Учебный год 2023-2024 / глава2

15

Раздел четвертый

По мнению экспертов…

Глава вторая

…И куда пристроить деньги?

или

Банки выбирают нас?

Не купи села, купи приказчика.

Русская пословица

Если денег нет, это, конечно, проблема. Но если они есть, то это тоже проблема. И еще неизвестно, какая из них серьезнее. Хочешь – не хочешь, а деньги требуют к себе внимания. Если относиться к ним по принципу – лежат, есть не просят, пусть и дальше лежат, - проблем нет, кроме разве что одной: как бы их не съела инфляция.

Обычно, когда у человека появляется пусть даже небольшой капитал, превышающий траты на насущные нужды, возникает желание «пристроить» его понадежнее - возможно, открыть счет в зарубежном банке. Чтобы он проценты приносил, и душа за него не болела. Само собой, если вы решили заняться международным бизнесом, счет в банке необходим для текущей работы. Однако вопрос в том, как выбрать «правильный» банк? Какими должны быть критерии, чтобы точно знать: это кредитное учреждение – самое подходящее, этот банк – «мой» банк?

Понятно, что речь пойдет, прежде всего, об открытии корпоративного счета. И если «по уму», то сначала надо разрабатывать бизнес-схему, а потом уже определять, какой банк вам подойдет. Одновременно с банком выбирается юрисдикция для учреждения фирмы. Тут приходится иметь в виду, что некоторые банки отказываются открывать счета на компании, зарегистрированные на тех или иных оффшорных территориях. Есть ряд мест, на которые у определенных банков – «аллергия», и, если вам впоследствии придется работать со структурами этого региона, то можно получить много проблем – просто за счет того, что банк откажется проводить часть платежей. На самом деле, это не так уж сложно: специалистам эти нюансы заранее известны, и если вы прибегли к их помощи, подобные ошибки вам не грозят.

Итак, в любом случае, плясать нужно от бизнес-схемы. Что же касается критериев выбора банка, то их великое множество.

Первый – территориальный. Нужно учитывать, где находится банк и его отделения. Ясное дело: если бизнес связан с Европой, лучше всего подойдет европейский банк, если с Азией – азиатский. Но и в Европе, и в Азии – банков огромное количество, а остановиться нужно на одном, да еще, самом подходящем. Очень часто ломать голову не приходится, и выбирать особенно – тоже, поскольку во многих случаях предпочтение отдается тому банку, который уже обслуживает ваших деловых партнеров. Может быть, это и не самый лучший банк в мире, но вариант, при котором вы и ваши деловые партнеры работаете с одним и тем же кредитным учреждением, имеет много преимуществ.

Во-первых, это позволяет быстро и дешево осуществлять внутрибанковские платежи, выставлять аккредитивы или какие-либо гарантии. Во-вторых, нет риска, что гарантия из другого кредитного учреждения и другой страны может быть не принята. Еще один плюс – вы приобретаете доверие банка. В современном мире, когда чуть ли не на каждый «чих» нужно готовить подтверждающие документы, когда банк готов подозревать тебя во всех смертных грехах при любом несоответствии твоих действий «портрету» идеального клиента, доверие банка – великая вещь, она дорогого стоит. Когда ваш бизнес непонятен банку, он начинает нервничать. В случае, когда вас и ваших деловых партнеров обслуживает одно и то же кредитное учреждение, недоверие к вам рассеивается, потому что все транзакции и контракты находятся в поле зрения банка.

Но не всегда легко открыть счет в нужном банке. Далеко не все банки работают с нерезидентами. И даже те из них, которые не исключают из числа потенциальных клиентов зарубежные компании или граждан других стран, совсем необязательно встречают каждого нерезидента «с распростертыми объятиями». Иногда банк выставляет много дополнительных условий и вообще, дает понять, что вы для него – не единственный «свет в окошке». Если это не способ отпугнуть клиента во что бы то ни стало, а такое тоже бывает, то игра стоит свеч.

Возможны разные варианты: набраться терпения и собирать все требуемые документы; попробовать найти «проторенную дорожку» в этот банк, то есть прибегнуть, например, к протекции своих деловых партнеров или обратиться в юридическую компанию, у которой есть «подходы» к этому банку. Что делать – приходится идти на жертвы, тратя на это больше времени, чем, если бы пришлось открывать счет в более доступном для нерезидентов банке.

Территориальный принцип учитывает регион, где ведется бизнес, но совсем не обязательно «подгонять» под это правило все подряд, в том числе, и место юрисдикции оффшорной компании. Большинство популярных классических оффшорных зон находятся так далеко от России, что зачастую было бы опрометчиво открывать счет в их банках. Если «оффшорка» зарегистрирована на Сейшельских островах или на островах Карибского бассейна, целесообразнее, конечно, работать с европейским банком.

«Железная привязка» к географии возникает тогда, когда нужно, чтобы банк был расположен в определенном часовом поясе. Допустим, наш клиент работает на американском фондовом рынке, и все транзакции должны соответствовать совершенным им мгновенным сделкам. Выбора нет: если деньги придут через сутки – все пропало.

Следующий критерий – соответствие профиля банка специфике предполагаемых операций по счету (операции торговые, инвестиционные, связанные с работой на рынке FOREX и т.п.). Коммерческие банки специализируются на обслуживании торговых операций, то есть умеют быстро проводить стандартные транзакции. И берут за это недорого. Инвестиционные банки помогают вкладывать деньги в доходные инструменты на международном финансовом рынке. Они не заинтересованы в том, чтобы их клиенты постоянно делали перечисления. Для клиента инвестиционного банка всего несколько платежей в год – норма. И банк на этом прилично зарабатывает, имея свой процент с суммы за управление. Неслучайно, швейцарские инвестиционные банки не предоставляют услуги по электронному управлению счетом. Здесь важен личный контакт. Чтобы клиент становился «своим». Так проще его удержать. Отделы для обслуживания оперативных платежей в подобных финансовых институтах состоят из небольшого числа сотрудников (часто из одного). И на обработку каждого платежа уходит достаточно много времени: пока приходит факс с платежкой, пока его содержание набирается на компьютере, пока сотрудник звонит клиенту с просьбой сделать подтверждение – для того, чтобы платежка была принята к исполнению. Это какой штат нужно держать для обслуживания коммерческих операций, когда от одного только клиента будет приходить платежек по десять в день! Банк просто не справится с обработкой всех перечислений. И если вы намереваетесь проводить, как минимум, несколько транзакций в неделю, швейцарский инвестиционный банк – не вариант. Издержки банка на обслуживание вашего счета будут превышать даже те немалые тарифы, которые выставляются банками инвестиционного профиля, и вы быстро станете неудобным и неинтересным клиентом.

Итак, если требуется счет для постоянных перечислений и расчетов с партнерами, подойдет банк коммерческого типа. Правда, здесь есть одна проблема. Для западного банка нерезидентный клиент – это, в первую очередь, риски и головная боль, которые должны быть оправданы большим доходом, получаемым с него. Как правило, с нерезидентами соглашаются иметь дело только при условии той или иной инвестиционной составляющей. Доходы с обычных коммерческих операций незначительны. И если кредитная организация идет на обслуживание таких операций, то часто это просто повод, чтобы с вами, «добрым молодцем», завести «душевный разговор», то есть раскрутить вас на большее.

Очень узок круг банков, которые соглашаются работать с нерезидентами по торговым операциям. А чтобы банк еще и предоставлял такую услугу, как электронное управление счетом, имел русско-говорящих менеджеров… Такие банки можно сосчитать по пальцам одной руки. Разумеется, тот факт, что коммерческие операции являются специализацией кредитного учреждения, благоприятно сказывается на качестве обслуживания. Подобные банки умеют быстро проводить оперативные платежи. Они давно этим занимаются, и так выстроили всю систему, что она незатратна – как для банка, так и для клиента.

Можно, конечно, выбрать крупный универсальный банк, в котором представлено и инвестиционное, и коммерческое направление. Но тогда нужно иметь в виду: во-первых, за универсализм приходится платить; во-вторых, качество услуги в таких банках, как правило, ниже, чем в специализированных. В той же Швейцарии можно найти пару-тройку универсальных кредитных учреждений, в которых есть электронное управление счетом, соответственно – транзакции стоят намного дешевле. Но это крупные банки. И если вы захотели иметь счет в универсальном банке, это еще не значит, что банк ответит вам взаимностью. Взять коммерческого клиента для банка такого уровня, означает – пойти на определенный риск. Какой он там еще коммерцией занимается? Что у него за бизнес? В какую историю с отмыванием «грязных денег» попадет банк? Поэтому обычно для проведения коммерческих операций открываются счета в банках Кипра, Прибалтики, Дании, а не в универсальных швейцарских или американских банках. Поскольку оффшорные компании не связаны никакими ограничениями по количеству открываемых счетов, то целесообразнее иметь дело с несколькими специализированными банками, чем с одним универсальным.

Банк универсального типа нужен тогда, когда уровень компании таков, что по величине своих активов, а также по соображениям престижа она не может позволить себе счет в маленьком банке, даже если качество работы последнего – выше всяких похвал. Размер и репутация банка – третий принцип, который учитывается при открытии счета.

Здесь действует то же правило, что и в обычных житейских ситуациях. Как говорят, руби сук по себе. Крупным финансовым институтам неинтересны компании с небольшими оборотами. Некоторые банки берут только клиентов с инвестиционным пакетом в несколько сот тысяч долларов. Напротив, основную клиентуру латвийских банков составляют небольшие компании: минимальный предел внесенной на счет суммы обычно составляет пятя тысяч долларов. Соответственно здесь все сориентировано на потребности и возможности маленьких клиентов. Например, пакет в 50 тысяч можно разделить на десять разных пакетов, и таким образом диверсифицировать средства. Кипрские банки, клиентура которых также в основном состоит из представителей среднего и малого бизнеса, вообще не вводят требований по минимальному размеру вложений.

Но бывают ситуации, когда в первую очередь важен престиж банка. Если ваш деловой партнер – всемирно известная международная корпорация, то статус банка, на который вы выставите ей счета, должен быть очень высоким. Иначе вас не поймут. Прислать такой компании реквизиты прибалтийского или (о, ужас!) африканского банка – все равно, что прийти на официальный прием к очень высокопоставленным лицам в потертых джинсах или хуже того, в лохмотьях. Солидные банки, в которых открыты счета солидных корпораций, часто просто отказываются проводить платежи через латвийский банк.

В западном мире банковские реквизиты говорят о вас очень много. Если вы работаете с банком, одно имя которого воспринимается в мире как неоспоримый знак качества, то ясно, что это рекомендация вам. Надо уметь «подать себя» своим партнерам. Потом уже, когда они проникнутся к вам доверием, можно будет приучать их к счетам из прибалтийских банков. Но это уже потом.

Четвертый критерий при отборе банка – специфика банковского законодательства тех стран, где вы предполагаете открывать счет. В первую очередь загляните в законодательство о банковской тайне. Все банки при определенных обстоятельствах раскрывают информацию о клиенте. Но в одних государствах это происходит по решению Верховного суда данного государства, в других – по запросу Интерпола, в третьих – по требованию налоговых органов конкретной страны. Например, между Россией и странами Балтии существуют договоры о правовой помощи. По запросу прокуратуры или налоговых органов России любой балтийский банк выдаст соответствующую информацию.

Израиль не присоединился ни к одной конвенции о разглашении информации, но сами израильские государственные органы клиентов своих банков проверяют довольно тщательно. Если вы боитесь действий недобросовестных конкурентов из России, которые могут тем или иным способом (например, через запрос от имени государственных органов) получить информацию о ваших счетах, то Израиль может быть подходящим вариантом.

Считается, что один из способов сохранить конфиденциальность – открыть анонимный счет, например, номерной. Но здесь вас ждет разочарование, потому что такие счета сейчас попросту непрактичны. Их фактически больше нет. А там, где существует возможность их открывать, ими никто не пользуется. Раньше средства с номерного счета уходили из банка с формулировкой: «от одного из клиентов банка». Теперь это не проходит, такая формулировка не принимается. Контрагенты тоже теперь отказываются отправлять деньги на номерной счет, требуя, чтобы им указывали нормальные банковские реквизиты. В общем, открыв номерной счет, ничего, кроме головной боли, вы не получите.

Что же касается банковской тайны, то ситуация в целом такая: рассчитывать на нее очень сильно не приходится – каким бы ни было законодательство данной страны. Об этом достаточно подробно мы писали в 11 главе I раздела.

Еще один момент, на который следует обратить внимание – какой объем информации о клиенте и о реальных владельцах компании необходимо предоставлять в банк при открытии счета. В одних банках потребуется всего лишь заполнить простейшую анкету, в других – принести огромное количество самых разных документов. Для «наглядности» приведем примерный список необходимых сведений при открытии индивидуального счета в некоторых банках. Это: полное имя клиента, адрес его постоянного местожительства, номер телефона и факса, дата и место рождения, национальность, род деятельности, заверенные копии первых четырех страниц паспорта клиента, квитанции, полученные при оплате за коммунальные услуги (такие, как оплата за телефон и электроэнергию, за последние шесть месяцев), на которых читается фамилия и адрес проживания клиента; рекомендательное письмо от банка, в котором клиент имел счет в течение не менее двух лет, причем указанное письмо должно быть напечатано на банковском бланке и содержать формулировку, свидетельствующую о том, что данный человек был хорошим клиентом этого банка в течение указанного периода времени; и, наконец, рекомендательное письмо от какого-либо специалиста (бухгалтера, юриста и т.д.), с которым клиент имел дело в течение не менее двух лет, при этом письмо должно быть напечатано на бланке данного специалиста и свидетельствовать о том, что указанный клиент был примерным клиентом в течение не менее двух лет. Заметьте, это всего лишь примерный список. Он может быть длиннее. Одним словом, мало не покажется.

Отдельный разговор – банковская рекомендация (banking reference). Ее требуют предоставлять респектабельные банки. Для российского резидента, как известно, это не всегда просто. Проблема иногда решается с помощью прибалтийских банков, которые являются самыми доступными для русских финансовыми учреждениями на Западе.

Многие солидные банки просят рекомендацию определенного содержания. В ней обязательно должно быть указано, что компания была хорошим клиентом, всегда исполняла свои обязанности по отношению к банку и заслуживает доверия. Дополнительно от вас могут потребовать рекомендации от клиентов конкретного банка или от клиентов каких-то организаций, компаний, а, может быть, даже физических лиц той страны, в которой находится данный банк.

Не правда ли, все это похоже на частокол препятствий, который возводится специально для того, чтобы отпугнуть любого нерезидента?..

Вообще-то, в некоторых случаях это действительно так. Безусловно, в мире есть немало банков, обслуживающих определенный круг лиц (например, конкретный семейный клан) и потому, незаинтересованных в работе с «чужими». Главный показатель такой банковской политики – бешеные тарифы на обслуживание. Чтобы потенциальные клиенты сразу пугались и убегали. Бывает, банк сторонится «русских денег». И если хочешь иметь с ним дело, приходится маскировать российское резидентство бенефициара. В остальных случаях, как уже упоминалось, банки недолюбливают нерезидентов. Просто не хотят с ними связываться.

Однажды наши клиенты попросили помочь открыть счет в одном финском банке. Сначала они пытались сделать это самостоятельно. Понимая, что в таких случаях главным «козырем» может быть рекомендация от местных деловых партнеров, они к ней прибегли. Но, увы, это не помогло. Между прочим, это были реальные деловые партнеры, и они работали с ними далеко не первый год. Что оставалось?.. Обратились к нам. Хотя у нас не было договора и опыта сотрудничества с этим конкретным банком, счет удалось открыть. «Секрет» прост: дело в том, что нередко банки легче договариваются с юридическими компаниями. Мы лучше знаем их практику и требования. Кстати, о Финляндии: банки этой страны, как правило, отказываются работать с иностранцами, если у тех нет рекомендации финских партнеров.

На Западе часто действует правило: для открытия счета нужно лично встретиться с сотрудником банка. То есть нужно рассказать о своем бизнесе, ответить на заданные вопросы, произвести благоприятное впечатление. Причем, даже относительно некрупные банки выдвигают подобные требования. Своих клиентов мы обязательно инструктируем, как вести себя на собеседовании. Лучше всего знать, что говорить можно, а что нельзя. Конечно, обязательно нужно говорить правду, но необязательно говорить всю правду.

Несмотря на определенную настороженность по отношению к нерезидентам вообще и к «русским деньгам», в частности, на Западе, разумеется, есть банки, заинтересованные в работе с российской клиентурой (даже если она представлена оффшорными фирмами). Но это не значит, что они «кричат» об этом «на каждом углу». Наоборот: факт заинтересованности никогда не афишируется серьезными банками – из опасения нанести ущерб своей репутации. Рекламы такого рода просто не существует. Обычным условием банков при работе с зарегистрированным агентом является требование: информация о банке не публикуется и не разглашается. Полный перечень банков, с которыми сотрудничает агент, остается для клиента неизвестным. Конкретные варианты по открытию счета предлагаются только после обращения клиента и предметного обсуждения с ним бизнес-схемы или ее разработки. Поэтому еще один критерий, важный при выборе банка: необходимо иметь информацию, насколько банк заинтересован в открытии счетов международным клиентам. Даже в Латвии, которая считается банковским раем для оффшоров, найдутся кредитные учреждения, которые не хотят работать с нерезидентами. И в каждой стране есть такие финансовые институты. В любом случае, банки, не привыкшие иметь дело с оффшорными компаниями, очень неохотно открывают на них счета. В некоторых государствах таких банков – большинство. Иногда нерезидентов обслуживают только специально выделенные подразделения банка.

Однажды мы столкнулись с огромными трудностями при попытке открыть счет в испанском банке на одного нашего клиента. И это несмотря на то, что он был партнером испанской компании целых 15 лет! Банк выставил такой пространный перечень формальных требований, что сразу стало ясно: его внутренняя политика не позволяет открывать нормально функционирующий счет на нерезидента.

Еще одно, что нужно определить при выборе банка: на каком языке и как вы готовы с ним сотрудничать. Как правило, в банках, специализирующихся на обслуживании оффшорных компаний, есть русскоязычный персонал. Например, русскоговорящих менеджеров можно встретить во многих банках Швейцарии, Австрии и Дании.

Выбирая банк, не позабудьте о таких вещах, как качество работы, тарифы банка на обслуживание, минимальный неснижаемый остаток, проценты по текущим и депозитным счетам, а также, есть ли у банка инвестиционные программы и возможность получения кредитных карт.

Один из критериев качества работы банка – удобство обслуживания удаленных клиентов (управление по факсу, программа дистанционного управления счетом).

Не помешает сразу узнать, есть ли в банке электронное управление счетом, а если есть, то каким набором сервисных функций оно представлено. Потому что существует удобное управление и неудобное. Чем хороши прибалтийские банки, так это тем, что они предлагают разные способы управления счетом (факс, система «банк-клиент», Интернет).

Вообще, надо заметить, что российские предприниматели привыкли к хорошему качеству банковского обслуживания. Отечественная банковская система очень избаловала их в этом смысле. Она ориентирована на то, чтобы ублажать клиента в плане проведения расчетных операций. Хотите электронные новшества по управлению счетом – вот вам электронные новшества. Причем, любые. Хотите оперативность – с оперативностью все в порядке. О тарифах за обслуживание и говорить не приходится. Они – самые низкие, и по уровню сопоставимы только с прибалтийскими банками. (У западноевропейских и американских банков стоимость обслуживания гораздо выше.)

Получается, что на таком фоне более-менее достойно выглядят разве что прибалтийские банки, хотя они и проигрывают российским по ряду параметров. Стоит российскому предпринимателю начать работать с каким-нибудь кипрским кредитным учреждением, и он испытывает явное разочарование (хотя кипрские банки – далеко не худшие в мире): нет той оперативности и тех возможностей, к которым его уже приучили в России. То же зачастую происходит и в случае с другими западными банками.

Естественно, у банков каждого региона или страны есть своя специфика. Знание некоторых особенностей освобождает от неприятностей при работе со счетом в будущем. Вот пример. Американцы плохо относятся к сейшельским компаниям. Кипрские банки традиционно не открывают счета на багамские структуры. Кроме того, последние не могут быть учредителями кипрских фирм. Зато кипрские банки остались практически единственным приемлемым вариантом в Европе для открытия счетов на американские LLC.

Теперь - очень коротко о специфике банков различных регионов.

Во-первых, Прибалтика. О местных банках так много написано в этой книге, что стоит добавить, пожалуй, только одно. Если вас больше всего интересует скорость открытия счета и простота работы с ним, то лучше прибалтийских банков вы ничего не найдете. Они не требуют обязательного выезда на место и личной встречи с сотрудником банка. Номер счета выдается сразу. Можно рассчитывать, что его разблокируют с момента получения и рассмотрения документов уполномоченным банковским служащим.

Во-вторых, Западная Европа. Между западноевропейскими банками нет отличий принципиального характера, помимо тех, о которых было сказано выше.

США. Как уже упоминалось, счет в банке США обязательно пригодится, если вы работаете на американском фондовом рынке и в некоторых ситуациях, когда бизнес ведется на территории данного государства. Однако, размещая свои средства в кредитном учреждении США, будьте бдительны, не расслабляйтесь. Помните, что американские банки подозрительно относятся к своим оффшорным клиентам.

Бывало немало случаев, когда нерезидент, открыв счет, спустя некоторое время резко наращивал обороты, от чего банк тут же напрягался и начинал косо на него смотреть. Иногда это приводило к тому, что счета полностью замораживались, от клиента требовали представить все контракты, копии инвойсов, полное описание сделок, аудиторские документы, справки об уплате налогов и т.д.

Подобные «трюки» – абсолютно штатная ситуация для американских финансовых институтов в целом. Имейте это в виду, если у вас – активно растущий бизнес. Когда вы работаете на одних и тех же оборотах, серьезных поводов для опасений нет.

Американские банки предоставляют нерезидентам полноценный расчетный счет без ограничения количества транзакций, но могут требовать минимальный неснижаемый остаток в размере 5-10 тыс. долларов.

Опыт некоторых российских юридических фирм показывает: наладить долгосрочное сотрудничество с американскими банками слишком непросто, если не сказать, невозможно. Из раза в раз повторяется один и тот же сценарий: как только тот или иной банк набирает определенное количество клиентов, счета которых открыты с помощью некой юридической компании, из них попадается один человек, вызывающий подозрение банка. Его бизнес может быть стерильно чистым и законным, просто банку он, по тем или иным, одному ему известным, причинам, показался странным. И на этом основании банк закрывает счета всех клиентов, открытых через данного контрагента. К примеру, если таких счетов всего 101, то из-за одной «паршивой овцы» (а точнее, возможно, просто неудачливого предпринимателя, которому по иронии судьбы выпало играть эту роль) страдают остальные сто, а в первую очередь контрагент, вынужденный объясняться со своими клиентами, доверившими ему открытие счета. Аргументы у банка в этом случае всегда одни и те же: мол, вы плохо проверили своих клиентов, поэтому мы вам больше не доверяем.

Израиль. Израильские банки, в принципе, работают с нерезидентами, но открытие счета может быть достаточно сложной процедурой. Если, скажем, в швейцарских банках, есть подразделения, занятые проверкой клиентов, и, в том числе, документов компаний, на которых открывается счет, то в Израиле это дело отдано на откуп местным адвокатам. Прежде чем, вы обратитесь в конкретный банк, израильский юрист должен дать заключение по статусу вашей компании (подтвердить, что данное юридическое лицо, действительно, зарегистрировано в такой-то стране, что документы оформлены правильно, директорами являются такие-то, а акционерами – такие-то и т.д.). Без такого документа соваться в местный банк даже не стоит.

Юго-Восточная Азия. Поскольку банки Юго-Восточной Азии являются своего рода заповедниками, в которых еще охраняется тайна вкладов, то, пользуясь этим преимуществом, они берут только крупных нерезидентных клиентов (минимальный вклад – от полумиллиона долларов). То есть в деятельности этих банков преобладает инвестиционная направленность. Открыть счет для коммерческих операций в таких банках очень сложно. В них не практикуется дистанционное открытие счетов. Требуется обязательная поездка в банк и представление Совету директоров. Придется подробно рассказать сотрудникам банка о своем бизнесе, и неплохо бы попросить партнеров, чтобы они «привели вас за ручку». Не имеет никакого смысла работать с подобным кредитным учреждением, если ваш бизнес не привязан к Тихоокеанскому региону.