!Учебный год 2023-2024 / Доклад межфак сем

4

Жижилевой Марии, 205 группа

Деньги: зло или благо?

Легкие деньги

Проблема легких денег отличается особой важностью и актуальностью в практическом отношении. На сегодняшний день банковская система не в состоянии в полном объеме удовлетворить спрос потребителей на финансовые услуги в силу различных ограничений экономического и социального характера. По оценкам Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) около 60 млн граждан России не имеют доступа к традиционным банковским услугам, что составляет более 25 % взрослого населения страны. Важной составляющей финансово-кредитной системы страны в последние годы выступает сектор микрофинансирования. Развитие его как альтернативы традиционному банковскому сектору является одним из перспективных направлений повышения доступности и популяризации финансовых услуг¹.

Каждый день по несколько раз мы слышим призывы промоутеров микрофинансовых организаций (далее – МФО) быстро, удобно и без затрат получить деньги до зарплаты. Люди сталкиваются с необходимостью срочно занять деньги для своих целей, порой не всегда задумываясь о последствиях обращения в МФО. В настоящий момент предложений в сфере микрокредитования огромное количество, как и проблем, которые подстерегают граждан при пользовании такими кредитами.

Свое начало отрасль микрофинансирования берет в 1976 г. с момента основания Мухаммедом Юнусом (обладателем Нобелевской премии) «Grameen Bank», основная деятельность которого заключалась в выдаче микрокредитов бедным слоям населения (в большинстве случаев обращались за такими кредитами женщины, что объяснялось их главной ролью в ведении домашнего хозяйства, также был не исключен факт существования неполных семей, где, как правило, оставалась женщина с детьми без поддержки бывшего супруга).

Сегодня микрофинансирование востребовано у населения с доходом 15-25 тыс.руб. в возрасте 28-50 лет. Основной контингент – индивидуальные предприниматели, рядовые менеджеры и специалисты, домохозяйки, фрилансеры. Это класс людей, которым дорога в банки практически закрыта ввиду отсутствия постоянного дохода, низкой заработной платой или просто страхом залезть в долги. Кроме того, микрофинансирование предоставляется даже людям с плохой кредитной историей².

В последнее время в средствах массовой информации и в Интернете ведется много разговоров о займах, которые выдают населению МФО. При этом в основном среди населения об МФО отзываются негативно, называя «драконовскими» проценты за пользование кредитом.

Есть у таких кредитов один существенный недостаток, который, по мнению экспертов, сводит на нет все другие плюсы. Речь идет о высоких процентах: в среднем в МФО он составляет 1% в день, а в некоторых организациях он может достигать 2% и более.

Обоснованным является вопрос многих граждан, почему государство не вмешивается в эту ситуацию?

Процент в МФО высок, прежде всего, из-за того, что кредит там выдается практически любому желающему. В отличие от банков, в микрофинансовых учреждениях не проверяют кредитоспособность клиента, какая у него кредитная история и т.п. Именно поэтому по кредитам МФО отмечается высокий процент невозврата. Эти риски изначально закладываются в процентную ставку, тем самым кредитное учреждение страхует свои активы от недобросовестных клиентов. Слишком велик риск невозвратов по таким займам. Подсчитано, что из десяти заемщиков кредит возвращают только двое. Получается, что эти два добросовестных человека платят за остальных неблагонадежных³.

Сегодня в России сотни МФО. Такие мелкие организации работают в тесной связи с коллекторскими агентствами, главная задача которых заключается в убеждении должника (в большинстве случаев прибегая к психологическому насилию) вернуть денежную сумму, полученную по кредиту, с начисленными за это время процентами. Первое коллекторское агентство появилось в России 12 лет назад, теперь их в стране сотни. Долгое время они работали вне правового поля.

Разные коллекторские конторы действуют по-разному. Меньшая часть старается вместе с должником найти оптимальный вариант погашения задолженности – беседуют, ведут себя корректно, договариваются с кредитором о замораживании долга. Другие организации сразу начинают с психологической обработки клиента и его близких, используя широкий спектр приёмов информационной войны⁴.

Сегодня легкие деньги для многих россиян превратились в кошмар. В Ставрополе, например, коллекторы оставили без связи детскую больницу из-за небольшого долга медсестры. В течение суток в телефонных трубках пациентов слышались лишь короткие гудки. Связаться с приемным отделением и реанимацией могли только коллекторы, которые выбивали у задолжавшей медсестры 70 тысяч рублей. По факту телефонной атаки следователи начали проверку. Как отметили правоохранители, деятельность коллекторов представляла реальную угрозу для здоровья и жизни маленьких пациентов.

Такими грязными методами коллекторы пользуются постоянно. Не так давно в Ростовской области даже обещали взорвать детский сад, а в Челябинске пытались вытравить газом целый подъезд⁵.

Есть шанс, что ситуация изменится, исходя из существующих реалий. В Государственной Думе начали подготовку закона, в котором должны быть прописаны все права и обязанности коллекторов. Главное – никаких угроз и психологического воздействия с их стороны, запрет на применение силовых методов.

Граждане при общении с коллекторами должны помнить о том, что роль последних ограничена их помощью кредитным организациям в информировании клиентов о возникшей задолженности в соответствии с Федеральным Законом от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Коллекторы не имеют права звонить должнику по ночам. Кроме того, в их права не входит психологическое давление, угрозы, ложь, оскорбления, клевета, разглашение персональных данных, вымогательство и т.п. За эти деяния предусмотрена ответственность, в т.ч. уголовная. Если действия коллектора мешают работе и отдыху гражданина, он вправе обратиться в суд с иском о компенсации морального вреда, в т.ч. и за физические или нравственные страдания.

По мнению юрисконсульта Сергея Веселых⁶, в случае возникновения проблем с МФО, которая под каким-то благовидным предлогом отказывается принимать деньги в счет погашения долга (это нужно для того, чтобы проценты за время невнесения суммы по кредиту возросли – прим.автора – М.Ж.), можно воспользоваться депозитом нотариуса – передача денежных средств на хранение нотариусу для передачи их кредитору. Такая ситуация, согласно ст. 327 Гражданского кодекса РФ, может возникнуть в случаях, если:

1. кредитор отсутствует;

2. нет определённости по поводу того, кто является кредитором;

3. кредитор уклоняется от принятия исполнения обязательств или допускает иную просрочку.

В таких случаях должник имеет право внести депозит нотариусу, и его обязательство будет считаться по закону исполненным.

В последнее время количество судебных дел, связанных с разрешением споров по кредитным договорам, резко возросло. Как правило, обращаются в суд с исками о признании недействительными отдельных условий кредитных договоров.

Адвокат Екатерина Гребенкина⁷ считает, что такая ситуация, с одной стороны, говорит о повышении уровня правовой грамотности людей, а с другой – на рынке кредитования не все благополучно. Стоит законодателю придумать новые условия кредитования, направленные на защиту заемщиков, как банки тут же реагируют на изменившиеся условия и придумывают все новые уловки, чтобы не остаться в минусе при выдаче кредитов.

Я согласна с мнением специалистов в том, что самым большим минусом потребительского кредитования является тот факт, что в кредитный договор заемщик не может внести какие-либо изменения. Сегодня, если человек собирается получить кредит, у него есть только два пути: или подписать договор на условиях, установленных банком, или отказаться от получения кредита вовсе.

Можно сделать вывод на основании вышеизложенного, что сегодня легкие деньги являются для граждан опасной кабалой, когда в действительности работает поговорка «бесплатный сыр только в мышеловке». Каким образом следует подойти законодателю к разрешению проблемы, чтобы граждане не были лишены возможности получить краткосрочные и быстрые денежные займы и в то же время не подвергать опасности жизнь и здоровье себя и своих близких? Стоит надеяться, что будет избран оптимальный вектор разрешения проблемы.

Использованные источники

Интернет-ресурсы:

1. http://lightmoneys.com/ 

2. http://freebooks.site/uchebnik-menedjment/riski-vidyi14778.html

3. http://mir24.tv/news/society/14015383

4. http://www.altai.aif.ru/society/bystrye_dengi_syurprizy_mikrokreditov_i_pravila_obshcheniya_s_kollektorami

5. http://www.chr.aif.ru/money/economy/185288

6. http://www.rusnauka.com/15_NPN_2009/Economics/46445.doc.htm

7. http://sciarticle.ru/stat.php?i=rol_mikrofinansirovaniya__v_razvitii_rynka__finansovyh_uslug_i_obektivnaya_neobhodimost_ego_gosudarstvennogo_regulirovaniya

8. http://www.riskovik.com/journal/stat/n9/microfinansy/

1 Быковец М.В. Микрофинансирование: тенденции развития и объективные предпосылки его государственного регулирования. Электронный ресурс: URL: http://sci-article.ru/stat.php?i=rol_mikrofinansirovaniya__v_razvitii_rynka__finansovyh_uslug_i_obektivnaya_neobhodimost_ego_gosudarstvennogo_regulirovaniya

2 http://www.riskovik.com/journal/stat/n9/microfinansy/

3 http://superzaim.com/tips/mikrozajm-v-mfo-brat-ili-ne-brat/

4 http://mir24.tv/news/society/14015383

5 Там же.

6http://www.altai.aif.ru/society/bystrye_dengi_syurprizy_mikrokreditov_i_pravila_obshcheniya_s_kollektorami

7 http://www.chr.aif.ru/money/economy/185288