!Учебный год 2023-2024 / Доклад межфак сем-1

4

Жижилевой Марии, 205 группа

Деньги: зло или благо?

Легкие деньги и денежные риски

Проблема денежных рисков имеет особую важность для практической жизни. Риск – это вероятность наступления неблагоприятного события в определенном обозримом будущем. Самые ответственные рисковые ситуации наступают, как правило, в двух случаях: когда предприниматель принимает решение о реализации какой-то бизнес-идеи, и когда подписывает связанные с этим финансовые обязательства (двусторонние или многосторонние). Риск любит, чтобы его прогнозировали и им управляли. Поэтому сначала надо оценить саму идею бизнеса и возможности ее реализации. Специалисты выделяют четыре основные стадии работы с риском:

1. выявление риска;

2. оценка и его анализ;

3. выбор метода снижения риска и запуск этого механизма;

4. контроль результатов и последующая корректировка политики компании.

Как экономическая категория риск представляет собой событие, которое может произойти или не произойти. В случае совершения такого события возможны три экономических результата:

1. отрицательный (проигрыш, ущерб, убыток);

2. нулевой;

3. положительный (выигрыш, выгода, прибыль).

Для уменьшения вероятности наступления негативного события в мире давно придумали множество методов, но чаще всего они неприменимы к российским условиям. Например, хеджирование (с его помощью сужается область возможных нежелательных результатов: отказываясь от дополнительных доходов в случае повышения цен на рынке, но защищаясь от убытков при их понижении) не применяется в России из-за недостаточной развитости рынка производных финансовых инструментов - фьючерсных контрактов и опционов на них. Российские компании и банки используют собственные методы для снижения рисков, например, работают по предоплате или включают в контракты пункты на случай изменения внешних условий¹.  Одним из важнейших элементов рыночной экономики является финансовый рынок, формирование и интенсивное развитие которого  является неотъемлемой и составной частью процесса перестройки экономических отношений. Вместе с тем, неустойчивый характер экономических процессов в стране, несовершенство системы управления финансовым рынком и его законодательной и нормативно-правовой базы, усиливающаяся его зависимость от колебаний мировой конъюнктуры и ряд других факторов предопределяют существование высоких рисков для субъектов, осуществляющих операции на финансовом рынке. 

Финансовый риск возникает в процессе отношений предприятия с финансовыми институтами (банками, финансовыми, инвестиционными страховыми компаниями, биржами и др.). Причины финансового риска различные – это инфляционные факторы, рост учетных ставок банка, снижение стоимости ценных бумаг и др². Переходя к вопросу о легких деньгах стоит подчеркнуть взаимосвязь между денежными рисками и получением легких денег.

Выбранную тему отличает, прежде всего, ее актуальность в практическом отношении. Каждый день по несколько раз мы слышим призывы промоутеров микрофинансовых организаций (далее – МФО) быстро, удобно и без затрат получить деньги до зарплаты. Люди сталкиваются с необходимостью срочно занять деньги для своих целей, порой не всегда задумываясь о последствиях обращения в МФО. В настоящий момент предложений в сфере микрокредитования огромное количество, как и проблем, которые подстерегают граждан при пользовании такими кредитами.

Сегодня в России сотни МФО. Такие мелкие организации работают в тесной связи с коллекторскими агентствами, главная задача которых заключается в убеждении должника (в большинстве случаев прибегая к психологическому насилию) вернуть денежную сумму, полученную по кредиту, с начисленными за это время процентами. Первое коллекторское агентство появилось в России 12 лет назад, теперь их в стране сотни. Долгое время они работали вне правового поля.

Разные коллекторские конторы действуют по-разному. Меньшая часть старается вместе с должником найти оптимальный вариант погашения задолженности – беседуют, ведут себя корректно, договариваются с кредитором о замораживании долга. Другие организации сразу начинают с психологической обработки клиента и его близких, используя широкий спектр приёмов информационной войны³.

Сегодня легкие деньги для многих россиян превратились в кошмар. В Ставрополе, например, коллекторы оставили без связи детскую больницу из-за небольшого долга медсестры. В течение суток в телефонных трубках пациентов слышались лишь короткие гудки. Связаться с приемным отделением и реанимацией могли только коллекторы, которые выбивали у задолжавшей медсестры 70 тысяч рублей. По факту телефонной атаки следователи начали проверку. Как отметили правоохранители, деятельность коллекторов представляла реальную угрозу для здоровья и жизни маленьких пациентов.

Такими грязными методами коллекторы пользуются постоянно. Не так давно в Ростовской области даже обещали взорвать детский сад, а в Челябинске пытались вытравить газом целый подъезд⁴.

Есть шанс, что ситуация изменится, исходя из существующих реалий. В Государственной Думе начали подготовку закона, в котором должны быть прописаны все права и обязанности коллекторов. Главное – никаких угроз и психологического воздействия с их стороны, запрет на применение силовых методов.

Граждане при общении с коллекторами должны помнить о том, что роль последних ограничена их помощью кредитным организациям в информировании клиентов о возникшей задолженности в соответствии с Федеральным Законом от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Коллекторы не имеют права звонить должнику по ночам. Кроме того, в их права не входит психологическое давление, угрозы, ложь, оскорбления, клевета, разглашение персональных данных, вымогательство и т.п. За эти деяния предусмотрена ответственность, в т.ч. уголовная. Если действия коллектора мешают работе и отдыху гражданина, он вправе обратиться в суд с иском о компенсации морального вреда, в т.ч. и за физические или нравственные страдания.

По мнению юрисконсульта Сергея Веселых⁵, в случае возникновения проблем с МФО, которая под каким-то благовидным предлогом отказывается принимать деньги в счет погашения долга (это нужно для того, чтобы проценты за время невнесения суммы по кредиту возросли – прим.автора – М.Ж.), можно воспользоваться депозитом нотариуса – передача денежных средств на хранение нотариусу для передачи их кредитору. Такая ситуация, согласно ст. 327 Гражданского кодекса РФ, может возникнуть в случаях, если:

1. кредитор отсутствует;

2. нет определённости по поводу того, кто является кредитором;

3. кредитор уклоняется от принятия исполнения обязательств или допускает иную просрочку.

В таких случаях должник имеет право внести депозит нотариусу, и его обязательство будет считаться по закону исполненным.

В последнее время количество судебных дел, связанных с разрешением споров по кредитным договорам, резко возросло. Как правило, обращаются в суд с исками о признании недействительными отдельных условий кредитных договоров.

Адвокат Екатерина Гребенкина⁶ считает, что такая ситуация, с одной стороны, говорит о повышении уровня правовой грамотности людей, а с другой – на рынке кредитования не все благополучно. Стоит законодателю придумать новые условия кредитования, направленные на защиту заемщиков, как банки тут же реагируют на изменившиеся условия и придумывают все новые уловки, чтобы не остаться в минусе при выдаче кредитов.

Я согласна с мнением специалистов в том, что самым большим минусом потребительского кредитования является тот факт, что в кредитный договор заемщик не может внести какие-либо изменения. Сегодня, если человек собирается получить кредит, у него есть только два пути: или подписать договор на условиях, установленных банком, или отказаться от получения кредита вовсе.

Можно сделать вывод на основании вышеизложенного, что сегодня легкие деньги являются для граждан опасной кабалой, когда в действительности работает поговорка «бесплатный сыр только в мышеловке». Каким образом следует подойти законодателю к разрешению проблемы, чтобы граждане не были лишены возможности получить краткосрочные и быстрые денежные займы и в то же время не подвергать опасности жизнь и здоровье себя и своих близких? Стоит надеяться, что будет избран оптимальный вектор разрешения проблемы.

Использованные источники

Интернет-ресурсы:

http://lightmoneys.com/ 

http://freebooks.site/uchebnik-menedjment/riski-vidyi14778.html

http://mir24.tv/news/society/14015383

http://www.altai.aif.ru/society/bystrye_dengi_syurprizy_mikrokreditov_i_pravila_obshcheniya_s_kollektorami

http://www.chr.aif.ru/money/economy/185288

http://www.rusnauka.com/15_NPN_2009/Economics/46445.doc.htm

1 http://freebooks.site/uchebnik-menedjment/riski-vidyi14778.html

2 http://www.rusnauka.com/15_NPN_2009/Economics/46445.doc.htm

3 http://mir24.tv/news/society/14015383

4 Там же.

5http://www.altai.aif.ru/society/bystrye_dengi_syurprizy_mikrokreditov_i_pravila_obshcheniya_s_kollektorami

6 http://www.chr.aif.ru/money/economy/185288