Учебный год 2023-2024 / дз 19.10

5. Банк заключил с клиентом договор кредитного финансирования под уступку денежных требований, согласно которому клиент уступает банку денежные требования к третьим лицам в качестве обеспечения исполнения обязательств клиента по возврату кредита и уплате процентов, а банк предоставляет клиенту финансирование. Платежи, получаемые банком от третьих лиц по уступленным денежным требованиям, перечисляются на счет клиента в банке. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом своих обязательств по возврату кредита или уплате процентов банк удерживает необходимые суммы из платежей, поступающих от третьих лиц по уступленным денежным требованиям, или безакцептно списывает их со счета клиента в банке.

Разъясните, вправе ли банк реализовывать следующую схему кредитования юридических лиц под уступку денежных требований?

Нет, Банк не вправе реализовывать вышеуказанную схему кредитования юридических лиц под уступку денежных требований.

Схема, когда в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом своих обязательств по возврату кредита или уплате процентов банк удерживает необходимые суммы из платежей, поступающих от третьих лиц по уступленным денежным требованиям, или безакцептно списывает их со счета клиента в банке, неприменима в рамках правовой конструкции договора факторинга -

  Согласно статье 824 ГК РФ, По договору финансирования под уступку денежного требования (договору факторинга) одна сторона (клиент) обязуется уступить другой стороне - финансовому агенту (фактору) денежные требования к третьему лицу (должнику) и оплатить оказанные услуги, а финансовый агент (фактор) обязуется совершить не менее двух следующих действий, связанных с денежными требованиями, являющимися предметом уступки.

В отличие от кредитного договора клиент по договору факторинга не перечисляет (как должник по кредитному договору) определенную сумму во исполнение своих обязательств, а передает денежное требование. Переданную клиенту денежную сумму возвращает третье лицо (должник), а в кредитном договоре сумму долга возвращает, как правило, лицо, получившее кредит (хотя кредитный договор не исключает возможности исполнения обязательства платежа третьим лицом).

Таким образом, смысл уступки денежных средств в договоре факторинга заключается в том, что сумму кредита возвращает в любом случае должник (а не только в случае ненадлежащего исполнения клиентом своих обязательств по договору), а не третьи лица.

7. Индивидуальный предприниматель Гришин обратился в юридическую консультацию с просьбой дать заключение по вопросу о наличии у него права перечислить находящиеся во вкладе денежные средства другим лицам. Отказ банка в осуществлении данной операции Гришин считает неправомерным.

Может ли индивидуальный предприниматель осуществлять операции по перечислению средств во вкладе на банковские счета третьих лиц? Вправе ли банк привлекать денежные средства от индивидуального предпринимателя на условиях вклада физического или юридического лица?

Да, индивидуальный предприниматель может осуществлять операции по перечислению средств во вкладе на банковские счета третьих лиц. Согласно п. 1 статьи 834 ГК РФ - по договору банковского вклада если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет. Круг лиц -вкладчиков в данной статье также не содержит ограничений.

Да, Банк вправе привлекать денежные средства от индивидуального предпринимателя на условиях вклада физического или юридического лица. Согласно Письму Ассоциации российских банков от 11 декабря 2007 г.N А-02/5-635 "Об открытии счетов по вкладам индивидуальным предпринимателям», банк вправе привлекать денежные средства от индивидуального предпринимателя на условиях физ и юрлиц, поскольку ГК РФ не подразделяет вклады граждан на потребительские и предпринимательские, и не устанавливает для них различного правового режима, ведь в отличие от договора банковского счета, в рамках договора банковского вклада не должны производиться расчеты. Следовательно, по вкладу не могут осуществляться расчеты, связанные с предпринимательской деятельностью. Такой же вывод следует также из Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 года N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей".

ТЕСТ

Банковские услуги на российском рынке банковских услуг предоставляются:

а) Банком России, российскими и иностранными банками; б) Российскими и иностранными кредитными организациями; в) Российскими кредитными организациями и филиалами иностранных банков;

г) Российскими кредитными организациями.

2. В рамках пассивных операций кредитными организациями предоставляются:

а) Банковские услуги, связанные с привлечением средств юридических и физических лиц;

б) Банковские услуги, направленные на размещение средств физических и юридических лиц;

в) Банковские услуги, опосредующие осуществление расчетов.

3. К активным банковским операциям кредитных организаций относятся:

а) Банковское кредитование; б) Лизинговые операции; в) Доверительное управление имуществом;

г) Выдача банковских гарантий.

4. К пассивным банковским операциям кредитных организаций относятся:

а) Привлечение денежных средств во вклады; б) Привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

в) Выпуск и размещение собственных облигаций и векселей; г) Выдача поручительств.

5. К банковским операциям кредитных организаций по организации расчетов относятся:

а) Выдача банковских гарантий; б) Инкассация и кассовое обслуживание; в) Купля-продажа иностранной валюты;

г) Выпуск и размещение собственных облигаций и векселей.

6. Привлекать во вклады денежные средства физических лиц могут:

а) Все кредитные организации;

б) Кредитные организации, являющиеся участниками системы страхования вкладов и имеющие соответствующую лицензию Банка России;

в) Банки, являющиеся участниками системы страхования вкладов и имеющие соответ- ствующую лицензию Банка России.

7. Вкладчик вправе требовать выплату возмещения по вкладу:

а) Только в случае если соответствующее условие было предусмотрено в договоре банковского вклада.

б) Со дня наступления страхового случая. в) Только в случае если был открыт вклад в рублях. г) Обратившись в Агентство по страхованию вкладов.

8. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай:

а) Выплачивается вкладчику в размере 70 процентов суммы вкладов в банке.

б) Выплачивается вкладчику в размере не более 700 000 рублей.

в) Выплачивается вкладчику в иностранной валюте, если вклад был открыт в иностран- ной валюте.

г) Не осуществляется, если уже произведено возмещение по вкладу на сумму 700 000 рублей в другом банке, в отношении которого наступил страховой случай.

д) Выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, если их общая сумма превышает 700 000 рублей.

9. Банковская тайна: а) Возникает в силу закона.

б) Распространяется только на те сведения, которые банк и клиент прямо указали в до- говоре.

в) Всегда имеет коммерческий характер.

г) Должна соблюдаться, только если ее разглашение может причинить ущерб.

10.Банк обязан выдать сумму вклада на условиях срочного вклада:

а) Гражданину только по истечении указанного в договоре срока.

б) Гражданину по первому требованию. в) Гражданину только при выплате банку комиссии. г) Гражданину без выплаты начисленных процентов.

11. К денежным требованиям, под которые банки обязаны создавать резервы, относятся:

а) Предоставленные банком кредиты (займы); б) Привлеченные банком вклады физических лиц; в) Привлеченные банком вклады физических и юридических лиц;

г) Денежные требования банка по договорам факторинга.

11. Ведение банковских счетов относят к категории:

а) Пассивных банковских операций и операций по организации расчетов;

б) Активных банковских операций; в) Активных банковских операций и операций по организации расчетов.

11. Банк обязан совершать операции зачисления, списания, перечисления средств по банковскому счету клиента:

а) Не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа;

б) Не позже рабочего дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа;

в) Не позже операционного дня, следующего за днем поступления в банк соответствую- щего платежного документа.

14. Ограничение расчета наличными деньгами между юридическими лицами и индивиду- альными предпринимателями составляет:

а) 500 тыс. рублей; б) 600 тыс. рублей; в) 100 тыс. рублей; г) Ограничений не установлено.

15. Какие платежные карты вправе выпускать не только организации, являющиеся кре- дитными:

а) Расчетные карты; б) Предоплаченные карты;

в) Кредитные карты.

16. Расчеты с организациями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, и (или) выдаче наличных денежных средств держателям платежных карт, не являющимся клиентами указанных кредитных организаций, осуществляются в рамках:

а) Эмиссии платежных карт; б) Распространения платежных карт;

в) Эквайринга платежных карт.

17. Банковское кредитование это:

а) Размещение кредитными организациями денежных средств на условиях возвратности, платности и срочности;

б) Размещение кредитными организациями привлеченных от вкладчиков денежных средств на условиях возвратности, платности и срочности;

б) Размещение кредитными организациями привлеченных от вкладчиков денежных средств на условиях возвратности, платности и срочности, а также порядок их погашения.

18. Банковский кредит может быть выдан следующими способами:

а) Разовым зачислением; б) Открытием кредитной линии;

в) Кредитованием банковского счета; г) Иными способами, предусмотренными кредитным договором;

д) Всеми перечисленными вариантами.

19. Кредитная линия предполагает установление в кредитном договоре: а) Лимита кредитования; б) Лимита задолженности; в) Лимита кредитования и лимита задолженности;

г) Условий, по своему экономическому содержанию отличающихся от условий договора, предусматривающего разовое (единовременное) предоставление денежных средств клиенту;

д) Все перечисленные варианты.

20. Перечень оснований одностороннего расторжения кредитного договора, заключенного с потребителем, по инициативе банка является:

а) Исчерпывающим и предусмотрен ГК РФ; б) Исчерпывающим и предусмотрен Законом о банках и банковской деятельности;

в) Помимо предусмотренных в законодательстве, стороны могут установить иные ос- нования в договоре.

21. Какие комиссии, как правило, допускается устанавливать в договоре потребительского кредита:

а) Комиссия за ведение ссудного счета; б) Комиссия за рассмотрение кредитной заявки; в) Комиссия за выпуск и обслуживание кредитной карты;

г) Комиссия за поддержание уровня кредитного лимита.