!Учебный год 2023-2024 / Доклад на защиту
.docxСлайд № 2. Проблема легких денег
отличается особой важностью и актуальностью в практическом отношении
Важной составляющей финансово-кредитной системы страны в последние годы выступает сектор микрофинансирования. Развитие его как альтернативы традиционному банковскому сектору является одним из перспективных направлений повышения доступности финансовых услуг.
Каждый день по несколько раз мы слышим призывы промоутеров микрофинансовых организаций быстро, удобно и без затрат получить деньги до зарплаты. Люди сталкиваются с необходимостью срочно занять деньги для своих целей, порой не всегда задумываясь о последствиях обращения в МФО. В настоящий момент предложений в сфере микрокредитования огромное количество, как и проблем, которые подстерегают граждан при пользовании такими кредитами.
Слайд № 3. История возникновение микрофинансирования. МФО сегодня
Свое начало отрасль микрофинансирования берет в 1976 г. с момента основания «Grameen Bank», основная деятельность которого заключалась в выдаче микрокредитов бедным слоям населения.
- Доступность кредита как одно из базовых прав человека,
- ориентация на беднейшие слои населения,
- отказ от залога,
- сокращение издержек на юридическое оформление и защиту,
- коллективная ответственность (круговую поруку),
- регулярное еженедельное обслуживание долга.
Сегодня основным контингентом микрофинансирования выступают индивидуальные предприниматели, рядовые менеджеры и специалисты, домохозяйки, фрилансеры. Это класс людей, которым дорога в банки практически закрыта ввиду отсутствия постоянного дохода, низкой заработной платой или просто страхом залезть в долги. Кроме того, микрофинансирование предоставляется даже людям с плохой кредитной историей.
Слайд № 4. Высокие проценты по займам в МФО
В основном среди населения об МФО отзываются негативно, называя «драконовскими» проценты за пользование кредитом.
Обоснованным является вопрос многих граждан, почему государство не вмешивается в эту ситуацию?
Процент в МФО высок, прежде всего, из-за того, что кредит там выдается практически любому желающему. В отличие от банков, в микрофинансовых учреждениях не проверяют кредитоспособность клиента, какая у него кредитная история и т.п. Именно поэтому по кредитам МФО отмечается высокий процент невозврата. Эти риски изначально закладываются в процентную ставку, тем самым кредитное учреждение страхует свои активы от недобросовестных клиентов. Слишком велик риск невозвратов по таким займам. Подсчитано, что из десяти заемщиков кредит возвращают только двое. Получается, что эти два добросовестных человека платят за остальных неблагонадежных.
Слайд № 5. МФО и коллекторские агентства
Сегодня в России сотни МФО. Такие мелкие организации работают в тесной связи с коллекторскими агентствами, главная задача которых заключается в убеждении должника (в большинстве случаев прибегая к психологическому насилию) вернуть денежную сумму, полученную по кредиту, с начисленными за это время процентами. Первое коллекторское агентство появилось в России 12 лет назад, теперь их в стране сотни.
Разные коллекторские конторы действуют по-разному. Меньшая часть старается вместе с должником найти оптимальный вариант погашения задолженности – беседуют, ведут себя корректно, договариваются с кредитором о замораживании долга. Другие организации сразу начинают с психологической обработки клиента и его близких, используя широкий спектр приёмов информационной войны.
Слайд № 6. Коллекторские агентства в России
Сегодня легкие деньги для многих россиян превратились в кошмар. В Ставрополе, например, коллекторы оставили без связи детскую больницу из-за небольшого долга медсестры. В течение суток в телефонных трубках пациентов слышались лишь короткие гудки. Связаться с приемным отделением и реанимацией могли только коллекторы, которые выбивали у задолжавшей медсестры 70 тысяч рублей. По факту телефонной атаки следователи начали проверку. Как отметили правоохранители, деятельность коллекторов представляла реальную угрозу для здоровья и жизни маленьких пациентов.
В Ульяновске коллектор едва не сжег заживо 2-х летнего мальчика: его дедушка взял четыре тысячи на лекарства в компании по выдаче микрозаймов. Он выплатил сумму, в шесть раз превышающую изначальную, но коллекторы требовали ещё 40 тысяч рублей.
Слайд № 7. Возможно ли изменить ситуацию?
29 марта 2016 года вступили в силу поправки в закон «О микрофинансировании и микрофинансовых организациях», которые регламентируют начисление процентов и иных платежей в краткосрочных займах. Согласно документу, сумма начисленных процентов не должна превышать сумму займа более чем в четыре раза.
Микрофинансовые организации (МФО) будут разделены на микрофинансовые (МФК) и микрокредитные компании.
Ранее Банк России сообщил о намерении еще более ограничить объем начисленных процентов по займам двукратным размером заимствования. «В планах Банка России — дальнейшая работа в этом направлении, цель которой — снизить этот коэффициент до двукратного размера суммы займа», — говорилось в ответе ЦБ на запрос Совета Федерации о регулировании деятельности МФО.
В случае возникновения проблем с МФО, которая под каким-то благовидным предлогом отказывается принимать деньги в счет погашения долга, можно воспользоваться депозитом нотариуса – передача денежных средств на хранение нотариусу для передачи их кредитору. Такая ситуация, согласно ст. 327 ГК РФ, может возникнуть в случаях, если:
кредитор отсутствует;
нет определённости по поводу того, кто является кредитором;
кредитор уклоняется от принятия исполнения обязательств или допускает иную просрочку.
В таких случаях должник имеет право внести депозит нотариусу, и его обязательство будет считаться по закону исполненным.
В последнее время количество судебных дел, связанных с разрешением споров по кредитным договорам, резко возросло. Как правило, обращаются в суд с исками о признании недействительными отдельных условий кредитных договоров.
Такая ситуация, с одной стороны, говорит о повышении уровня правовой грамотности людей, а с другой – на рынке кредитования не все благополучно. Стоит законодателю придумать новые условия кредитования, направленные на защиту заемщиков, как банки тут же реагируют на изменившиеся условия и придумывают все новые уловки, чтобы не остаться в минусе при выдаче кредитов. Сегодня, если человек собирается получить кредит, у него есть только два пути: или подписать договор на условиях, установленных банком, или отказаться от получения кредита вовсе.
Сегодня легкие деньги являются для граждан опасной кабалой, когда в действительности работает поговорка «бесплатный сыр только в мышеловке». Каким образом следует подойти законодателю к разрешению проблемы, чтобы граждане не были лишены возможности получить краткосрочные и быстрые денежные займы и в то же время не подвергать опасности жизнь и здоровье себя и своих близких? Стоит надеяться, что будет избран оптимальный вектор разрешения проблемы.