!!Экзамен зачет 2023 год / ДЗ СЕМ Тема 60. Задачи. Договор займа. Кредитный договор

ТЕМА 60. ЗАЕМ И КРЕДИТ

ЗАДАЧА 1

Является ли договор процентным?

Согласно п. 4 ст. 809 ГК РФ, «4. Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда:

- договор заключен между гражданами, в том числе индивидуальными предпринимателями, на сумму, не превышающую ста тысяч рублей;

- по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми принаками».

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ, «по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг».

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, «заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа».

Согласно п. 1 ст. 811 ГК РФ, «1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса».

Статья 395. Ответственность за неисполнение денежного обязательства 1. В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Представляется, что займодавец вправе требовать только проценты за просрочку (просрочка в виде несвоевременного возврата долга), то есть с 12 по 17 марта и обусловлены просрочкой со стороны заемщика. Арбузов должен был вернуть сумму займа 12 июня 2008 года.

Вправе ли Арбузов требовать возврата шубы и долгового документа?

- в целом нарушена процедура реализации, стороны пытались обойти (автоматический переход), но это неправомерно

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ, «1. Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса».

Согласно п.п. 1, 2 ст. 350.1 ГК РФ, «1. В случае, если взыскание на заложенное имущество обращается во внесудебном порядке, его реализация осуществляется посредством продажи с торгов, проводимых в соответствии с правилами, предусмотренными настоящим Кодексом или соглашением между залогодателем и залогодержателем.

«2. Если залогодателем является лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность, соглашением между залогодателем и залогодержателем может быть также предусмотрено, что реализация заложенного имущества осуществляется путем:

оставления залогодержателем предмета залога за собой, в том числе посредством поступления предмета залога в собственность залогодержателя, по цене и на иных условиях, которые определены указанным соглашением, но не ниже рыночной стоимости;

продажи предмета залога залогодержателем другому лицу по цене не ниже рыночной стоимости с удержанием из вырученных денег суммы обеспеченного залогом обязательства».

Таким образом, залогодержатель был не вправе реализовать предмет залога во внесудебном порядке.

Согласно абз. 2 п. 2 ст. 408 ГК РФ, «Если должник выдал кредитору в удостоверение обязательства долговой документ, то кредитор, принимая исполнение, должен вернуть этот документ, а при невозможности возвращения указать на это в выдаваемой им расписке. Расписка может быть заменена надписью на возвращаемом долговом документе. Нахождение долгового документа у должника удостоверяет, пока не доказано иное, прекращение обязательства.

При отказе кредитора выдать расписку, вернуть долговой документ или отметить в расписке невозможность его возвращения должник вправе задержать исполнение. В этих случаях кредитор считается просрочившим.»

ПРАКТИКА (притянута за уши): Сможет ли залогодержатель при обращении взыскания на заложенное имущество в судебном порядке приобрести на него право собственности, минуя торги?

Залогодержатель не может получить право собственности на заложенное имущество, минуя торги. Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 30.01.2018 N 18-КГ17-216

Можно ли без торгов продать заложенное имущество, подлежащее продаже с публичных торгов по решению суда?

Залогодатель с согласия залогодержателя может продать имущество, по решению суда подлежащее продаже с публичных торгов, не выставляя на торги, если сделка не нарушит прав остальных кредиторов (например, по большей цене, чем указана в судебном акте). Постановление Арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 05.05.2016 N Ф04-612/2016 по делу N А45-19301/2014

То есть при отказе Базарова надлежаще заменить выдачу расписки, будет просрочка кредитора с 17 июня.

ЗАДАЧА 2 (с семинара)

Осмотрительность второго ломбарда может быть подставлена под сомнение (закладывал часы отец, как законный представитель, то в чьих интересах сделка заключена?). То есть больше шансов у клиента ломбарда вернуть свои часы – благоприятная среда, так как даже не у лица, которое претендует на право собственности (на титул).

А с точки зрения добросовестности – цена часов в золотом корпусе.

ЗАДАЧА 3 (с семинара)

- заёмщики – наследники (правопреемники)

Требование продавца автомобиля – 60 тыс. рублей –

Вексель – НЕ является оплатой. Можем ли мы видеть новацию?

Товарищ – первый залогодержатель автомобиля и поэтому его требование

Согласно п. 5 ст. 488 ГК РФ, «говорит о том, что, если иное не предусмотрено договором купли-продажи, с момента передачи товара покупателю и до его оплаты товар, проданный в кредит, признается находящимся в залоге у продавца для обеспечения исполнения покупателем его обязанности по оплате товара».

___________________________________

В каком порядке подлежат удовлетворению требования кредиторов? 

Согласно п. 1 ст. 823 ГК РФ, «договорами, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, может предусматриваться предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг, если иное не предусмотрено законом».

Согласно ст. 489 ГК РФ, «договором о продаже товара в кредит может быть предусмотрена оплата товара в рассрочку. 

Договор о продаже товара в кредит с условием о рассрочке платежа считается заключенным, если в нем наряду с другими существенными условиями договора купли-продажи указаны цена товара, порядок, сроки и размеры платежей.

2. Когда покупатель не производит в установленный договором срок очередной платеж за проданный в рассрочку и переданный ему товар, продавец вправе, если иное не предусмотрено договором, отказаться от исполнения договора и потребовать возврата проданного товара, за исключением случаев, когда сумма платежей, полученных от покупателя, превышает половину цены товара…». 

Представляется что стороны новировали обязательство, часть обязательства. Согласно Информационному письму Президиума ВАС от 21.12.2005 N 103, однако, изменение способов расчета по кредитному договору не является новацией. В то же время согласно п. 35 ПП ВС и ВАС РФ N 33/14 от 04.12.2000 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с обращением векселей» (далее – ПП ВС и ВАС №33/14), «Обязанность должника уплатить денежную сумму может быть прекращена выдачей (передачей) или акцептом векселя на согласованных с кредитором условиях. В этом случае денежное обязательство по договору следует считать прекращенным на основании статьи 409 Кодекса (отступное), если сторона, выдавшая (передавшая) вексель, не несет по нему ответственности, либо на основании статьи 414 Кодекса (новация), если эта сторона принимает на себя ответственность по векселю». 

Тот же порядок новирования сохраняется в случае с выдачей векселя на изумрудное колье.

Дальнейшие залоги: 

Согласно п.п. 1, 3, 4 ст. 342 ГК РФ, «в случаях, если имущество, находящееся в залоге, становится предметом еще одного залога в обеспечение других требований (последующий залог), требования последующего залогодержателя удовлетворяются из стоимости этого имущества после требований предшествующих залогодержателей»,

«Залогодатель обязан сообщать каждому последующему залогодержателю сведения о всех существующих залогах  имущества, предусмотренные пунктом 1 статьи 339 настоящего Кодекса, и отвечает за убытки, причиненные последующим залогодержателям вследствие невыполнения этой обязанности, если не докажет, что залогодержатель знал или должен был знать о предшествующих залогах»,

«Залогодатель, заключивший последующий договор залога, незамедлительно должен уведомить об этом залогодержателей по предшествующим залогам и по их требованию сообщить сведения о последующем залоге». 

Таким образом, автомобиль не находится в залоге у продавца, и он вправе предъявить требования только по векселю (и вообще все вексельные обязательства в данном случае будут удовлетворяться отдельно). Что касается знакомого, то он залогодержатель и будет удовлетворять требования исходя из выручки на реализованного предмета залога на торгах. Ломбард удовлетворит свои требования, получив исполнительную надпись нотариуса.

ЗАДАЧА 7

С какого момента и как должны начисляться проценты?

Согласно п.п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ, «1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита»,

«К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора».

Согласно ч. 1 ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1, «процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом».

Денежное обязательство считается исполненным с момента поступления денежных средств на расчетный счет кредитора (постановление 19 ААС от 28.11.2012 по делу № А35-7047/2012).

Таким образом, представляется, что проценты должны начисляться с момента получения суммы до его возврата.

Правильна ли консультация аудитора?

Консультация аудитора правильная в части, но неправильная в части той суммы, которая остается в банке-кредиторе, потому что в случае, когда банк представляет кредит и зачисляется на расчетный счет (корсчет) в этом же банке, то средства вообще не списываются, и он будет посредником. Банк будет считаться исполнившим свою обязанность после зачисления денег на счет заемщика. Что касается счетов в иных банков, то он обязан исполнить свои обязанности путем транзакций, но не отвечает за другие банки.

ЗАДАЧА 11

Какой договор был заключен между сторонами?

Согласно п.п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ, «1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита».

<…>

«2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (нормы по займу), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора».

Кредитный договор всегда является возмездным. Вознаграждение кредитору определяется в виде процентов, начисленных на сумму кредита за все время его фактического использования.

Размер таких процентов определяется договором или в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК: «1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды» (6%).

Таким образом, отсутствие специального указания в договоре на ставку процентов не означает их отсутствие.

Соблюдена ли форма кредитного договора?

Да, соблюдена.

Согласно ст. 820 ГК РФ, «Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным».

Согласно абз. 1 п. 2 и п. 3 ст. 434 ГК РФ, «2. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

3. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса».

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ, «3. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте».

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, «1. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение», – стороны определили сумму и срок возврата кредита.

Существенным условием кредитного договора является сумма займа или порядок определения суммы займа, подлежащей передаче заемщику (например, установление лимита кредитной линии; различная судебная практика). Все остальные условия кредитного договора, как и условия договора займа, являются определимыми.