Учебный год 2023-2024 / Предпринимательское право_2014.04.04-2

04.04.2014 – Предпринимательское право

Лектор – Лаутс Елизавета Борисовна

“Шарма, Лаутс, Вайпан, Кичик, Сазонов, Ем, Томсинов, Кучер, Суханов, Пугинский и партнеры” GmbH

Тема: Банковское право

Литература:

• Банковское право. Алексеев, Пыхтин. 2013

• Банковское право для бакалавров. МГЮА. 2014

• Банковское право. Белых.

+ Ефимова. Братко. Тусунян. Хаменко и Тарасенко.

Вопросы:

• Понятие банковской деятельности, банковских услуг, банковских операций

• Банковская система, статус участников, элементы системы

• Государственное регулирование банковской деятельности (обеспечение стабильности)

• Виды банковских операций.

ПОНЯТИЕ И СУЩНОСТЬ

Банковская деятельность – вид предпринимательской деятельность.

Осуществляют кредитные организации.

Три ключевые функции банка:

1. Сберегательная функция (направление деятельности - привлечение).

2. Кредитная функция (направление деятельности - размещение).

3. Расчетная функция (направление деятельности - расчеты).

Банк привлекает денежные средства. Ключевая операция – размещение банковских вкладов.

Пассивные операции – сберегательная функция (вклады).

Таким образом, банки получают ликвидный ресурс – деньги (+ ценные металлы и т.д.).

Идея – для банка не принципиально кто даст деньги. А вот размещать средства нужно так, чтобы их вернуть. Здесь мы уже говорим о кредитной функции – активные операции – предполагает, что банк, привлеченные денежные средства размещает от своего имени в наиболее привлекательные направления. Принципы – возвратность, платность, срочность. Именно за счет активных банковских операций банки получают прибыль.

Расчетные операции. И не активные, и не пассивные… просто – расчетные операции. В рамках этого функционала банки встают посредниками во всей экономике страны.

Отличие банковской деятельности от иной предпринимательской деятельности

Отличие банковской деятельности от иной предпринимательской деятельности – движение ссудных капиталов. Это экономический аспект. Ссудный капиталист – предоставляется в ссуду (заем, кредит) собственный капитал, а вот банк оперирует чужими деньгами… чем больше задействует чужой капитал, тем больше он эффективен как банк, и чем больше использует своих денег – те менее эффективен. ТО есть, здесь мы говорим о размещение не собственных средств, а привлеченных, здесь и отличие от предпринимательской деятельности.

Если даже ответственность, за незаконную банковскую деятельность, когда происходит размещение именно привлеченных денежных средств.

Но, тем не менее, границы четкой не определены.

Определение банковской деятельности, банковской операции отсутствует в законодательстве.

Банковская деятельность – исключительный вид деятельности, состоящий в осуществлением кредитными организациями и Банком России банковских операций.

Для осуществления банковских операций – лицензия Банка России.

БАНКОВСКАЯ ОПЕРАЦИЯ

Определения, как мы уже сказали, но, есть перечень банковских операций:

(Ст. 5 ФЗ “О банках и банковской деятельности”)

Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности"

Статья 5. Банковские операции и другие сделки кредитной организации

К банковским операциям относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

То есть:

1 - Банковский вклад.

2 - Банковское кредитование.

3 - Открытие и ведение счета.

4 - Осуществление расчетов по счету.

5 - Инкассация денежных средств и ценностей, и банковское обслуживание.

6 - Купля-продажа иностранной валюты.

7 - Привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов.

8 - Выдача банковской гарантии.

9 - Осуществление переводов без открытия счета.

Банковская операция – единого определения нет. Есть точка зрения, что это ГП сделки – договоры.

Но, дело в том, что банковская операция включает в себя еще и некий публично-правовой элемент, который позволяет публичному органу следить, устанавливать правила и т.д. Банк России не регулирует договорные отношения, он устанавливает правила проведения банковских операций. Банк России не может налагать ответственность просто за нарушение ГК, компетенция – банковское законодательства.

Не все банковские операции оформляются договорами-сделками. Например, Агентство по страхованию вкладов – деятельность направлена на оспаривание сделок, которые осуществлялись в преддверии банкротства.

Ну, например, у нас вклад – 1.400.000 вклад. 700.000 – нам выплатят. Потом встаем в очередь, в первую группу. И вот, те, кто из третьей группы (предприниматели), сговаривались с обычными вкладчиками, переводили им деньги и таким образом “попадали” в первую очередь. Так вот, возник вопрос, как быть с оспаривание этих действий… как оспаривание сделки или нет.

Банковская деятельность - совокупность действий, и оформляющих их ГП-договоров (как правило)

Банковская операция – не ограничивается ГП-сделками, которыми оформляется.

Сущность банковской операции:

1) Осуществление кредитной организаций специфических, фактических и иных действий

2) Публичной правовой характер.

Порядок осуществления операция – Нормативные акты Банк России.

3) Имеют право осуществлять только установленный законодательством круг субъектов, по общему правилу это: кредитные организации и Банк России. Иные субъекты могу осуществлять отдельные банковские операции только по прямому указанию закону.

Например:

• Внешэкономбанк (Банк Развития – Гос. корпорация) – может и банковские операции осуществлять и страхование (хотя, банкам нельзя совмещать страхование).

• Миркофинансовые организации (есть ФЗ).

• Платежные агенты (операции без открытия счета) – пополнить телефон через терминал.

Объекты:

1. Деньги.

2. Ценные бумаги.

3. Драгоценные металлы.

4. Природные драгоценные камни.

На банковские операции сохраняется режим банковской тайны.

Банковские операции освобождаются от налогообложения. Но, в НК – свой перечень банковской операции! Выпадает инкассация. Но, появляется – выдача поручительства, оказание услуг клиент-банк. Но, это только для целей налогообложения.

В ФЗ “О банках и банковской деятельности” – перечень иных сделок (“банковские сделки”)

Это какая-то такая странная категория, лицензию на нее получать не нужно… но, эти сделки могут осуществляться банковскими организациями.

- выдача поручительств за третьих лиц (который НК считает банковской операций)

- Договор факторинга

- Договор доверительного управления имуществом

- Осуществление операция с драгоценными металлами.

- Предоставление в аренду сейфов

- Лизинговые операции

- Оказание консультационных или иных услуг

- Иные.

В общем, это некие сделки, которые могут осуществлять все предприниматели, лицензия не требуется. Но, на самом деле, если посмотреть перечень, то понятно, что многие из этих сделок могут осуществлять де-факто только банки. Например:

- доверительное управление имуществом,

- осуществление операций с драгоценными металлами.

Есть банковская операция: 7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

А есть вот просто “банковская сделка” - осуществление операций с драгоценными металлами.

Банки могут осуществлять и иные предпринимательскую деятельность.

Например, банки могут быть профессиональными участниками рынка ценных бумаг.

Банкам запрещено заниматься: страхованием, торговлей, производством.

Центральный Банк.

Традиционные субъекты – Банк России и кредитные организации.

В ФЗ О банках – открытый перечень операций, которые может осуществлять Банк России. Но, Банк России, конечно, не предприниматель. Цели – в ФЗ “о Центральном Банке”. ЦБ не предоставляет банковские услуги. ЦБ работает только с: Правительство и кредитные организации.

ИСТОЧНИКИ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ.

• Конституция РФ.

Банковская система и рынки, эмиссия, статус Банка России – ведение РФ.

Все статья, посвященные предпринимательской деятельности

• Банковское законодательство.

Банковское законодательство – легальный термин. За нарушение – ответственность.

Источники: Конституция, ФЗ “О банках …”, ФЗ “О ЦБ”, иные ФЗ, нормальные акты ЦБ.

ГК – не акт банковского законодательства. ЦБ не может применять санкции за нарушение договора банковского счета … Компетенция ЦБ – публичная.

Иные ФЗ:

- ФЗ “Об обязательном страховании вкладов физических лиц”.

- ФЗ “О банкротстве кредитных организаций”.

- ФЗ “О Валютном регулировании и валютном контроле”

Нормативные акты Банка России: 1) Инструкции. 2) Положения. 3) Указания.

Вот собственно и всё, ни Постановлений Правительства, ни Указов Президента.