Методическое пособие 663
.pdf7.3. Условия страхования гражданской ответственности товаропроизводителей, продавцов
и исполнителей работ за качество продукции и услуг
Объективные предпосылки становления в России страхования ответственности товаропроизводителей, продавцов и исполнителей работ (услуг) сложились в связи с введением в действие в апреле 1992 г. Закона РФ «О защите прав потребителей».
Особенностью данного вида страхования, является то, что при страховании ответственности за качество товаров (работ, услуг) защищаются интересы всех сторон – потребителей, производителей и государства. Потребители получают дополнительные гарантии реализации своих законных прав, так как наряду с обязательствами изготовителей, продавцов, исполнителей возникают еще и обязательства страховых компаний. Заинтересованность предпринимателей обусловливается, в свою очередь, расширением практики применения к ним мер судебной ответственности за нарушение прав потребителей, что побуждает их искать соответствующие способы защиты своих интересов.
Данный вид страхования широко распространен в промышленно-развитых странах и закреплен в нормах международного права.
Анализируя практику зарубежного проведения добровольного страхования ответственности за качество продукции, можно сделать вывод, что размер страхового тарифа может колебаться от 0,1 до 0,6 процента в зависимости от характера продукции, объема страховой ответственности и некоторых других факторов. Учитывая качество продукции, реализуемой сегодня на внутреннем рынке России, а также результаты государственного контроля за соблюдением требований стандартов и законодательства о защите прав потребителей следует применять на практике эти тарифы с
191
коэффициентом 2.
Как показывает мировой опыт, страхование ответственности изготовителя, продавца и исполнителя за качество продукции (работ, услуг) может быть как добровольным, так и обязательным. В нашей стране в настоящее время этот вид страхования осуществляется только на добровольной основе.
Договор страхования заключается на случай возникновения имущественной ответственности страхователя перед потребителями (третьими лицами) за реализацию продукции с недостатками. Страховой защитой покрываются следующие страховые риски: ответственность за имущественный ущерб, нанесенный потребителю; за вред, причиненный жизни или здоровью потребителя, а также за моральный ущерб в случаях, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей».
Страхование осуществляется, если страхователь имеет разрешение на производство продукции, оформленное в соответствии с законодательством, а на товары, подлежащие в соответствии с законодательством обязательной сертификации, выдан сертификат соответствия. Кроме того, должны быть установлены четкие и однозначные требования к показателям качества выпускаемой продукции.
На страхование принимается ответственность за качество различных видов продукции (товаров). Некоторые страховщики ограничивают перечень продукции, ответственность за качество которой ими страхуется.
Страхователями по страхованию ответственности продавца за качество продукции могут быть продавцы (юридические лица – торговые организации и граждане, осуществляющие предпринимательскую деятельность, реализаторы), несущие в соответствии с законодательством ответственность перед потребителями за качество реализуемых ими товаров. Действующее законодательство (ст. 1095 ГК РФ) не делает различий между основаниями для
192
возникновения обязанностей возместить вред у продавца или производителя товара (работ, услуг) независимо от их вины и от того, состоит потребитель (потерпевший) с ними в договорных отношениях или нет.
Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его ответственностью за вред, причиненный личности и имуществу покупателя (третьих лиц), вследствие продажи реализуемой страхователем продукции с недостатками или ненадлежащего исполнения им обязанностей, установленных законодательством или договором страхования.
На страхование принимается имущественная ответственность страхователя перед покупателями, связанная с реализацией дефектной продукции. Страховой защитой покрываются страховые риски, обусловленные ответственностью продавца за вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя реализованной продавцом продукции.
Страхование ответственности страхователя перед покупателем за качество реализуемой продукции осуществляется, если, как минимум, на товары, подлежащие обязательной сертификации, имеется сертификат соответствия, а страхователь имеет разрешение на реализацию товара, оформленное установленным образом.
Страхованием не покрываются убытки, возникшие в результате дефектов товара, которые были известны страхователю до продажи товара и неисполнения страхователем обязанностей, отозвать товар или информировать потребителя об опасных свойствах товара, которые стали известны продавцу до страхового случая.
Страхователями по страхованию ответственности исполнителя за качество выполняемых работ или оказанных услуг выступают юридические лица, а также предприниматели, выполняющие различные работы и несущие в соответствии с законодательством ответственность перед
193
потребителями за качество проделанной работы или оказанной услуги.
Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его ответственностью за вред, причиненный потребителю (третьим лицам) вследствие передачи ему некачественных результатов работ, а также ненадлежащего исполнения иных, вытекающих из договора обязательств (в частности, обязанность возместить вред, причиненный страхователем личности и здоровью потребителя или третьему лицу, а также их имуществу). Покрываются страховой защитой следующие страховые риски: ответственность за имущественный ущерб, нанесенный потребителям (третьим лицам), в том числе за вред, причиненный природным объектам, находящимся в их владении (пользовании) в случаях, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей», вследствие недостатков выполненной работы (услуги), а также за вред, причиненный жизни и здоровью потребителя.
Страхователю возмещаются в пределах страховой суммы расходы по возмещению потребителям услуг (работ) причиненного им вреда.
Страхование ответственности страхователя перед потребителем (третьими лицами) за качество работ, осуществляется, если, как минимум, на проводимые работы (оказываемые услуги) подлежащие обязательной сертификации, имеется сертификат соответствия, установлены четкие требования к характеру выполняемой работы (услуги), а также имеется документально подтвержденное разрешение на выполнение соответствующих работ (услуг).
Общими условиями страхования ответственности товаропроизводителей, продавцов и исполнителей работ (услуг) являются правила страховых выплат, уплаты страховой премии, сроков действия договора и т.п. Приведем эти общие условия.
Страховая выплата не производится, если убытки,
194
которые возникли у потребителей (третьих лиц), использующих продукцию, связаны:
со всякого рода военными действиями или военными мероприятиями и их последствиями, народными волнениями и забастовками, незаконными актами политических организаций, распоряжениями военных или гражданских властей;
с радиацией или радиоактивным заражением;
с несоблюдением страхователем (его представителями) положений, условий, правил и договора страхования;
с несоблюдением страхователем (его представителями) положений законодательства или ведомственных нормативных документов, нарушение которых привело к страховому случаю либо квалифицировано как преступление;
с умышленными действиями или грубой небрежностью страхователя (ее представителей);
с недостатками (дефектами) продукции, которые были известны страхователю до ее реализации;
с неправильным хранением на складах страхователя продукции;
с сообщением страхователем заведомо ложных сведений, необходимых для оценки риска;
с непринятием страхователем мер по устранению выявленных страховщиком факторов, влияющих на вероятность наступления страхового случая.
Страховое возмещение (обеспечение) не может превышать установленного при заключении договора страхования лимита ответственности, а также размера прямого ущерба, причиненного потребителю (третьим лицам).
Страховая премия, порядок и сроки ее уплаты определяются условиями договора страхования и страховыми тарифами, дифференцированными в зависимости от вида продукции (услуг), объема страховой ответственности, срока
действия договора страхования, наличия сертификата
195
соответствия на продукцию (услугу), системы контроля за качеством продукции.
Срок действия договора страхования обычно соответствует гарантийному сроку на продукцию. За дополнительный страховой взнос страховщик может принять на себя ответственность страхователя за качество изготовленной продукции (услуг) после гарантийного срока по повышенным страховым тарифам.
7.4. Страхование гражданской ответственности перевозчика
Впроцессе осуществления внешнеэкономической деятельности возникает необходимость в страховании гражданской ответственности перевозчика. Под перевозчиком понимается физическое или юридическое лицо, владеющее транспортным средством, которое должно доставить переданный ему отправителем груз в пункт назначения и вручить груз получателю. Ответственность перевозчика по договору перевозки определяется ГК РФ, Таможенным кодексом РФ, транспортными уставами, международными соглашениями сторон.
Страхователями по договору страхования ответственности перевозчиков могут выступать юридические лица, владеющие на правах собственности, аренды, лизинга, оперативного управления транспортными средствами и занимающиеся их эксплуатацией с целью выполнения перевозок пассажиров или грузов на основании лицензии (сертификата) или иного полученного в установленном законодательством порядке официального разрешения на осуществление таких перевозок.
Всоответствии с действующими международными и российскими законодательными нормами на перевозчика возлагается ответственность как за ущерб при неисполнении или ненадлежащем исполнении договорных обязательств
196
перед доверителями при перевозке грузов (договорная ответственность), так и ответственность за причинение вреда третьим лицам (внедоговорная ответственность).
Страхование ответственности перевозчика грузов представляет собой отношения по защите имущественных интересов по сохранению грузов. Оно осуществляется на основании договоров (в зависимости от вида транспортных средств), заключаемых в пользу третьих лиц, имущественным интересам которых нанесен ущерб действиями страхователя при эксплуатации транспортных средств, при перевозке грузов.
Условия страхования ответственности перевозчиков зависят от вида перевозок — внутренних или международных
— и базируются на соответствующих правовых нормах. Страхование ответственности перевозчиков проводится
на основании требований международных соглашений, регулирующих условия перевозок в соответствии с видом используемого транспортного средства.
Нормами, регулирующими страховые правоотношения при перевозке грузов, являются «Международная конвенция об унификации некоторых норм права, касающихся коносаментов» (Гаагские правила), «Конвенция Организации Объединенных Наций о морской перевозке грузов» (Гамбургские правила), «Конвенция о международных железнодорожных перевозках», «Конвенция об унификации некоторых правил, касающихся воздушных перевозок» (Варшавская конвенция), «Соглашение о международном железнодорожном грузовом сообщении», «Конвенция о договоре международной дорожной перевозки грузов», «Конвенция Организации Объединенных Наций о международных смешанных перевозках грузов» и др.
При перевозке грузов действуют международные принципы, определяющие границы ответственности перевозчиков:
197
*перевозчик несет ответственность за доверенный груз в «разумных пределах»;
*перевозчик при определенных условиях освобождается от ответственности (форсмажорные обстоятельства);
*нет причин для освобождения перевозчика от ответственности, есть только финансовые ограничения.
Понятия и условия международных перевозок определяют международные соглашения. Положения коносаментов отражают требования конвенции, регулирующей данный вид перевозки. В случае ущерба при комбинированной перевозке ответственность определяется соответственно условиям конвенции по виду транспорта, на этапе перевозки которым было констатировано страховое событие. При других условиях ответственность владельца транспортного средства определяется дополнительными положениями коносамента.
Различия между международными конвенциями состоят
вограничениях ответственности и размерах выплат. Так, «Международная конвенция об унификации некоторых норм права, касающихся коносаментов» регламентирует ответственность за ущерб, нанесенный грузам, перевозимым по морю, в соответствии с коносаментом. Гаагские правила регулируют экспортные перевозки из страны, подписавшей условия данной конвенции. Эти правила не действуют в тех случаях, когда коносамент составлен на особых условиях. В этих случаях применяется национальное законодательство или правила Висби.
Гаагские правила предусматривают:
*условия перевозки груза, за исключением экспериментальных
грузов, личного имущества и груза на палубе;
*ответственность перевозчика за мореходность судна, за груз во время плавания. Ответственность перевозчика распространяется на убытки в результате грубой неосторожности членов экипажа. Перевозчик освобождается
198
от ответственности в ущербах, произошедших вследствие небрежности в судовладении, управлении судном, а также пожара;
*ответственность ограничена в Великобритании — 100 ф. ст., в США — 500 долл. за одно место.
Гаагские правила Висби предусматривают установление лимитов ответственности в денежном выражении за вес и количество мест.
Правилами Висби определены некоторые требования в отношении коносамента. В частности, порт погрузки и место выписки коносамента должны находиться на территории страны, ратифицировавшей правила. В коносаменте отражаются Гаагские правила Висби в соответствии с контрактом.
Гамбургские правила, принятые в Гамбурге в марте 1978г., предусматривают изменения объема ответственности судовладельца за ущерб, нанесенный грузу во время перевозки. Изменения состоят в следующем:
*перевозчик должен доказать, что предпринял все необходимые меры для устранения происшествия и его последствий;
*перевозчик несет ответственность за задержку, если грузы не были доставлены в порт разгрузки в установленные сроки или, при отсутствии такого согласования, в сроки, обоснованно необходимые перевозчику с учетом конкретных обстоятельств;
*лимит ответственности за задержку составляет 2,5 стоимости фрахта задержанного груза, но не более полной стоимости фрахта по контракту. Общая ответственность за ущерб и за задержку не должна превышать лимита ответственности за ущерб;
*правила распространяются на все договоры морских перевозок, за исключением чартеров, вне зависимости от наличия коносамента. Они также применяются к железнодорожным накладным;
199
*правила распространяются на перевозку грузов на
палубе;
*правила регулируют все торговые перевозки по экспорту и импорту в странах, подписавших это соглашение.
Перечисленные конвенции предусматривают ответственность перевозчика за ущерб, нанесенный грузу (материальный ущерб). Наряду с ответственностью за сохранность груза перевозчик несет ответственность за физический ущерб — телесные повреждения и смерть пассажиров и служащих. Ограничение ответственности по таким рискам предусматриваются Афинской и Лондонской конвенциями.
Афинская конвенция устанавливает лимит ответственности по телесным повреждениям. Она была принята в 1929 г. для ограничения ответственности в авиаперевозках. Затем эти условия стали распространяться и на другие виды перевозок. За смерть или телесное повреждение перевозчик несет финансовую ответственность в размере 700 тыс. золотых франков за одного пассажира. Если владелец проводит свои основные операции в Великобритании, то ответственность увеличивается до 1525 тыс. золотых франков. Установление такого лимита ответственности стимулирует перевозчика к приобретению страховой защиты. По условиям Афинской конвенции пассажир должен доказать размер ущерба, который финансируется в пределах максимального покрытия — лимита ответственности.
Лондонская конвенция устанавливает финансовые ограничения ответственности перевозчика перед пассажирами (другого судна) и в отношении груза (имущества). В отношении пассажиров данного судна действуют условия покрытия по Афинской конвенции. Для стран, не подписавших Афинскую конвенцию, устанавливается дополнительный лимит ответственности за гибель пассажиров.
200