1. Что понимается под банковским законодательством?
Ст. 2 ФЗ «О банках и банковской деятельности»
Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.
2. В каких формах Банк России издает нормативные акты?
Ст. 7 ФЗ «О Центральном Банке РФ»
Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц.
Правила подготовки нормативных актов Банка России устанавливаются Банком России самостоятельно.
Нормативные акты Банка России вступают в силу по истечении 10 дней после дня их официального опубликования, за исключением случаев, установленных Советом директоров. Официальным опубликованием нормативного акта Банка России считается первая публикация его полного текста в официальном издании Банка России - "Вестнике Банка России" или первое размещение (опубликование) на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (www.cbr.ru). Нормативные акты Банка России не имеют обратной силы.
Нормативные акты Банка России должны быть зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти.
3. Какие важнейшие новеллы в законодательстве о банковской деятельности вы можете назвать?
4. Что такое банковская деятельность?
В законодательстве нет легального определения.
Банковская деятельность представляет собой исключительный вид деятельности, состоящий в осуществлении кредитными организациями и Банком России банковских операций. Для осуществления коммерческой организацией банковских операций необходимо получить соответствующую лицензию Банка России, без которой банковская деятельность будет считаться незаконной.
Законом о банках прямо запрещено заниматься определенными видами деятельности. Это страхование, торговля и производство.
Однако есть исключения, например, реализация предмета залога.
Предпринимательская деятельность кредитных организаций шире понятия банковской, так как включает в себя предпринимательскую деятельность кредитных организаций, не являющуюся банковской (например, их профессиональная деятельность на рынке ценных бумаг).
5. Как соотносятся понятия «банковская операция» и «банковская сделка»?
Это разные виды банковской деятельности.
Определения банковской операции тоже нет в законодательстве. Для эффективности регулирования банковской деятельности необходимо выработать и закрепить на законодательном уровне единое понимание банковской операции как основы банковской деятельности.
Закон о банках и банковской деятельности (ч. 1 ст. 5) относит к банковским операциям кредитных организаций следующие:
1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
2) размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
4) осуществление переводов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
8) выдача банковских гарантий;
9) осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).
Сегодня существует позиция, согласно которой термин «банковская операция» является многозначным, а законодатель использует различные понимания данного понятия в зависимости от контекста и целей, которые перед собой ставит. Поэтому содержание банковской операции должно определяться путем системного толкования соответствующих правовых норм.
Существует мнение, что банковская операция – это обычная гражданско-правовая сделка. Однако все чаще банковскую операцию определяют через совокупность одной или нескольких сделок, оформляющих банковскую операцию, а также собственно неких специфических фактических и юридических действий, осуществляемых банком, и составляющих смысл самой банковской операции.
Можно выделить следующие признаки банковской операции:
1. Банковская операция не исчерпывается понятием гражданско-правовой сделки, которой или которыми она оформляется. Сущность банковской операции состоит в осуществлении кредитной организацией специфических фактических и юридических действий.
2. Банковская операция имеет публично-правовой характер, порядок осуществления операций, согласно законодательству устанавливается Банком России в его нормативных актах.
3. Банковские операции имеет право осуществлять лишь установленный законодательством круг субъектов, который по общему правилу ограничивается Банком России и кредитными организациями. Иные субъекты могут осуществлять отдельные банковские операции без получения соответствующей лицензии только по прямому указанию закона (например, платежные агенты, Банк Развития и другие).
4. Объектом банковских операций могут быть деньги, ценные бумаги, драгоценные металлы, природные драгоценные камни.
5. На банковские операции распространяется режим банковской тайны.
Помимо банковских операций кредитные организации могут совершать сделки, которые законодатель также перечисляет в ч. 3 ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности. К ним относятся:
1) выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
6) лизинговые операции;
7) оказание консультационных и информационных услуг.
Хотя банковские сделки, перечисленные в ч. 3 ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности, не относятся к категории банковских операций, зачастую их осуществление невозможно без наличия соответствующей лицензии.
Следует заметить, что перечень таких сделок, в отличие от перечня банковских операций не является исчерпывающим.
ВЫВОД:
Можем выделить три категории осуществляемых банками операций и сделок:
собственно банковские операции, перечисленные в ч. 1 ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности;
сделки, перечисленные в ч. 3 ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности;
иные сделки, осуществляемые кредитными организациями в соответствии с законодательством РФ.
Необходимо заметить, что понятие банковской сделки в ряде случаев отождествляется с банковской операцией в смысле сделки, составляющей предмет основной деятельности банка.