Заем и кредит

Раньше различия были в том, что заем реальный (заключен с момента передачи денег), а кредитный договор консенсуальный (заключен с момента заключения соглашения).

Заем теперь может быть как реальный (всегда, когда займодавец – гражданин), так и консенсуальный (займодавец – юр. лицо, заемщик – гражданин или юр. лицо). Это ограничение для того, чтобы не создавать для граждан обязанность предоставить заем (пообещал необдуманно).

Но чем тогда будет отличаться от кредитного договора?

Различия в том, что по договору займа - возврат процентов и суммы займа, а по кредитному договору - возврат процентов, суммы займа и иные платежи.

Условно говорят, заем без комиссии, а кредитный договор с комиссией.

Более детально – специальный субъект в качестве займодавца.

Но в целом, эти различия размываются, теперь это нюансы.

Для займодавцев закреплено право отказаться от исполнения полностью или частично при наличии обстоятельств, явно свидетельствующих о том, что предоставленный заем не будет возвращен в срок.

Даже если юр. лицо обещало, оно может отказаться (например, при подаче заявления о банкротстве заемщика).

Оценочные критерии, которые будут оценивать, исходя из обстоятельств.

Заемщик также вправе отказаться от получения займа, уведомив об этом займодавца до срока передачи предмета займа или до момента получения займа.

Заем может быть заключен путем размещения облигаций. Теперь можно и без соблюдения требований о публичной оферте.

Сумма займа, переданная указанному заемщиком третьему лицу, считается переданной заемщику.

Займы в потребительской сфере : спец. законы могут регулировать особые условия займов, не связанных с предпринимательской деятельностью.

Форма договора – письменная, если на сумму больше 10 000 рублей или между юр. лицами.

Проценты предполагаются. Если нет указания на проценты в договоре, они определяются ключевой ставкой Банка России.

Заем предполагается беспроцентным, если заключен между гражданами (в т. ч. ИП) на сумму не более 10 000 рублей, либо если по договору передаются вещи, определенные родовыми признаками.

Снижение чрезмерно высоких процентов – ростовщические проценты – между гражданами или между юр. лицом, не осуществляющим проф. деятельность по предоставлению потребительских займов, если превышают в 2 или более раза обычно взимаемые в подобных случаях проценты, а потому чрезвычайно обременительны для должника – уменьшаются судом до размера обычно взимаемых процентов.

А почему изъяты лица, осущ. проф. деятельность? Хорошо бы, если бы суды применяли к ним по аналогии.

«Обычно взимаемые проценты» - очень обтекаемо, неопределенно,

И можно ли считать все эти проценты в совокупности со всеми платежами, которые вы выплачиваете займодавцу? Или тут речь только о чистых процентах?

Досрочный возврат суммы займа : личный заем всегда может быть возвращен – теперь еще можно вернуть и все, и часть (по вашему выбору).

Возврат займа : возвращать в банк, в котором открыт банковский счет займодавца. Получается, заемщик может указать, кому он возвращает, но не указывать номер счета. Это может вызвать определенные сложности – иногда может быть сложно идентифицировать. Разделять моменты указания счета и поступления средств в банк – возвращен со второго момента.

Исключены статьи, посвященные векселю и облигации.

Кредитный договор – изменения очень небольшие, в прежнем регулировании.

По кредитному договору - возврат процентов, суммы займа и иные платежи.

Такая формулировка открывает возможности для злоупотреблений, можно под это вписать все, что угодно.

Сделана оговорка о том, что правилами о потребительском кредите могут устанавливаться особые правила, касающиеся кредитных договоров.

Последствия перекредитования (погашение одного кредита за счет другого – ЦБ не любит такое, говорит о ненадежности заемщика) – это способ погашения кредита, закреплено, что такой кредит считается предоставленным с момента получения должником от кредитора сведений о погашении ранее предоставленного кредита.

Закреплена возможность требовать досрочного возврата кредита у юр. лица и ИП в случаях, предусмотренных в договоре. Остальные – только в случаях, установленных законом. Это дополнительная гарантия прав заемщиков.

Товарный и коммерческий кредит – это специальные правила. Но теперь к таким договорам применяются правила не о кредитном договоре, а о договоре займа.

Это логично, потому что кредитный договор всегда считался договором с профессиональным участником (займодавцем), а товарный и коммерческий кредиты далеко не всегда складываются в отношениях с проф. участниками.