18.04.2013 – Гражданское право

Тема: Обязательства по оказанию финансовых услуг.

Подтема: Банковские услуги

(Денежно-кредитные обязательства / Финансовые обязательства / Банковские операции)

Правовые конструкции:

Глава 42. Заем и кредит

Глава 43. Финансирование под уступку денежного требования [Факторинг]

Глава 44. Банковский вклад

Глава 45. Банковский счет

Глава 46. Расчеты [безналичные]

• Заем и кредит; Факторинг – активные банковские операции.

• Банковский вклад и Банковский счет – пассивные банковские операции.

• Расчеты – банковские операции по содействию платежам

Банковский счет

(Глава 45)

Статья 845. Договор банковского счета

1. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Характеристика договора: консенсуальный; двусторонний; возмездный.

Возмездный - так как банк создан для извлечения прибыли. Безвозмездная основа – странно.

Но, может быть установлено, что плата не взымается… это объясняется тем, что банк пользуется деньгами клиента.

Особый субъект – банк.

Ведение счетом – банковская операция. Заниматься могут только банки и кредитные организации, и только по лицензии.

Клиентами могут быть абсолютно любые субъекты.

Каждый банковский счет имеет свой правовой режим. Он определяется не условиями гражданского оборота, а императивными требованиями закона. У каждого вида банковского счета – свой правовой режим.

Например, расчетный счет – предназначен для безналичных расчетов и других операций, для лиц, которые занимаются производственной, коммерческой, предпринимательской деятельностью. Гражданам, которые не занимаются предпринимательской деятельностью такие счета открываться не могут, им открываются текущие счета.

Форма договора.

Статьи 846, 847 - простая письменная форма. Подчиняется общим правилам (ст. 161, 162).

Статья 161. Сделки, совершаемые в простой письменной форме 1. Должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения: 1) сделки юридических лиц между собой и с гражданами; 2) сделки граждан между собой на сумму, превышающую не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случаях, предусмотренных законом, - независимо от суммы сделки. 2. Соблюдение простой письменной формы не требуется для сделок, которые в соответствии со статьей 159 настоящего Кодекса могут быть совершены устно.

Статья 162. Последствия несоблюдения простой письменной формы сделки 1. Несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства. 2. В случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность. 3. Несоблюдение простой письменной формы внешнеэкономической сделки влечет недействительность сделки.

Форма банковского счета – исключительно письменная. Важна запись по счетам, а она всегда в письменной форме (или с помощью специальных устройств (электронных) – машиночитаемые документы).

Договор банковского счета, по практике, заключается единым письменным документом.

Юридическая природа отношений, складываемых по договору банковского счета.

Государство старается ограничить оборот наличных средств, по крайне мере в сфере предпринимательской деятельности. Раньше распространялись банковские чеки. Жиро-счета – счета, для коммунальных и иных счетов.

Исторически это было разновидностью хранения. Так называемое иррегулярное хранение (хранение с обезличением). Были времена, когда деньги “хранились” (в мешке) – deposit.

В середине 19 века эта точка зрения была подвергнута критике. Клиент может только чего-то потребовать. Нет вещей, соответственно и хранения нет.

Со временем пришли к идее, что это разновидность займа. Это уже похоже… банк становится собственников, клиент получает права требования. Но, договор займа никогда не являлся общим положением для договора банковского счета. Основная цель займа – получение денег в собственность и возврат их с процентов. Цель банковского счета совсем иная, это осуществление безналичных расчетов и платежей… действия – зачислить, выдать… но не занять.

Сейчас пришли к выводу, что это отдельный вид договора. Лектор с этим согласен. И формально соблюдается – отдельная Глава в ГК. Если мы сталкиваемся, например с возможностью превысить лимит – это приводит к смешанному договору, банковский счет с элементами кредитования. То есть, это самостоятельный вид договора.

Витрянский и Сарбаш считают, что это услуги особого рода. По этому договору происходит зачисление, перечисление, выдача (услуга). А мол никаких расчетных действий тут нет… кроме ситуации когда договор расторгается. Лектору это не очень нравится, все-таки банковский счет связан с платежами.

Заключение договора.

1. Открытие любого счета требует во-первых, предоставления определенного набора документов, которое характеризует клиента.

Есть специальная инструкция – 14 сентября 2006 года № 28-И “Об открытии и закрытии банковских счетом, счетов по вкладам и депозитам” (заменила инструкцию Госбанка СССР).

2. Важна и идентификация лица. Не принято в банковской практике применять какие-то средства идентификации, которые выходили на пределы разумных средств. Тем не менее, эта идентификация происходит – карточка с образцами подписи. Происходит сличение полномочий лица… можно попросить документ (паспорт). Если “мощное” юрлицо – есть даже целый альбом. На каждого клиента заводится юридическое дело. Риск возложен на банк, как на профессионала. Но, арбитражная практика широко применяет ст. 404, если клиент и сам способствовал каким-то мошенническим действиям.

3. Обязательность заключения.

Ст. 846 – банк обязан заключить договор. Эта обязанность вытекает из Конституции, ФЗ о банках, ГК РФ (ст. 140, 316)… “банки обязаны”…

Надо иметь ввиду, что на этом основании нельзя признать данный договор публичным. Каждый счет имеет свой правовой режим. Каждый клиент держит разная сумма на счета, разные условия об обслуживании, процентах.

ПП ВАС от 19 апреля 199 № 5 – О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, о заключении, расторжении договора. Там говорится, что может существовать договор банковского счета – публичный, но, это когда все происходит на абсолютно стандартных условиях (формуляр). Но, это исключительный случай.

Набор главных операций мы уже выяснили из легального определения: банк обязан зачислять денежные средства, переводить средства (по указаниями клиента), выдавать денежные средства со счета.

Надо иметь ввиду, что коль скоро есть специальные виды договора банковского счета, операции будут разные.

Взаимоотношения между сторонами

Статья 845. Договор банковского счета

3. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Надзорные функции прямо запрещены, кроме некоторых отдельных функций.

Контрольные функции – к валютным операциям; контроль в связи с возможностью отмывания денежных средств. Это уже публичное влияние… устанавливается законами.

При этом банк должен исполнять требования клиента (зачисление, перечисление), если клиент надлежащим образом оформил свои требования. “я хочу, чтобы ты перевел деньги отсюда, сюда”… нужно, чтобы был оформлен документ. Нет документа – банк откажет.

Если законом или договором не устанавливаются иные правила, то банк несет ответственность, за действия неуправомоченных лиц. Но, судебная практика активно применяет ст. 404 ГК РФ.

Кредитование счета.

Контокоррентный счет – когда банк дает возможность клиенту осуществлять операции свыше остатка на счете клиента (овердрафт). Создается смешанный договор.

Сроки.

Сроки проведения расчетных операций – важное дело.

• Для зачисления поступающих на счет клиента денежных средств – не позже дня следующего за днем поступления в банк платежного документа, если договором не установлен меньший срок.

• Для выдачи или перечисления средств – не позже дня следующего за днем поступления в банк платежного документа, если договором не установлен больший срок (здесь уже срок не является предельным).

Просрочка исполнения – клиент, обнаружив эту просрочку, но до списания денег – может отозвать исполнение. Это единственная возможность отзыва платежных документов. Платежные документы по общему правилу безотзывные.

Необходимость информирования (ст. 853)

Делается с помощью выписки по счету. Это составляющая деятельность работы банка. Есть Правила ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях в РФ (2012 года № 305-П). Выписка – часть ведения бухгалтерского учета.

Устанавливается минимальное время, для изготовления выписки. Устанавливается срок, что когда клиент обнаружив, что было перечислены деньги, и он может опротестовать это исполнение. Было много мнений по поводу этого срока. На первый взгляд – пресекательный, но это не так, право не утрачивается. Утрачивается только возможность в таком упрощенном порядке решить вопросы с банком… а общий срок исковой давности (3 года) никуда не делось.

Банковская тайна (ст. 857)

Банковская тайна не имеет вообще никакого отношения к банковскому счету 

Она относится не только к счету, но и к вкладу, и к расчетным операциям и к вкладам… и вообще к банковской деятельностью

Это личное неимущественное право, регулируется ст. 150, 151, 152 ГК РФ.

Арест

Арест возможен, предусматривается законом. По общему правилу – судом, органами следствия с санкции прокурора (?).

Очередность

Главное в договоре банковского счета – клиент в любое время может дать банку распоряжение и банк обязан выполнить соответствующую операцию.

Так как осуществляются распоряжения? Об этом – 855 статья. Общее правило – исполняются в порядке календарной очередности… как приходят в банк, так и исполняются.

Статья 855. Очередность списания денежных средств со счета

1. При наличии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, предъявленных к счету, списание этих средств со счета осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание (календарная очередность), если иное не предусмотрено законом.

Но, существует обязательная очередность, это когда приходит поручение клиента на списание денег, а на счету их недостаточно (а договоренностей об овердрафте не было):

Статья 855. Очередность списания денежных средств со счета

2. При недостаточности денежных средств на счете для удовлетворения всех предъявленных к нему требований списание денежных средств осуществляется в следующей очередности:

в первую очередь осуществляется списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств со счета для удовлетворения требований о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, а также требований о взыскании алиментов;

во вторую очередь производится списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору, в том числе по контракту, по выплате вознаграждений авторам результатов интеллектуальной деятельности;

в третью очередь производится списание по платежным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору (контракту), а также по отчислениям в Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации и фонды обязательного медицинского страхования;

в четвертую очередь производится списание по платежным документам, предусматривающим платежи в бюджет и внебюджетные фонды, отчисления в которые не предусмотрены в третьей очереди;

в пятую очередь производится списание по исполнительным документам, предусматривающим удовлетворение других денежных требований;

в шестую очередь производится списание по другим платежным документам в порядке календарной очередности.

Списание средств со счета по требованиям, относящимся к одной очереди, производится в порядке календарной очередности поступления документов.

И вот на третьей очереди началась чехарда…  кому третью очередь, налоговым органам или гражданам =) законодатель запихнуть в третью очередь и тех и тех. Кто первый успеет 

Ответственность банка (ст. 856)

Статья 856. Ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по счету

В случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных статьей 395 настоящего Кодекса.

Взыскивается законная неустойка. Размер определяется по ст. 395 ГК РФ. Подтверждается в ПП ВАС № 5. ПП ВС/ВАС 13/14.

Статья 395 должна применяться напрямую.