Учебный год 2023-2024 / Задачи. Рынок банковских услуг. Занятие 2
.docxПронина Полина, 405 группа
Задача 1
При расторжении кредитного договора с индивидуального предпринимателя С. А. Ахова банк удержал «авансовый процент». Не согласившись с удержанием дополнительных процентов, индивидуальный предприниматель написал в адрес Банка России жалобу на действия кредитной организации.
Что такое «авансовые проценты», и допускается ли их взимание?
Авансовые проценты уплачиваются за пользование кредитными средствами при аннуитетном (равными платежами) порядке возврата кредита.
Аннуитетные платежи подразумевают кредитные выплаты равными долями. Именно по такой схеме сегодня и происходит чаще всего расчет по банковским кредитам.
При аннуитетной схеме расчета доля процентов в общей сумме ежемесячного платежа будет несколько выше, чем при использовании дифференцированного метода.
На протяжении примерно всей первой половины срока кредитования в структуре платежа основную часть будут составлять именно проценты.
Для расчета процентной составляющей аннуитетного платежа нужно остаток кредита на указанный период умножить на годовую процентную ставку и всё это поделить на 12.
Правомерны ли действия банка по удержанию данных процентов при расторжении кредитного договора?
По действующему законодательству меры о принудительном взыскании неустойки и процентов при расторжении кредитного договора не могут быть применены к должнику, если он производил выплаты по последнему графику платежей с соблюдением указанных в договоре сроков.
Аннуитетные платежи являются ежемесячными платежами и уплачиваются каждый месяц в определенный срок.
Если ИП погасил аннуитетный платеж за текущий месяц, а потом банк, расторгая договор, потребовал уплатить проценты за последующие дни до дня расторжения договора, то такое требование банка неправомерно.
Относится ли к компетенции Банка России рассмотрение такого рода жалоб?
Согласно ст. 56 Банк России является органом банковского регулирования и банковского надзора. Банк России осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами законодательства Российской Федерации, нормативных актов Банка России, установленных ими обязательных нормативов и (или) установленных Банком России индивидуальных предельных значений обязательных нормативов. Банк России осуществляет анализ деятельности банковских холдингов и использует полученную информацию для целей банковского надзора за кредитными организациями и банковскими группами, входящими в банковские холдинги.
Подать жалобу можно через интернет, заполнив на официальном сайте специальную форму обращения. Написать претензию в письменной форме, которую подают лично или отправляют по почте в ЦБ.
Задача 2
ООО «Северстрой» заключило кредитный договор с ОАО Банк «Бэст» на срок 3 месяца с выплатой процентов по окончании данного срока. Однако по истечении срока договора денежные средства не были возвращены, более того, ООО «Северстрой» не планировало возвращать их и спустя 3 месяца после окончания срока действия договора.
Правомерно ли ограничить условиями договора срок начисления процентов на просроченную задолженность (например, в течение 180 дней), по истечении которого начисление процентов на просроченную задолженность прекращается? Почему банк может быть заинтересован в ограничении данного срока?
Согласно п.2 ст. 819 ГК к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом о займе. В соответствие со п.1 ст. 809 ГК, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Определение ВС РФ от 28 февраля 2017 г. N 16-КГ17-1
Гражданская коллегия устанавливает, что В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Сама по себе возможность установления размера процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации о пределах осуществления гражданских прав. Коллегия признает возможность заключения договора, где устанавливается срок в течения которого начисляются проценты.
Банк может быть заинтересован в таком условие, чтоб привлечь клиента, либо чтобы клиент мог обеспечить обязательства.
Задача 3
Банк заключил с клиентом договор кредитного финансирования под уступку денежных требований, согласно которому клиент уступает банку денежные требования к третьим лицам в качестве обеспечения исполнения обязательств клиента по возврату кредита и уплате процентов, а банк предоставляет клиенту финансирование. Платежи, получаемые банком от третьих лиц по уступленным денежным требованиям, перечисляются на счет клиента в банке. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом своих обязательств по возврату кредита или уплате процентов банк удерживает необходимые суммы из платежей, поступающих от третьих лиц по уступленным денежным требованиям, или безакцептно списывает их со счета клиента в банке.
Разъясните, вправе ли банк реализовывать следующую схему кредитования юридических лиц под уступку денежных требований?
Банк не вправе использовать такую конструкцию.
На отношения, возникающие из договора финансирования под уступку денежного требования (договора факторинга), распространяются как правила, предусмотренные гл. 43 Гражданского кодекса РФ, так и общие положения об уступке требования, не противоречащие специальным правовым предписаниям о данном договоре и существу возникающих на его основе обязательств.
В соответствии со ст. 824 ГК РФ по договору факторинга одна сторона (финансовый агент) передает или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику), в частности в целях обеспечения исполнения обязательства клиента перед финансовым агентом. Данный вид факторинга определяется также как обеспечительная уступка. В этой правовой конструкции права финансового агента на денежные средства, полученные от должника, фактически аналогичны правам залогодержателя на суммы, полученные им от реализации заложенного имущества. Если суммы, полученные от должника по уступленному денежному требованию, превысят сумму долга клиента, то в соответствии с п. 2 ст. 831 ГК РФ финансовый агент обязан передать клиенту сумму превышения, а если эти суммы окажутся меньше долга клиента финансовому агенту, то клиент остается ответственным перед финансовым агентом за остаток долга.
Таким образом, при обеспечительной уступке факторинг выполняет гарантийную функцию и именно поэтому ответственность клиента выходит за рамки уступленного требования (когда на основании п. 1 ст. 827 ГК РФ ответственность клиента наступает лишь за недействительность требования) и устанавливается также ответственность клиента за остаток долга независимо от реальной стоимости переданного требования. Этим понятие "цели обеспечения исполнения обязательства клиента" в данном виде договора факторинга исчерпывается.
В отличие от кредитного договора клиент по договору факторинга не перечисляет (как должник по кредитному договору) определенную сумму во исполнение своих обязательств, а передает денежное требование.
Переданную клиенту денежную сумму возвращает третье лицо (должник), а в кредитном договоре сумму долга возвращает, как правило, лицо, получившее кредит (хотя кредитный договор не исключает возможности исполнения обязательства платежа третьим лицом). То есть суть обеспечительной уступки в договоре факторинга состоит в том, что сумму кредита возвращает в любом случае (а не только при неисполнении (ненадлежащем исполнении) клиентом своих обязательств по договору) должник.
Таким образом, предлагаемая схема, когда в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом своих обязательств по возврату кредита или уплате процентов банк удерживает необходимые суммы из платежей, поступающих от третьих лиц по уступленным денежным требованиям, или безакцептно списывает их со счета клиента в банке, неприменима в рамках правовой конструкции договора факторинга.