3401

К обязательному государственному страхованию также относят социальное страхование, осуществляемое через Пенсионный фонд РФ, Фонд обязательного медицинского страхования, Фонд социального страхования.

Обязательное страхование основывается только на федеральных законах.

В рамках системы социальной защиты населения существуют три подсистемы, обеспечивающие благополучие человека путем страхования:

–государственное социальное страхование;

–коллективное личное страхование по месту работы, профессиональной принадлежности или месту проживания;

–индивидуальное личное страхование.

Согласно законодательству личное страхование в РФ охватывает следующие виды страхования, которые наглядно представлены ниже (рис. 8.1):

Личное страхование

Рис. 8.1. Виды личного страхования

181

Страхование жизни проводится на случай смерти страхователя или застрахованного либо потери здоровья застрахованным от несчастного случая, а также на дожитие до определенного срока или события. Эти договоры, как правило, заключаются на длительный период.

Страхование от несчастных случаев предусматривает выплату соответствующей страховой суммы при потере здоровья или в связи с наступлением смерти застрахованного от оговоренных событий. Оно распространяется на взрослых граждан, детей, пассажиров в пути, отдельные категории работников с наиболее опасными условиями труда.

Медицинское страхование является гарантией получения медицинской помощи, объем и характер которой определяется условиями договора медицинского страхования. Непосредственным интересом страхователя и застрахованного здесь является возможность компенсации затрат на медицинские услуги за счет средств страховщика.

Наряду с приведенной выше классификацией при группировке операций личного страхования используются и другие критерии: количество застрахованных и способы организации страхования; формы выплаты страхового обеспечения; степень регламентации и т.д. (табл. 8.2).

Таблица 8.2 Группировка личного страхования

182

8.2. Страхование жизни

Общая классификация договоров страхования жизни следующая:

1.Срочное страхование жизни на случай смерти. Предполагает, что страховщик принимает на себя обязательство выплатить выгодоприобретателю установленную договором сумму при наступлении смерти застрахованного, а страхователь принимает на себя обязательство регулярно уплачивать страховые взносы.

2.Страхование на дожитие. Полисы на дожитие предусматривают выплату страховой суммы в определенный момент времени в будущем или в случае смерти до истечения этого срока.

3.Пожизненное страхование. Используется в основном для защиты иждивенцев застрахованного лица на случай его смерти, которая является страховым случаем.

4.Страхование жизни с выплатой аннуитетов. Иначе данный вид страхования называется страхованием ренты или

183

пенсионным страхованием. Договор признан обеспечить в старости или при иных обязательствах сохранение того уровня дохода, который возможен при активной трудовой деятельности. При дожитии страхователя до определенного срока, установленного в договоре, страховщик обязуется выплачивать страхователю страховое обеспечение в определенной сумме с определенной периодичностью в течение определенного времени.

Базовыми характеристиками стандартных типов страхования жизни являются тарифы и резервы премий. Расчет тарифных ставок по видам страхования жизни имеет определенные особенности, связанные с объектами личного страхования. На основании массовых данных демографической статистики и теории вероятности выявлена подчиняющаяся закону больших чисел зависимость смертности от возраста людей и выведены соответствующие формулы для расчета. С помощью данных формул составлены

таблицы смертности населения. Они содержат конкретные цифры смертности для каждого возраста (в полных годах) в расчете на 100 000 населения с последовательным уменьшением доживающих при переходе от одной возрастной группы в другую группу, имеющую возраст, больший на один год.

8.3.Сущность медицинского страхования

иисточники финансирования здравоохранения

Медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в охране здоровья.

В Законе РФ «О медицинском страховании граждан в РФ» основная цель медицинского страхования

сформулирована следующим образом: «…гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия» [4].

184

страхованием жизни и страхованием от несчастных случаев относится к сфере личного страхования.

Во-вторых, как правило, ДМС выступает дополнением к системе ОМС, обеспечивая гражданам возможность получения медицинских услуг сверх установленных в программах ОМС или гарантированных в рамках государственной бюджетной медицины.

В-третьих, несмотря на то, что и та, и другая системы страховые, ОМС использует принцип солидарности, а ДМС – принцип страховой эквивалентности. По договору ДМС застрахованный получает те виды медицинских услуг и в тех размерах, за которые была уплачена страховая премия.

В-четвертых, участие в программах ДМС не регламентируется государством и реализует потребности и возможности каждого отдельного гражданина или профессионального коллектива.

С экономической точки зрения ДМС представляет собой механизм компенсации гражданам расходов и потерь, связанных с наступлением болезни или несчастного случая.

Добровольное медицинское страхование может быть коллективным и индивидуальным.

Источниками финансовых ресурсов системы здравоохранения в РФ являются:

–средства республиканского бюджета, бюджетов республик в составе РФ и бюджетов нижестоящих уровней;

–средства государственных и общественных организаций, предприятий и других хозяйствующих субъектов;

–личные средства граждан;

–безвозмездные и благотворительные взносы и пожертвования;

–доходы от ценных бумаг;

–кредиты банков и других кредиторов;

–иные источники, не запрещенные законодательством РФ и республик в составе РФ.

186

также предприятия, учреждения и организации, в которых инвалиды и пенсионеры составляют не менее 50 % от общего

Страхователями являются правительства республик в составе РФ, органы государственного управления административнотерриториальных образований, местная администрация. Вышеперечисленные структуры являются плательщиками страховых взносов, при этом местная администрация производит уплату страховых взносов за счет соответствующих бюджетов с учетом индекса цен. При недостатке средств местного бюджета страховые взносы дотируются за счет соответствующих бюджетов, (порядок устанавливается Правительством РФ).

Страховые взносы [13 ст. 3] на обязательное медицинское страхование обладают обезличенным характером и целевым назначением которых является обеспечение прав застрахованного лица на получение страхового обеспечения.

Тарифы на оплату медицинской помощи рассчитываются в соответствии с методикой расчета тарифов на оплату медицинской помощи, утвержденной уполномоченным федеральным органом исполнительной власти в составе Правил обязательного медицинского страхования [15], и включают в себя статьи затрат, установленные территориальной программой обязательного медицинского страхования.

Для установления тарифов могут использоваться следующие методы определения затрат [15, глава XI]:

1)нормативный;

2)структурный;

3)экспертный.

Согласно ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» страховщиком по обязательному медицинскому страхованию является

188

Федеральный фонд в рамках реализации базовой программы обязательного медицинского страхования [4 ст. 17].

Субъектами обязательного медицинского страхования являются:

1)застрахованные лица;

2)страхователи;

3)Федеральный фонд.

Участниками обязательного медицинского страхования являются:

1)территориальные фонды;

2)страховые медицинские организации;

3)медицинские организации.

Застрахованными лицами являются граждане Российской Федерации, постоянно или временно проживающие в Российской Федерации иностранные граждане, лица без гражданства (за исключением высококвалифицированных специалистов и членов их семей в соответствии с Федеральным законом от 25 июля 2002 года N 115-ФЗ «О правовом положении иностранных граждан в Российской Федерации»), а также лица, имеющие право на медицинскую помощь в соответствии с Федеральным законом «О беженцах»

.

189

Рис. 8.2. Субъекты медицинского страхования

190