Учебный год 2023-2024 / Задачи. Рынок банковских услуг. Пронина, 405 гр
..docxПронина Полина, 405 группа
Задачи по теме: рынок банковских услуг
Задача 1
1. ОАО «Банк Грингокс» обратился в Центральный банк с ходатайством о согласовании на должность кандидатуры руководителя кредитной организации (филиала) — генерального директора банка. К ходатайству была приложена анкета кандидата. Однако Банк России через 1 месяц письменно уведомил кредитную организацию об отказе в согласовании кандидата на должность руководителя кредитной организации по причине несоответствия его требованиям, предусмотренным п. 1 ч. 1 ст. 16 Закона о банках
Каким требованиям должен соответствовать кандидат на должность генерального директора банка?
Правомерно ли Банком России было отказано в согласовании кандидатуры со ссылкой на ст. 16 Закона о банках и банковской деятельности без обоснования причин такого отказа?
В п. 7 ст. 13 ФЗ «О банках и банковской деятельности» сказано, что решение об отказе в государственной регистрации кредитной организации и выдаче ей лицензии на осуществление банковских операций сообщается учредителям кредитной организации в письменной форме и должно быть мотивировано
Отказ в государственной регистрации кредитной организации и выдаче ей лицензии на осуществление банковских операций, непринятие Банком России в установленный срок соответствующего решения могут быть обжалованы в арбитражный суд.
Соблюдены ли сроки?
Ст. 15 данного закона говорит, что принятие решения о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций или об отказе в этом производится в срок, не превышающий шести месяцев с даты представления всех предусмотренных настоящим Федеральным законом документов
Можно посмотреть еще с точки зрения предоставленных документов.
С. 14 указанного закона:
Для государственной регистрации кредитной организации и получения лицензии на осуществление банковских операций в Банк России в установленном им порядке представляются следующие документы:
… анкеты кандидатов на должности руководителя кредитной организации, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера кредитной организации, руководителя, главного бухгалтера филиала кредитной организации Указанные анкеты заполняются этими кандидатами собственноручно или с применением технических средств, подписываются ими собственноручно и должны содержать сведения, установленные нормативными актами Банка России, а также сведения:
о наличии у кандидата на должность руководителя кредитной организации и руководителя филиала кредитной организации высшего образования (бакалавриат, специалитет, магистратура, подготовка кадров высшей квалификации) (далее - высшее образование) с представлением копии документа об образовании и о квалификации, а также о наличии опыта руководства кредитными организациями, отделом или иным подразделением кредитной организации, связанным с осуществлением банковских операций, опыта руководства лицами, признаваемыми в соответствии со статьей 76.1 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" некредитными финансовыми организациями (за исключением ломбардов), или опыта работы на руководящих должностях в органах государственной власти Российской Федерации, органах государственной власти субъектов Российской Федерации, Банке России не менее двух лет;
о наличии у кандидата на должность главного бухгалтера, заместителя главного бухгалтера кредитной организации и главного бухгалтера филиала кредитной организации высшего образования (с представлением копии документа об образовании и о квалификации) и опыта работы, связанной с ведением бухгалтерского учета, составлением бухгалтерской (финансовой) отчетности либо с аудиторской деятельностью в финансовой организации, не менее одного года;
о наличии (об отсутствии) судимости (с представлением оригинала справки о наличии (об отсутствии) судимости, выданной Министерством внутренних дел Российской Федерации);
Вывод: Банком России допущено нарушение в части необходимости выдачи мотивированного отказа
Задача 2
2. Клиент банка получил уведомление от обслуживающего его банка о том, что банк расторгает с ним договор банковского счета, мотивируя это тем, что клиенту за последний год дважды было отказано в выполнении его распоряжения о совершении банковских операций по счету с учетом требований Положения о службе внутреннего контроля данной кредитной организации.
Имеет ли банк в данном случае право расторгнуть договор банковского счета по собственной инициативе, руководствуясь своим внутренним документом?
П. 2 ст. 859 ГК РФ при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента - гражданина, не являющегося индивидуальным предпринимателем, и операций по этому счету банк вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив клиента об этом в письменной форме или иным предусмотренным договором способом, если договором банковского счета не предусмотрен отказ банка от этого права. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства.
П. 4 ст. 859 ГК РФ по требованию банка договор банковского счета может быть расторгнут судом в следующих случаях:
когда сумма денежных средств, находящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом;
при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором.
Договор по условию задачи расторгнут в связи с тем, что клиенту дважды в течение года было отказано в выполнении банковских операций. Следовательно, основания, перечисленные в ст. 859 ГК РФ не подходят под данный случай.
Что такое служба внутреннего контроля кредитной организации?
Согласно Положению об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах" (утв. Банком России 16.12.2003 N 242-П) внутренний контроль - деятельность, осуществляемая кредитной организацией (ее органами управления, подразделениями и служащими) и направленная на достижение целей, определенных пунктом 1.2 настоящего Положения.
Система внутреннего контроля - совокупность системы органов и направлений внутреннего контроля, обеспечивающая соблюдение порядка осуществления и достижения целей, установленных законодательством Российской Федерации, настоящим Положением, учредительными и внутренними документами кредитной организации.
В соответствии с п. 13 Приложения № 2 кредитная организация должна принять Правила внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.
В письме от 31.05.2016 N 12-1-11/1229 ЦБ указал, что кредитная организация вправе расторгнуть все заключенные с клиентом договоры банковского счета (вклада) в случае принятия в течение календарного года двух и более решений об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операции на основании пункта 11 статьи 7 закона 115-ФЗ (если у сотрудника кредитной организации возникают подозрения, что операция (сделка) совершается в целях отмывания доходов или финансирования терроризма, или если по операции не представлены документы, необходимые для фиксирования информации).
Вывод: договор был расторгнут правомерно, согласно Правилам внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, если у сотрудника кредитной организации возникают подозрения, что операция (сделка) совершается в целях отмывания доходов или финансирования терроризма.
Задача 3
3. Между иностранным банком и его дочерним российским банком заключены письменные соглашения, определяющие условия соблюдения конфиденциальности информации, составляющей банковскую тайну по российскому законодательству, а также предусмотрена ответственность за ее разглашение. Данная информация об операциях клиентов российского банка хранится и обрабатывается в электронном виде на сервере, находящемся в помещении иностранного банка.
Правомерны ли такие хранение и обработка информации, составляющей банковскую тайну?
В Ст. 857 ГК РФ содержится общая норма, в соответствии с которой банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.
ФЗ "О банках и банковской деятельности" содержит специальные нормы:
Статья 26. Банковская тайна
Кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.
Кредитные организации, являющиеся участниками банковской группы, участниками банковского холдинга и иных объединений с участием кредитных организаций, в целях составления отчетности банковской группы, банковского холдинга и иных объединений с участием кредитных организаций, в том числе для определения рисков, принимаемых на консолидированной основе, разработки и поддержания в актуальном состоянии планов восстановления финансовой устойчивости, представляют соответственно в головную кредитную организацию банковской группы, головную организацию (управляющую компанию) банковского холдинга и иного объединения с участием кредитных организаций сведения о своих операциях и об операциях своих клиентов и корреспондентов. Указанные в части двадцать девятой настоящей статьи сведения, за исключением сведений, составляющих государственную тайну, предоставляются головным кредитным организациям банковских групп, головным организациям (управляющим компаниям) банковских холдингов, расположенным на территориях иностранных государств, при условии обеспечения этими иностранными государствами уровня защиты (соблюдения конфиденциальности) предоставляемой информации не меньшего, чем уровень защиты (соблюдения конфиденциальности) предоставляемой информации, предусмотренный законодательством Российской Федерации.
Статья 43. Отчетность кредитной организации, отчетность банковских групп и отчетность банковских холдингов
Головная кредитная организация банковской группы составляет консолидированную финансовую и иную отчетность в соответствии с перечнем, установленным Советом директоров Банка России, на основе информации участников банковской группы о своей деятельности, в том числе содержащей сведения, составляющие банковскую тайну. Головная организация банковского холдинга составляет консолидированную финансовую отчетность и информацию о рисках банковского холдинга, необходимую для осуществления надзора за кредитными организациями - участниками банковского холдинга, на основе информации участников банковского холдинга о своей деятельности, в том числе содержащей сведения, составляющие банковскую тайну.
Указанная в части третьей настоящей статьи информация предоставляется головной кредитной организации банковской группы и головной организации банковского холдинга, расположенным на территориях иностранных государств, при условии обеспечения этими иностранными государствами уровня защиты (соблюдения конфиденциальности) предоставляемой информации не меньшего, чем уровень защиты (соблюдения конфиденциальности) предоставляемой информации, предусмотренный законодательством Российской Федерации.
Таким образом, делаю вывод, что если кредитная организация является участником банковской группы, участником банковского холдинга и иных объединений, то она может с целью составления отчетности банковской группы, банковского холдинга и иных объединений с участием кредитных организаций, в том числе для определения рисков, принимаемых на консолидированной основе, разработки и поддержания в актуальном состоянии планов восстановления финансовой устойчивости представляют соответственно в головную кредитную организацию банковской группы, головную организацию (управляющую компанию) банковского холдинга и иного объединения с участием кредитных организаций сведения о своих операциях и об операциях своих клиентов и корреспондентов.
Вывод: действия правомерны если это делается с целью составления отчетности банковской группы, банковского холдинга и иных объединений с участием кредитных организаций.