в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг.
Коммерческий кредит является условием какого-либо договора (купли-продажи, оказания услуг и другого), товарный кредит — самостоятельная форма договора.