Рынок банковских услуг

Понятие рынка банковских услуг. Банковская деятельность, банковские операции и банковские услуги: понятие и соотношение

В условиях рыночной экономики роль банков особенно велика. Выступая в качестве посредников, перераспределяя денежные потоки, принимая на себя многочисленные риски, банки не только являются "кровеносной системой" экономики, но и оказывают существенное влияние на эффективность реализации государственной денежно-кредитной политики.

Очевидно, таким образом, что правовое обеспечение стабильности рынка банковских услуг достигается посредством государственного регулирования банковской деятельности. Воздействие государства на банковскую систему осуществляется путем создания законодателем нормативной базы деятельности кредитных организаций и функционирования рынка банковских услуг, а также надзора за исполнением требований законодательных и иных нормативных правовых актов. Надзор за соответствием деятельности субъектов рынка банковских услуг требованиям законодательства, а также активное регулирующее воздействие на деятельность соответствующих субъектов посредством использования специфических средств банковского регулирования осуществляются специальными регулирующими органами, центральное место среди которых занимает Банк России как орган банковского регулирования и надзора в Российской Федерации. (Лаутс Е.Б. Рынок банковских услуг: правовое обеспечение стабильности. М.: Волтерс Клувер, 2008. 280 с)

Хотя понятие и границы банковской деятельности достаточно четко определены в банковской практике, в законодательстве отсутствует ее легальное определение.

Банковская деятельность представляет собой исключительный вид деятельности, состоящий в осуществлении кредитными организациями и Банком России банковских операций. Для осуществления коммерческой организацией банковских операций необходимо получить соответствующую лицензию Банка России, без которой банковская деятельность будет считаться незаконной.

Заявление Правительства РФ N 983п-П13, Банка России N 01-01/1617 от 05.04.2005

"О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года"

21. Базовым условием успешного развития банковского сектора является проведение государством взвешенной, последовательной политики в этой сфере. Целями этой политики в отношении банковского сектора являются:

обеспечение системной стабильности и создание необходимых условий для развития рынка банковских услуг на базе здоровой конкуренции. Банковская деятельность должна базироваться на коммерческих интересах и соблюдении пруденциальных принципов ведения бизнеса;

стимулирование банковского обслуживания малого и среднего бизнеса, населения, развитие новых сегментов рынка банковских услуг, ориентированных на предоставление широкого спектра банковских продуктов конечному потребителю, прежде всего розничного потребительского кредитования и ипотеки.

В целом обеспечение государством условий для развития банковского сектора осуществляется по четырем основным направлениям:

совершенствование законодательства;

развитие инфраструктуры банковского бизнеса;

совершенствование банковского регулирования и надзора;

совершенствование сферы государственных финансов (налогообложения, государственных расходов, инвестиций).

23. В отношении банковского сектора государство:

обеспечивает развитие законодательных основ системы регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций;

не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации;

не допускает предоставления каких-либо привилегий отдельным кредитным организациям или их клиентам;

строго соблюдает законодательно установленные принципы антимонопольного регулирования и поощрения конкуренции на финансовых рынках;

обеспечивает развитие законодательных норм и правоприменительной практики, препятствующих использованию банковского сектора для проведения противоправных операций и сомнительных сделок, включая отмывание доходов, полученных преступным путем, и финансирование терроризма;

обеспечивает мониторинг текущего состояния и динамики развития банковского сектора в целях реализации оперативных мер по закреплению позитивных тенденций и нейтрализации факторов, негативно влияющих на перспективы развития банковского бизнеса;

контролирует характер и объем издержек банков, обусловленных действующей системой регулирования и контроля, не допускает возникновения необоснованных издержек.

Сейчас:

1. Заявление Правительства РФ N 1472п-П13, Банка России N 01-001/1280 от 05.04.2011 "О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года"

2. "Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на период 2016 - 2018 годов" (одобрено Советом директоров Банка России 26.05.2016)

3. "Стратегия повышения финансовой доступности в Российской Федерации на период 2018 - 2020 годов" (одобрено Советом директоров Банка России 26.03.2018)

Банковское право – комплексная отрасль.

Банковская операция: 

- частно-правовая часть; 

- публично-правовая часть; 

Потому банковское право – комплексная отрасль, потому важно понимать, в рамках каких отношений мы находимся. ЦБ может применять меры реагирования только за нарушения банковского законодательства. Только в этом случае лицо может обращаться в Цб. Банки боятся, когда лица обращаются именно в ЦБ. ТО есть ЦБ может отозвать лицензию у Банка без решения суда, а вот суд отозвать лицензию не может. Потому этим нужно пользоваться.

Учебник:

Рынок банковских услуг – один из важнейших сегментов рынка в целом и финансового рынка в частности. Велика роль банков в рыночной экономики, тк они выступают как посредники, перераспределяют денежные потоки (банки - «кровеносная система»), берут на себя многочисленные риски. Таким образом, банки оказывают влияние на эффективность реализации кредитно-денежной политики государства.

Предоставить банковские услуги могут только особые субъекты – кредитные организации. 2 требования:

• коммерческие организации;

• должна быть лицензия Банка России на осуществление банковских операций.

Специфика банковского бизнеса: банк использует в своей деятельности привлеченные от третьих лиц средства, которые он обязуется вернуть с определенным приростом, а следовательно, заинтересован в их максимально выгодном использовании.

В законе отсутствует определение банковской деятельности, и это плохо! Почему?

Отсутствие точного легального определения, границ банковской деятельности может привести к необоснованному применению мер воздействия со стороны регулятора и даже повлечь необоснованное привлечение к уголовной ответственности за незаконное осуществление банковской деятельности

Из доктрины: банковская деятельность - исключительный вид деятельности, состоящий в осуществлении кредитными организациями и Банком России банковских операций.

Система актов – базовая штука

Из учебника, отредактированное:

КРФ:

• Ст. 71 (В ведении Российской Федерации находятся: ж) установление правовых основ единого рынка; финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики; федеральные экономические службы, включая федеральные банки)

• Ст. 74 (не допускается установление таможенных границ, пошлин, сборов и каких-либо иных препятствий для свободного перемещения товаров, услуг и финансовых средств)

• Ст. 75 (Защита и обеспечение устойчивости рубля - основная функция Центрального банка Российской Федерации, которую он осуществляет независимо от других органов государственной власти)

• Ст. 83 (Президент РФ г) представляет Государственной Думе кандидатуру для назначения на должность Председателя Центрального банка Российской Федерации; ставит перед Государственной Думой вопрос об освобождении от должности Председателя Центрального банка Российской Федерации)

• Ст. 103 (ГД: г.1) заслушивание ежегодных отчетов Центрального банка Российской Федерации)

• Ст. 104 (Законопроекты о введении или отмене налогов, освобождении от их уплаты, о выпуске государственных займов, об изменении финансовых обязательств государства, другие законопроекты, предусматривающие расходы, покрываемые за счет федерального бюджета, могут быть внесены только при наличии заключения Правительства Российской Федерации)

ФЗ:

• Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 02.07.2021) "О банках и банковской деятельности"

• Федеральный закон от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

• Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".

• Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов в банках Российской Федерации".

• Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях".

• Федеральный закон от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе".

• Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".