11.04.2014 – Предпринимательское право

Лектор – Лаутс Елизавета Борисовна

Тема: Банковское право

Источники банковской деятельности.

• Нормы международного права.

Базель-1, Базель-2, Базель-3 (рекомендации) – Базельский комитет по банковскому надзору.

Это подразделение старейшего института – Банк Международных расчетов.

Комитет был создан в 70-х. В течение 20 лет он выпускал рекомендации.

В 99 году рекомендации были объединены – Базельские принципы (Базель-1).

Базель-1 (1999 год) - Всего их 25 принципов. Изначально адресованы регуляторам разных стран… как лучше регулировать банковскую деятельность.

Это настолько авторитетный орган, что его рекомендации очень важны, очень многое имплементировано в национальное законодательство.

Базель-2 – 2004 год “соглашение по поводу достаточности капитала”):

1 - требования, связанные с минимальным размером капитала у кредитной организации. По международным стандартам – 10% от собственных средств.

2 - Компоненты связанные с корпоративным риском.

3 - Компоненты, связанные с раскрытием информации о деятельности банка

Базель-3 (2010, издан, по итогам кризиса 2008 года.

Сделана попытка разделить этот капитал на: основной (4.5%) и дополнительный (5.5%):

-основной капитал – ликвидные ден. средства (уставный капитал, подтвержденная прибыль, резервы).

- дополнительный капитал – активы, с которыми могут возникнуть проблемы (финансовые инструменты, субординированные кредиты, вложения в привилегированные акции) – Положение 215-П ЦБ.

То есть, повышенные требования к наличию ликвидных средств.

Виды кредитных организаций

Виды:

1 – Банки.

2 - Небанковские кредитные организации.

Кредитные организации – общая категория, это хозяйственные общества, которые на сновании лицензии Банка России вправе осуществлять банковские операции.

60% – АО (30% - ЗАО; 70% - ОАО). 40% - ООО.

На сегодняшний день зарегистрировано около 1000. Действует 900. Подавляющее большинство – банки, небанковские кредитные организации – 60.

1) Банки имеют право в совокупности осуществлять три ключевые банковские операции:

[мы уже называли три функции: кредитная, расчетная, сберегательная]

1) Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (пассивная операция, сберегательная функция)

2) Размещение денежных средств (активная операция, кредитная функция)

3) Открытие и ведение банковского счета (расчетная функция).

2) Небанковские организации:

• РНКО – Расчетная небанковская кредитная организация,

Осуществляют все виды банковских операций, связанные с расчетами: открытие и ведение счета, расчеты по счету (денежные переводы), переводы без открытия, инкассация.

Инкассация. Те виды организаций, которые занимаются инкассацией, как правило, больше ничем другим не занимаются. Но, по идее можно.

Две крупные компании: 1) Росинкассо (структурное подразделение ЦБ); 2) Инкохран (обычное РНКО)

По сути, инкассация – просто перевозка (денег). Во многих странах это не банковская операция.

РНКО не может привлекать средства во вклады, не могут выдавать кредиты.

• НДКО – Небанковская депозитно-кредитная организация,

Но, привлекать средства физ.лиц во вклады не могут, т.к. только банки участвуют в страховании вкладов.

НДКО должны занять нишу микрофинансирования. Вообще их всего 2-3 штуки.

• Платежная (небанковская) кредитная организация.

ФЗ “О национальной платежной системе”. Перевод без открытия счета.

Так вот уставный капитал… для всех этих субъектов отличается мин. размер уставного капитала.

1 - Для банка – 300.000.000 рублей.

Для действующих банков – должны поддерживать минимальных размер собственных средств 180 млн.

До 2015 года все банки должны довести размер собственных средств до 300 млн. рублей.

2 - Для небанковских организаций размер снижен.

- РНКО – 90 млн.

- НДКО и платежные – 18 млн.

Привлечение средства вкладчиков a физических лиц возможно если:

• Банк (который участвует в системе страхования вкладов).

• Банк, который просуществовал минимум два года.

• Иметь размер уставного капитала (?) 3.6 млрд.

Для банка, минимальный размер уставного капитала, это еще и обязательный экономический норматив. Нормативов много.

Например, Норматив Н-1 – достаточность капитала (главный норматив).

То есть, идея минимальный размер уставного капитала 300 млн. рублей. Но, это не означает, что банк должен эти средства резервировать. Он может их использовать, но, он должен гарантировать наличие 10% в распоряжении ежедневно.

Если сделать больше, например 15%, значит, деньги будут лежать и не работать, если сделать 5% - нет гарантий.

Характеристики банковской деятельности, которые отличают ее от другой предпринимательской деятельности, и которые при этом ведут к кризису.

Большая вероятность потери финансовой устойчивости. Именно поэтому эта сфера жестко регулируется.

1 характеристика – высокая степень финансовой взаимозависимости.

Внутренняя финансовая взаимозависимость – если есть необходимость реализовать активы (отдавать долги вкладчикам)… понятно, что сделать это можно будет только по заниженной цене.

Внешняя финансовая взаимозависимость – проявляется в том, что банки и кредитные организации очень плотно связаны друг с другом, кредитую друг друга, много взаиморасчетов. Если у одного банка возникают проблемы, то наверняка проблемы будут у других.

2 характеристика – возможность легко изымать денежные средства.

Действительно, для многих банковских операций такая возможность есть. Например, вклад. У нас нет категории безотзывного вклада.

Вкладчик может в любой момент прийти в банк и потребовать возврата.

Возможность такого изъятия – риск.

3 характеристика – недостаточность открытости банковской информации.

Это один из ключевых моментов. О реальном положении день в банке не знает практически никто. Регулятор знает, но, может или не интересоваться, может игнорить. А у вкладчики … ничего не знают.

Когда все характеристики совпадают вместе – пиздец.

Пример – кризис доверия лета 2004 года.

Ситуация такая. ЦБ впервые отозвал лицензию за отмывание денежных средств добытых недоступным путем (Содбизнесбанк). В интернете появились черные списки банков, у которых ЦБ вот-вот отберет лицензию.

Был еще ГУТА банк. Раскручивался кризис таким образом… что перед ГУТА банком выстроились очереди… Системы страхования вкладов еще не было (только с 2005 года).

Тогда было использовано несколько инструментов: ВТБ было предложено купить ГУТА банк; для всех кредитных организаций были применены инструменты денежно-кредитной политики.

4 характеристика - Потенциальный риск потери деловой репутации

“Пока есть уверенность в устойчивости банка, вопрос о финансах не так важен” (с) Каминка

Риск потери деловой репутации – ключевой риск для банка.