Максим башкатов
Договоры займа и кредитные договоры в российском праве: острые проблемы доктрины и судебной практики
1. Соотношение договоров займа и кредита
Проблема квалификации четырех ситуаций:
Банк заключает договор реального займа (практика говорит, что нет).
Банк заклбючает консенсуальный договор заемного типа (funding participation agreement)
Небанковская организация заключает договор консенсуального займа
Небанковская организация заключает договор заемного типа
Четко в законодательстве соотношение договоров не определено.
Ст. 807 ГК. Договор займа |
Ст. 819 ГК. Кредитный договор |
Старая редакция По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. |
Старая редакция По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. |
Новая редакция По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу. |
Новая редакция По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе). |
Традиционно считается, что кредитный договор является разновидностью договора займа. Аргументы следующие:
В законе есть отсылка, что положения о займе субсидиарно применяются к кредитному договору
Без обращения к нормам о займе кредитный договор не составить, все мясо договора кредита в нормах о займе.
Существо обязательств сторон содержится в нормах о займе, в кредитном договоре ничего отдельного нет
Единственные отличия кредитного договора: консенсуальный характер сделки и особый субъектный состав обязательства.
Есть и иная точка зрения, согласно которой заем и кредит – два самостоятельных договорных типа.
Аргументы следующие:
Глава называется «Заем И Кредит»
Для чего законодатель ввел две разные договорные конструкции? Может ли кредитная организация воспользоваться другими договорными конструкциями, чем теми, которые предназначены непосредственно для нее? Исследователи и практика исходят из понимания, что кредитные организации могут заключать только кредитные договоры («карма» кредитной организации).
Вместе с тем, законодатель не делал никаких ограничений по субъектному составу на использование тех или иных договорных конструкций. Иными словами, застройщик может заключить договор подряда, а не строительного подряда, а организация, занимающаяся предпринимательской деятельностью, может заключить договор купли-продажи, а не поставки.