Учебное пособие 800471

продуктов» [4].

Пятую группу проблем, согласно результатам мониторинга о состоянии защиты прав и интересов заёмщиков в России на рынке кредитования, образуют проблемы, источник которых - включение в кредитные договоры условий, ущемляющих права потребителя. Условий, ущемляющие права потребителя при кредитовании, в основном касаются:

заключение кредитного договора при условии обязательного страхования жизни и здоровья;

изменение процентных ставок банком в одностороннем порядке без уведомления плательщика,

взимание комиссии за предоставление кредита,

взыскание банком неустойки за досрочное погаше-

ние кредита,

взыскание банком неустойки за отказ заемщика от услуги по кредитованию,

требования оплаты услуг в случае открытия заемщиком текущего счета и др.

Решению данной группы проблем должны способствовать такие положения Стратегии как:

определение перечня недопустимых, несправедливых, нарушающих права потребителей условий договоров в целях реализации принципа защиты слабой стороны договора в отношениях, регулируемых законодательством Российской Федерации о защите прав потребителей

получение доступа к компетентной и профессиональной консультационной и иной помощи (при необходимости).

Таким образом, можно сделать вывод о том, что положения Стратегия государственной политики Российской Федерации в области защиты прав потребителей на период до 2030 года», утвержденная правительством РФ 28 августа 2017 года, достаточно полно отражает проблемы в отношении состояния защиты прав и интересов заёмщиков в России на рынке кредитования. Реализация содержащихся в Стратегии приоритетных направлений в области защиты прав потребителей и предложений для обеспечения защиты граждан позволит решить или снизить остроту проблем, вызванных:

предоставлением потребителю необходимой и достоверной информации об услугах, или ее предоставлением в «неявном виде»,

91

взиманием платы за необходимые для предоставления услуги действия кредитора,

стимулированием кредитором потребителя к приобретению дополнительных услуг,

включением в кредитные договоры условий, ущемляющих права потребителя.

Преодолению этих проблем, как видно из Стратегии, прежде всего, должно способствовать информирование и просвещение потребителей. В тоже время в Стратегии не уделяется внимание соблюдению принципа ответственного кредитования. Вместе с тем без создания механизма, обеспечивающего реализацию этого принципа, преодолеть обозначенную в Стратегии проблему закредитованности населения не удастся.

Литература

1.Защита прав потребителей в Российской Федерации

в2016 году: Государственный доклад [Текст].–М.: Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, 2017.–283 с.

2.Никулина, С.И. Ключевые принципы ответственного кредитования и регулятивные подходы в развитых странах и в России [Текст] / Никулина, С.И., Урумов Т.Р., Раков И.Д. // Финансовая аналитика: проблемы и решения. - 2015. - №12. - С. 3847.

3.Седьмой промежуточный отчет (по шестой волне независимого мониторинга). Состояние защиты прав и интересов заёмщиков в России на рынке кредитования [Электронный ресурс]: Режим доступа: Word Wide Web. URL: http:// xn-- 80afmshcb2bdox6g.xn--p1ai (дата обращения 18.04.2018)

4.Стратегия государственной политики Российской Федерации в области защиты прав потребителей на период до 2030 года [Электронный ресурс]: Режим доступа: Word Wide Web. URL: http:// static.government.ru (дата обращения 18.04.2018)

5.Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (с изменениями и дополнениями) // Система ГАРАНТ [Электронный ресурс]: Режим

92

ББК 65.240

А.В. Красникова, С.С. Фролов, Н.А. Пальчикова

Воронежский государственный технический университет

НЕБЛАГОПРИЯТНЫЙ ОТБОР НА РЫНКАХ ТРУДА В РОССИЙСКОЙ ЭКОНОМИКЕ

Многие из экономистов защищают интересы работодателей, поэтому они пишут о существовании информационной асимметрии на российском рынке труда. Они имеют ввиду то, что рабочие могут утаивать всю достоверную информацию по поводу своей квалификации, человеческого богатства и других производственных возможностях. В данный момент времени экспертами разрабатывается система знаковых сигналов, на их основе работодатели хотя бы частично, но всё же смогут преодолеть эту асимметрию.

Рассмотрим противоположную проблему которая в наименьшей степени распространена – обман рабочих нанимателями, основанный на информационной асимметрии, который разрушает доверие рабочих к нанимателю, как в оплате туда, так и в его технико-эргономических условиях.

Данная проблема для российского трудового рынка стала одной из наиболее важных. В настоящее время приблизительно 11 – 13 % лиц, работают по устной договоренности на постоянной основе, не заключив какого-либо договора. Без официального оформления на временную работу нанимаются значительно большее количество кадров. Столь многопрофильная и масштабная система развития неформальных институтов даёт обширные возможности собственникам как для манипуляций, так и для откровенного обмана нанимаемых кадров.

Неблагоприятный отбор – оппортунистическое поведение рабочего в процессе заключения контракта, в результате которого путем манипулирования частной информацией агент добивается заключения контракта на наиболее выгодных для себя условиях. [1] Сущность неблагоприятного отбора заключается в том, что поставщики или продавцы страдают из-за того, что они не могут отличить товары и услуги низкого качества, от схожих товаров или услуг, но уже высокого качества перед их покупкой. Из этого следует что, услуги и товары высокого качества „вытесняются” с рын-

93

ка и заменяются при этом услугами и товарами низкого качества, – это и есть основа неблагоприятного отбора, способная полностью ликвидировать данную услугу или товар на рынке. [2]

Главной проблемой неблагоприятного отбора является то, что агент как более информированная сторона использует информационное преимущество, с помощью которого можно достичь заключения более прибыльного контракта на идеальных условиях. Миссией собственника является - предложение рабочему договора, с помощью которого должна раскрыться информация о его «тайных возможностях». [3]

Причины возникновения неблагоприятного отбора

Рис. 1. Причины возникновения неблагоприятного отбора

Пример: Рынок государственных закупок

Определение поставщика через конкурсную процедуру, установленную законодательством о государственных закупках

Принципал – закупщик

Агент – поставщик

Компромисс между прозрачностью процедуры закупок и детализацией технического задания

Основанием процесса неправильного отбора является ограниченность информации, которую признают одним из устойчивых

инеизменных дефектов рынка. Образцовый рынок совершенной конкуренции предусматривает для покупателей и продавцов абсолютный и бесплатный доступ к необходимой информации. В настоящее время рынок предоставляет неполную информацию, которая распределена между его участниками неравномерно. Исходя из это-

94

го возникает явление информационной асимметрии. Информационная асимметрия представляет собой информа-

цию, значимую для принятия решений как о инвестициях, так и о покупках, а также о приёме на работу, которая находится преимущественно в распоряжении только одного из партнеров запланированного договора. Если собственник монопольно владеет ценной информацией, то это позволяет ему воспользоваться ею для нанесения вреда контрагенту и использовать её для своих целей. На сегодняшний день этот факт характерен для наибольшего числа рынков, даже для трудового. [7]

Особенностями рынка принято считать частичность информации и информационную асимметрию, которые наиболее явно проявляются в мировой рыночной экономике.

Недостаточность информации – это и есть асимметрия, которая при взаимодействии между участниками приводит к риску возникновения оппортунистического поведения: до и после заключения контракта. [2]

В процессе асимметрии информации возникают не оговоренные во время заключения сделки возможные как отрицательные, так и положительные эффекты, распространяющиеся на участников процесса, которые в свою очередь называются экстерналиями. Главной причиной данного факта являются более объёмные транзакционные издержки, возникающие при получении точной и подробной информации, в следствии чего фальсифицируются ценовые сигналы. [3]

Присутствие барьеров входа и выхода на отраслевых квазимонопольных рынках разрушает многие размышления по классико - экономической теории. Например, одно из рассуждений, которое состоит в том, что рискованные активы должны быть более доходными. Это заключение достоверно только в том случае, когда представители свободны в хозяйственных решениях, причём эти решения предпринимаются без затрат и моментально. [4]

Порой присутствие барьеров создаёт двойственный отбор, с помощью которого на рынке могут сохраняться блага плохого и хорошего качества.

Приведём пример:

95

Обстоятельства, которые могут выступать в роли барьеров на рынке труда

Стартовые условия для получения образования и заканчивая качеством начальных ступеней в образовании, по-

лученном индивидом

Рис. 2. Положения, выступающие в роли барьеров на рынке труда

Увы, на современном этапе ещё нет общепринятого решения для проблемы неблагоприятного отбора, из этого можно сделать вывод о том, что данное направление вызывает наибольший интерес для изучения.

На сегодняшний день асимметрия информации присутствует практически во всех функционирующих рыночных структурах. В связи с этим ей уделяют колоссальное внимание в экономической науке. Явление асимметричной информации довольно обширно распространено на всех рынках, но её влияние не однозначно: в одних случаях практически незначительно, а в других – очень ощутимо.

В значительной степени этот фактор присутствует на рынке труда, так как человеческий ресурс является ключевым субъектом данного вида рынка.

Одна из самых актуальных проблем в современной России - неполнота информации. Она приводит не только к неопределённости, но и к неэффективному функционированию российских рынков, а также к возникновению рисков, заключению не взаимовыгодных рыночных сделок и ограничению конкуренции и пр.

Люди, которые нанимаются на работу - имеют конкретные

96

представления о своей профессиональной подготовке, а также о своих физических возможностях или навыках – то есть о располагаемом ими человеческим капиталом. Работодатели имеют статистическое представление о тех категориях работников, к которым могут быть отнесены данные люди: им известен их пол, образование, возраст и др. В зависимости от того какова будет статистическая структура предложенного труда, собственник сможет установить размер оклада исходя из личных предпочтений. [5]

Оппортунистическое поведение как следствие асимметрии информации.

Рабочие могут добиться от собственников подписания дан-

97

ного договора на самых выгодных для себя условиях, используя при этом махинации специфической информации, т.е. результатом транзакций подобного рода будет являться подписание договора на максимально выгодных условиях по отношению к рабочему. Причинами возникновения неблагоприятного отбора на рынке труда, является наличие у рабочих скрытой информации и издержек измерения. [1] Возьмём в качестве примера рисунок 3, на котором представлена классическая схема найма работника, когда работодатель учитывает только основную статистику по характеристике рабочих и предлагает им стандартную форму договора, т.е. баланс в такой «игре» опять остается единственным, хотя, в случае отказа всех рабочих от подписания трудового договора без особых условий, уже не обязательно.

Рис. 3. Образование неблагоприятного отбора на рынке труда

Та же самая ситуация в перспективе институционального анализа дает другой результат, так как в меньшей степени равновесие неизбежно наступит, что увеличит возможность получения итоговой выгоды и рабочим, и нанимателем. На рисунке 4 показано решение подобной задачи, но с учетом принципа методологического индивидуализма, а это значит, что решение нанимателя будет основываться не на стандартизированном договоре, который он в последствии предложит подписать будущим рабочим, а на их способностях в труде и личных предпочтениях. В этом случае собственник использует «рыночный сигнал», который позволит покупателям и продавцам устранить информационную асимметрию. Причем ослабление информационной асимметрии произойдет только в том случае, если собственник получит сигналы о качестве

98

определенных благ только от рабочего, предоставляющего эти блага.

Рис. 4. Теория агентских отношений: сигналы

Сигнал – это способ борьбы с неблагоприятным отбором, заключающийся в том, что информированная сторона (рабочий) предпринимает определенные действия с целью сообщить неинформированной стороне (наниматель) о наличии у себя определенных характеристик и таким образом предотвратить неблагоприятный отбор. [5]

На примере рынка труда Майкл Спенс доказал, что все члены рынка могут быть привлечены в процедуру подачи «сигналов». Ими применяются такие методы, создание рекламы и брендов, так и выплата более высоких дивидендов для выражения высокой производительности труда. Майкл Спенс рекомендует проконтролировать действие рыночных сигналов на примере рынка труда, имеющего асимметричную информацию. [1]

Последовательность игры

Nature выбирает уровень продуктивности работника.

Информированная сторона (рабочий), получая определенный уровень образования, тем самым подает сигнал не информированной стороне (нанимателю).

Наниматель на основании сигнала рабочего формирует представление о его вероятной принадлежности к одному из двух возможных типов: к низкопродуктивным или к высокопродуктивным работникам.

Наниматель предлагает рабочему набор контрактов.

Рабочий принимает один из предложенных контрактов или отвергает все.

99

На основании предыдущего хода игры рассчитываются выигрыши участников.

Предположим, что предприятие нуждается в 2 дополнительных работниках (рисунок 4). Эти два кандидата намного лучше осведомлены о своих трудовых способностях, чем их наниматель. Оценить способности рабочих предприятие сможет только после того как примет их на работу и при последующем выполнении ими определённого задания, ограниченного по времени. Согласно издержкам, которые прописаны в контракте фирма не сможет принять на работу сразу двух рабочих и уволить потом одного из них, в связи с этим на предприятии пользуются практикой предварительного собеседования. Но правдивых сведений она в себе не несёт и не позволяет получить достоверной информации, так как внешнее впечатление является неустойчивым сигналом относительно рабочих качеств, поэтому, предпочтение отдают высококвалифицированным рабочим. [6]

Образование является главным показателем (сигналом) высокой квалификации рабочего на рынке труда. Оно определяется числом лет обучения, или средним баллом или полученной степенью и др.

Сигналы на различных рынках

Реклама на рынке товаров.

Гарантии на различных рынках.

Добровольное членство высших учебных заведений

впрофессиональных ассоциациях.

Когда собственники подбирают рабочий персонал, они сталкиваются с асимметрией получаемой информации, которая с самого начала направлена в пользу претендента, так как они больше осведомлены о своих профессиональных качествах как рабочих.

Если собственники не могут определить профессиональные качества специалистов до их приема на работу, то из этого следует что уровень заработной платы они определят по усредненной системе. В конечном итоге будет наблюдаться классическая картина Джорджа Акерлофа - рынок «лимонов» и «слив». когда специалисты знающие своё дело согласятся работать только за оклад выше среднего, а за «усредненную» зарплату подписывать трудовой договор не согласятся. [7] К сожалению, кандидаты, которые оценивают свои возможности ниже среднего, такая заработная плата вполне устроит. Из этой ситуации можно сделать вывод о том, что

100