!!Экзамен зачет 2023 год / Обязательства по безналичным расчетам

Обязательства по безналичным расчетам 1. Понятие расчетных правоотношений и

безналичных расчетов

Расчетные правоотношения появляются, когда исполнение денежного обязательства производится путем перечисления денег с банковского счета => лицо обращается к услугам обслуживающего банка по переводу денежных ср-в в банк, обслуживающий получателя

То есть, спецификой данных правоотношений является участие банка, который погашает денежное обязательство плательщика перед его кредитором Следовательно, центральным объектом безналичных расчетов является банковский перевод

Какое следствие осуществления расчетов?

-> уменьшение объема прав требования плательщика к банку по заключенному между ними договору банковского счета и увеличение объема прав требования кредитора по отношению к его банку (т.к. безналичные денежные ср-ва – права требования к банку). Такой переход прав требования –

особый случай перехода прав на основании закона (ст. 387

ГК), которыми (основаниями) признаются банковские правила и нормы гл. 46 ГК

Не путать с возмездными услугами банка по денежным переводам:

-проводятся при отсутствии банковских счетов

-касается, в основном, оплаты коммуналки, уплаты штрафов, налогов и др.

Тут возникает несколько разных сделок: договор между должником и кредитором, в качестве исполнения по которому осуществляется расчет; договоры банковского счета (1) с плательщиком и его банком и (2) получателем и его банком => получатель денежных ср-в – не субъект расчетных правоотношений! Субъектами являются только плательщик, обслуживающий его банк и банки, которые мб привлечены к перечислению денег в банк, обслуживающий получателя.

Принципы осуществления безналичных расчетов:

-только через банк за счет денег на счетах

-банки не вправе отказать клиентам в этих операциях

(если иное не предусмотрено договором)

-списание происходит по распоряжению клиента (решению суда / в иных случаях – ст. 854)

-банк не вправе определять и контролировать

осуществления банковского перевода 3) Между последним из привлеченных банков и

получателем денежных ср-в по зачислению всех поступивших в его адрес денежных ср-в на банковский счет получателя (владельца)

Платеж по платежному поручению банком не гарантируется, т.к. поручение мб принято и при отсутствии денежных ср-в на счете. Исключение: поручения граждан на перечисление денег с текущего счета при расчетах, не связанных с предприм деят-тью (они только при наличии денег)

855 ГК – очередность списания денежных ср-в:

1)Календарная очередь

2)При недостаточности: по требованиям о возмещении вреда / по исполнительным док-там по выплате трудовых пособий и зп / по платежным док-там по выплате зп, поручениям налоговых и страховых / по

исполнительным док-там об удовлетворении иных денежных требований / по другим платежным доктам в календарной очередности

Общий срок безналичных расчетов не превышает 3

операционных дней Способы исполнения платежного поручения:

-зачисление денежных ср-в на банковский счет (если у кредитора/его банка счет в этом же банке)

-передача платежного поручения банку получателя или банку-посреднику (в случае с банком-посредником получается возложение исполнения обяз-ва на третье лицо)

-иные способы, предусмотренные договором или банковскими правилами

Неисполнение или ненадлежащее исполнение

платежного поручения:

-> обязанность банка возместить все убытки -> солидарная отв-ть с банком-посредником или банком

получателя, если они нарушили банковские правила или договор и дефектное исполнение произошло по их вине; банк получателя привлекается к солидарной, если это он выбрал банк-посредник -> проценты по 395 за несвоевременное списание/

перечисление денежных ср-в по платежному поручению Подвид расчетов платежными поручениями – расчеты

поручениями без открытия счета. Витрянский пишет,

что в законопроекте была мысль выделить их в отдельный вид расчетов, но в итоге они регулируются нормами о платежном поручении, со спецификой, установленной ст. 866.1 ГК.

3. Обязательства при расчетах по аккредитиву Ст. 867 ГК: при расчетах по аккредитиву банк,

действующий по поручению плательщика об открытии аккредитива и в соответствии с его указанием (банк-

эмитент), обязуется произвести платежи получателю

средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель либо дать полномочие другому банку

(исполняющему банку) произвести платежи получателю

средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель.

Обязательные стороны аккредитива: банк (одновременно являющийся эмитентом и исполняющим банком); плательщик; получатель.

Банки, которые мб участниками отношений по аккредитиву:

-банк-эмитент: осуществляет открытие аккредитива

-исполняющий банк: осуществляет платеж, оплату, учет или акцепт тратты

При покрытом – вся сумма аккредитива (покрытие) перечисляется банком эмитентом за счет плательщика в распоряжение исполняющего банка на весь срок действия аккредитива; расчеты с бенефициаром осуществляются за счет покрытия;

При непокрытом – банк-эмитент не перечисляет сумму аккредитива (покрытие) исполняющему банку, а предоставляет ему право списывать деньги, предоставляемые бенефициару в порядке исполнения аккредитива, со счета банка-эмитента, открытого в исполняющем банке (в пределах суммы аккредитива)

Для изменения или отмены безотзывного аккредитива банк-эмитент обязан по поручению плательщика направить уведомление получателю денежных ср-в, до получения согласия которого аккредитив продолжает действовать С 2018 г. благодаря реформе появились еще два вида аккредитива:

+ подтвержденный аккредитив (ст. 870): безотзывный аккредитив, который по просьбе банка-эмитента подтвержден другим банком (подтверждающим банком). Факт подтверждения служит основанием для возникновения дополнительного обяз-ва подтверждающего банка

произвести платежи бенефициару в соотв. с условиями аккредитива в пределах подтвержденной суммы солидарно с банком-эмитентом

+ переводной (трансферабельный) (ст. 870.1):

исполнение аккредитива имеет место в случаях, когда исполнение аккредитива осуществляется не первоначальному получателю денег (бенефициару), а указанному им лицу (второму получателю) и при условии, что исполняющий банк согласен на такое исполнение; можно указать несколько вторых получателей, но никто из них не вправе назначать третьих.

Отличия аккредитивной формы расчетов от расчетов платежными поручениями:

1)Суть поручения плательщика (аккредитиводателя) состоит не в переводе денежных ср-в на счет получателя, а в открытии аккредитива, т.е. в выделении, «бронировании» денежных ср-в, за счет которых будут вестись расчеты с получателем

2)Получение денег при открытии аккредитива обусловлено для их получателя (бенефициара) необходимостью соблюдения условий аккредитива, определенных его договоров с плательщиком (которые дублируются в поручении аккредитиводателя банку на открытие аккредитива); на исполняющем банке – обязанность проверить соблюдение бенефициаром всех

условий аккредитива по внешним признакам предоставляемых бенефициаром документов

Отличия аккредитивной формы расчетов от договора счета эскроу:

Основания закрытия аккредитива (numerus clausus), ст. 873:

•Истечение срока аккредитива

•Полное исполнение аккредитива

•Заявление получателя об отказе от использования аккредитива до истечения срока его действия

•Заявление плательщика об отзыве или отмене

При закрытии аккредитива исполняющий банк уведомляет банк-эмитент и возвращает ему неиспользованную сумму аккредитива для ее зачисления обратно на счет плательщика

4. Обязательства при расчетах по инкассо

Ст. 874: при расчетах по инкассо банк (банк-эмитент) обязуется по поручению клиента осуществить за счет клиента действия по получению от плательщика платежа и (или) акцепта платежа.

Так же, как и при аккредитиве, мб привлечен

исполняющий банк

Отличие расчетов по инкассо от расчетов платежными поручениями и расчетов по аккредитиву: в роли лица, дающего поручение банку-эмитенту о совершении банковской операции, выступает не плательщик, а получатель, а поручение банку состоит не в перечислении денег, а в получении платежа (то есть, это дебетовый перевод, а не кредитовый)

Участники расчетов по инкассо:

-​получатель платежа (взыскатель) – лицо, дающее банку-эмитенту поручение осуществить за счет взыскателя дей-я по получению от плательщика платежа/акцепта платежа

​- банк-эмитент – банк, принимающий поручение ​- исполняющий банк – банк, фактически

осуществляющий получение платежа/акцепт -​плательщик – лицо, которому дб предъявлено

требование о платеже или об акцепте Инкассовая операция включает в себя 2 стадии:

1)Представление инкассового поручения взыскателем банку-эмитенту

2)Предъявление требования о платеже/акцепте платежа к

плательщику, получение исполнения и передача исполненного платежа

Виды расчетов по инкассо (в зависимости от вида расчетного документа):

o Расчеты платежными требованиями: (1) с

акцептом плательщика – то есть, экземпляр платежного требования передается плательщику для акцепта (2) без акцепта плательщика – если безакцептное списание предусмотрено законом/ договором

Платежное требование – расчетный документ,

содержащий требование кредитора (получателя денежных ср-в) по основному договору к должнику по договорному обязательству (плательщику) об уплате определенной денежной суммы, предъявляемое через обслуживающие их банки

o Расчеты инкассовыми поручениями: (1)

бесспорный порядок взыскания в случаях, предусмотренных законом/договором (2) бесспорное

организацией и ее клиентами, тогда порядок и условия использования чеков определяется внутрибанковскими правилами, а чеки подлежат использованию на основании

договора о расчетах чеками (чекового договора) или условиями, включаемыми в договоры банковского счета с клиентами.

Виды чеков:

–Ордерный (выписан определенному лицу с оговоркой «приказу»)

–Именной (выписан определенному лицу с оговоркой «не приказу»)

–Предъявительский (предъявителю с записью

«предъявителю»)

Чек без указания чекодержателя рассматривается как чек на предъявителя

Именной чек не мб передан, а в переводном чеке индоссамент на плательщика имеет силу расписки за получение платежа (880 ГК)

Аваль по чеку проставляется на лицевой стороне чека или на доп листе путем надписи «считать за аваль» и указания, кем и за кого дан. Авалист отвечает так же, как и тот, за кого он дал аваль, но оплатив чек, он получает права по нему против того, за кого он дан

Представление чека в банк, обслуживающий чекодержателя, на инкассо для получения платежа считается предъявлением чека к платежу(инкассирование чека)

Отказ плательщика от оплаты чека удостоверяется:

1)Протестом нотариуса или иным актом

2)Отметкой плательщика на чеке

3)Отметкой инкассирующего банка с указанием даты Чекодержатель вправе требовать платежа также и от обязанных по чеку лиц (чекодателя, авалистов, индоссантов и т.д.), требовать от них компенсации издержек на получение оплаты, взыскания процентов по 395 (может подать иск в течение 6 мес. со дня окончания срока предъявления чека к платежу)

6.Обязательства по расчетам с использованием банковских карт Банковская карта – инструмент безналичных

расчетов, предназначенный для совершения ФЛ операций с денежными ср-вами, находящимися у ее эмитента Необходимое условие: наличие денежных ср-в на

счете, открытом в банке-эмитенте, который осуществляет банковские операции по выдаче или

перечислению денег Предпосылка: присоединение банка к одной из

известных платежных систем (например, Visa, MasterCard, МИР) путем эмиссии (т.е. выпуск карт),

распространения (т.е. деятельность по выдаче карт, выданных другими кредитными организациями) и эквайринга (т.е. расчеты с организациями торговли и др.)

банковских карт определенного вида

Виды банковских карт:

– Расчетные карты

Для операций в пределах установленной кредитной организации – эмитента суммы денежных средств (расходный лимит), расчеты по которым осуществляются за счет денег клиента на счете или кредита (овердрафта – т.е. с превышением лимита), предоставляемого клиенту по договору банковского счета в связи с недостаточностью или отсутствием на счете средств

– Кредитные карты

Для операций, расчеты по которым осуществляются за счет средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом – клиенту в пределах установленного лимита

– Предоплаченные карты

Для операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией – эмитентом – от своего имени. Карта удостоверяет право требования ее держателя к кредитной организации-эмитенту по оплате товаров (работ, услуг и др.) или выдаче наличных

​Участники расчетных правоотношений:

1)Клиент-владелец банковской карты (ФЛ или ЮЛ),

заключившее договор банковского счета, предусматривающий совершение операций с использованием банковских карт, с банком-эмитентом

2)Держатель банковской карты – ее владелец, а также уполномоченное им лицо

3)Банк-эмитент – банк, осуществивший эмиссию банковской карты и заключивший с ее владельцем договор

4)Эквайрер – банк или кредитная организация, осуществляющая расчеты с торговыми и иными организациями, а также выдачу наличных держателям банковских карт, не являющимся клиентами данной кредитной организации

5)Процессинговый центр – организация, занимающаяся

составлением документов, содержащих инфу об операциях по банковским картам, сбором, обработкой и рассылкой участникам расчетов – кредитным организациям инфы об операциях с картами (процессинговый центр также обладает искл правом на использование товарного знака данной платежной системы и устанавливает правила платежной системы)

6) Расчетный агент – кредитная организация, осуществляющая взаиморасчеты между участниками расчетов по операциям с использованием карт

При совершении операций с использованием платежной карты составляются документы, являющиеся основанием для осуществления расчетов по указанным операциям: реестр платежей или электронный журнал.

Списание и зачисление денег по операциям с платежными картами осуществляется не позднее 1 р.д., следующего за днем поступления в кредитную организацию реестра платежей или электронного журнала

При оплате товаров/услуг и др. с помощью платежной карты работником торговой организации составляется квитанция (слип), на которую с помощью импринтера заносятся необходимые сведения с карты (короче говоря, чек в магазине). Эти слипы представляются организацией в обслуживающий ее банк и служат основанием для зачисления на расчетный счет организации соответствующей суммы.

Этот конспект — дополнение к учебнику. Читайте, сверяясь

Агарков. Операции по содействию платежам

Виды операций по содействию платежам

С операцией простого текущего счета, а также с операцией специального текущего счета до востребования, по которому в пределах открытого ему кредита клиент может получать суммы по своему усмотрению, связывается операция выполнения банком платежных приказов клиента. Эти приказы даются в виде чеков. Благодаря своим филиалам, а также корреспондентам банк имеет возможность выполнять поручения клиентов по производству и получению платежей в разных местах страны и за границей. Переводы, аккредитивы, инкассовые и иные платежные поручения в силу этого выполняются