Учебный год 2023-2024 / Тема 18 Задачи

Панкова Дарья Группа № 409

Тема 18

Задача №2

Клиент банка получил уведомление от обслуживающего его банка о том, что банк рас- торгает с ним договор банковского счета, мотивируя это тем, что клиенту за последний год дважды было отказано в выполнении его распоряжения о совершении банковских операций по счету с учетом требований Положения о службе внутреннего контроля данной кредитной организации.

Имеет ли банк в данном случае право расторгнуть договор банковского счета по собственной инициативе, руководствуясь своим внутренним документом?

Решение:

Договор банковского счета может быть расторгнут по инициативе банка в одностороннем порядке, согласно статье 859 ГК РФ, в случае, если:

• в течение двух лет на счете клиента - гражданина, не являющегося индивидуальным предпринимателем, отсутствуют денежные средства и нет операций по этому счету;

• в течение двух лет или в течение иного предусмотренного договором банковского счета срока нет операций по этому счету клиента - юридического лица или индивидуального предпринимателя;

• в случаях, установленных законом, с обязательным письменным уведомлением об этом клиента.

Под иными случаями следует понимать указанное в абзаце 3 пункта 5.2 статьи 7 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" право банка расторгнуть договор банковского счета (вклада) с клиентом в случае принятия в течение календарного года двух и более решений об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операции (за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица), в частности в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма у работников банка возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Правила внутреннего контроля (ПВК), осуществляемого в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма разрабатываются и принимаются банком на основании Положения о требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (утв. Банком России 02.03.2012 N 375-П). В таких ПВК по ПОД/ФТ должна включаться в частности программа по отказу в выполнении распоряжения клиента о совершении операции. Но следует отметить, что ПВК по ПОД\ФТ необходимо отличать от положения о службе внутреннего контроля и иных внутренних документов, которые кредитные организации разрабатывают и принимают на основании более общего Положения об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах (утв. Банком России 16.12.2003 N 242-П).

Согласно пункту 5.2 Положения N 375-П решение о квалификации (неквалификации) операции клиента в качестве подозрительной операции кредитная организация принимает самостоятельно на основании имеющейся в ее распоряжении информации и документов, характеризующих статус и деятельность клиента, осуществляющего операцию. К признакам, указывающим на необычный характер сделки, могут быть отнесены, согласно Приложению к Положению N 375-П:

• запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели;

• отказ клиента (представителя клиента) в представлении запрошенных кредитной организацией документов и информации, которые необходимы кредитной организации для выполнения требований законодательства в сфере ПОД/ФТ;

• излишняя озабоченность клиента (представителя клиента) вопросами конфиденциальности в отношении осуществляемой операции;

• необоснованная поспешность в проведении операции, на которой настаивает клиент (представитель клиента);

• внесение клиентом (представителем клиента) в ранее согласованную схему операции (сделки) непосредственно перед началом ее реализации значительных изменений, особенно касающихся направления движения денежных средств или иного имущества;

• явное несоответствие операций, проводимых клиентом (представителем клиента) с участием кредитной организации, общепринятой рыночной практике совершения операций.

При этом банк вправе дополнять перечень признаков, указывающих на необычный характер сделки, по своему усмотрению.

Таким образом, можно сделать вывод, что банк вправе расторгнуть с клиентом договор банковского счета, мотивируя это тем, что клиенту за последний год дважды было отказано в выполнении его распоряжения о совершении банковских операций по счету с учетом требований внутреннего документа - правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (ПВК по ПОД/ФТ), но не иных внутренних документов банка, посвященных вопросам внутреннего контроля.

Задача №3

Между иностранным банком и его дочерним российским банком заключены письмен- ные соглашения, определяющие условия соблюдения конфиденциальности информации, составляющей банковскую тайну по российскому законодательству, а также предусмотрена ответственность за ее разглашение. Данная информация об операциях клиентов российского банка хранится и обрабатывается в электронном виде на сервере, находящемся в помещении иностранного банка.

Правомерны ли такие хранение и обработка информации, составляющей банковскую тайну?

Решение:

В Ст. 857 ГК РФ содержится общая норма, в соответствии с которой банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

ФЗ "О банках и банковской деятельности" содержит специальные нормы:

Статья 26. Банковская тайна

Кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Кредитные организации, являющиеся участниками банковской группы, участниками банковского холдинга и иных объединений с участием кредитных организаций, в целях составления отчетности банковской группы, банковского холдинга и иных объединений с участием кредитных организаций, в том числе для определения рисков, принимаемых на консолидированной основе, разработки и поддержания в актуальном состоянии планов восстановления финансовой устойчивости, представляют соответственно в головную кредитную организацию банковской группы, головную организацию (управляющую компанию) банковского холдинга и иного объединения с участием кредитных организаций сведения о своих операциях и об операциях своих клиентов и корреспондентов. Указанные в части двадцать девятой настоящей статьи сведения, за исключением сведений, составляющих государственную тайну, предоставляются головным кредитным организациям банковских групп, головным организациям (управляющим компаниям) банковских холдингов, расположенным на территориях иностранных государств, при условии обеспечения этими иностранными государствами уровня защиты (соблюдения конфиденциальности) предоставляемой информации не меньшего, чем уровень защиты (соблюдения конфиденциальности) предоставляемой информации, предусмотренный законодательством Российской Федерации.

Статья 43. Отчетность кредитной организации, отчетность банковских групп и отчетность банковских холдингов

Головная кредитная организация банковской группы составляет консолидированную финансовую и иную отчетность в соответствии с перечнем, установленным Советом директоров Банка России, на основе информации участников банковской группы о своей деятельности, в том числе содержащей сведения, составляющие банковскую тайну. Головная организация банковского холдинга составляет консолидированную финансовую отчетность и информацию о рисках банковского холдинга, необходимую для осуществления надзора за кредитными организациями - участниками банковского холдинга, на основе информации участников банковского холдинга о своей деятельности, в том числе содержащей сведения, составляющие банковскую тайну.

Указанная в части третьей настоящей статьи информация предоставляется головной кредитной организации банковской группы и головной организации банковского холдинга, расположенным на территориях иностранных государств, при условии обеспечения этими иностранными государствами уровня защиты (соблюдения конфиденциальности) предоставляемой информации не меньшего, чем уровень защиты (соблюдения конфиденциальности) предоставляемой информации, предусмотренный законодательством Российской Федерации.

Таким образом, делаю вывод, что если кредитная организация является участником банковской группы, участником банковского холдинга и иных объединений, то она может с целью составления отчетности банковской группы, банковского холдинга и иных объединений с участием кредитных организаций, в том числе для определения рисков, принимаемых на консолидированной основе, разработки и поддержания в актуальном состоянии планов восстановления финансовой устойчивости представляют соответственно в головную кредитную организацию банковской группы, головную организацию (управляющую компанию) банковского холдинга и иного объединения с участием кредитных организаций сведения о своих операциях и об операциях своих клиентов и корреспондентов.

Вывод: действия правомерны если это делается с целью составления отчетности банковской группы, банковского холдинга и иных объединений с участием кредитных организаций.