4 июня – 2 июля
Обзор статей 6 шт.
Журналы: Страховое дело, Финансы (страхование), Управление рисками, Русский полис.
Основы страхования
Страхование
Социально-экономическое содержание страхового рынка
Понятия страхового рынка
Участники страховых отношений
Основные типы страховых организаций
Государственное регулирование страхового рынка
1 вопрос
Страховой рынок – это особая социально-экономическая структура. Определенная сфера денежных отношений где объектом купли-продажи выступает страховая защита. Страховой рынок можно определить как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда. Страховой рынок – совокупность страховых организации которые принимают участие в оказании соответствующих услуг.
В широком смысле страховой рынок представляет всю совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта.
Выделяют рынок страховщика и рынок страхователя. Когда спрос на страховые услуги значительно превышают их предложение это рынок страховщика. На практике преобладает рынок страхователя - предложение выше спроса.
Специфическим товаром страхового рынка является страховая защита – это услуга которая предоставляется страховым организациями или страховщиками. Страховая услуга имеет потребительскую стоимость, которая состоит в обеспечении страховой защиты. В случаи наступлении страхового случая страховая защита материализуется в форме страхового возмещения. Стоимость страховой услуги или ее цена выражается в страховом взносе или тарифе которую страхователь уплачивает страховщику.
Величина страхового взноса должна быть достаточной для того что бы в первую очередь покрыть ожидаемые претензии в течении страхового периода, во вторых создать страховые резервы и в третьих покрыть издержки страховых компаний на ведение дела и в пятых обеспечить определенный объем прибыли (Брутто ставка = нетто-ставка+нагрузка)
По масштабам различаю:
Национальны. Деятельность страховых организаций в рамках страхового законодательства
Региональный страховые организации отдельных регионов
Международные страховые рынка совокупность национальных страховых рынков
Права и обязаности страхователя и страховщика
Страховщик обязан
Ознакомить с правами обязанностями страхования
Обязан при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в установленную договором или законные сроки, в противном случае выплачивает штраф.
Обязан не разглошать сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением указанных законодательством
Страховщик имеет право:
От уплаты страховой суммы в случае:
Если ущерб нанесен в следствии грубой неосторожности или противоправных действий страхователя,
Если ущерб произошел в следствии коррозии гние имущества
Если ущерб нанесен в следствии военных действий или гражданских волнений
Если ущерб образовался в связи конфискации, ареста или уничтожением имущества по требовании властей
Если страхователь имел возможность но не принял никаких мер по спасению имущества
Если она полно возмещена страхователю 3 лицом
Если страхователь предоставил ложные данные о страхуемом объекте
Страхователь обязан:
Своевременно вносить страховые взносы
При заключения договора страхования сообщить страховщику о всех обстоятельствах имеющих значения для оценки страховых рисков
Своевременно сообщить страховщику о наступлению страхового случая
Страхователь может:
Заключить со страховщиком о заключении договора в пользу 3-х лиц
При заключении договора страхования назначит физических и юридических лиц для получении страховых выплат по договорам страхования (выгодо-приобретателей)
2 вопрос.
Участниками страхового рынка выступают: продавцы, покупатели и посредники. В категорию продавцов составляют страховые и перестраховочные компании ими могут быть только юридические лица. Категорию покупателей формируют юридические и физические лица у которых возникла осознанная потребность в страховании, подкрепленная финансовыми ресурсами. На рынке покупателей называют страхователями. В качестве посредников выступают страховые агенты и страховые брокеры.
Продвижением страховых услуг от страховщика к страхователя как вид целесообразного труда занимаются страховые агенты и страховые брокеры. Страховыми агентами могут быть как юридические так и физические лица которые от имени и по поручению страховой компании занимаются продажей страховых полисов (заключением договора страхования), то есть занимаются заключением договоров страхования, оформляют документацию, собирают взносы, в отдельных случаях выплачивают страховое возмещение. Взаимоотношение между страховыми агентами физическими лицами и страховыми компаниями строятся на контрактной основе. Страховыми агентами юридическими лицами выступают туристические агентства, юридические консультации, которые на ряду с основной деятельностью предлагают заключить договор страхования. Страховые агенты не состоят в штате страховой компании и образуют ее внешнюю службу или агентскую сеть. Работа которой должна быть определенным образом организована. На сегодняшний день мировой практике выработана 3 тапа агентских сетей
Простое агентство – это когда агент заключает договор с компанией и работает самостоятельно под контролем штатных работников за каждый заключенный договор получает комиссионное вознаграждение. Обычно страховые агенты продают несколько простых страховых продуктов.
Пирамидальная структура применяется на западе большенством компаний
Генеральный агент
Субагенты
Комиссионное вознаграждение распределяется по принципу чем выше уровень к генеральному агенты тем меньше комиссия, самая высокая ставка у агента который непосредственно заключил договор страхования.
Многоуровневая сеть в первые была опробована в Европе по образу и подобие системы реализации косметической продукции. Агентами являются сами страхователи. Приобретая страховой полис (как правило долгосрочного личного страхования) они одновременно приобретают право продавать полисы другим, те в свою очередь имеет право продавать полисы.
В последние годы чаще используют метод прямых продаж а именно страхователь может заключить договор страхования, обратившись в страховую компанию.
Страховым брокером является юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в установленном порядке в качестве предпринимателя и осуществляющий свою посредническую деятельность на основе лицензии (выданный органом страхового органа) брокер действует от своего имени но в интересах страхователя. Главным отличием брокера от страхового агента в том что он выступает как независимый эксперта .
Основные функции страхового брокера:
Оценивать предмет страхования то есть в каком именно нуждается страхователь и от каких именно рисков.
Он проводит сравнительный анализ услуг и финансовое состояние ряда страховщиков.
Подбирает клиенту наиболее выгодного страховщика
По договоренностью со страхователем может оформлять договор страхования документально
Осуществляет контроль за своевременным поступлением взносов от страхователя к страховщику
Оказывает консультации и содействие в получении страхователя страхового возмещения.
Сюрвейеры – квалифицированные эксперты по оценке рисков. Делают обследование объекта и составляют акт после своей оценки и предают страховщику на основании выводов страховщик принимает решение брать объект или нет.
Аварийные комиссары – это понятие пришло из морского страхования ими являются уполномоченное лицо страховщика, занимается установлением причин характера и размеров убытков по застрахованным объектам. По результатам проведенной работы аварийный комиссар выдает аварийный сертификат и занимается вопросом регулирования возмещения убытков.
Аджастер – агент по оценке ущерба.
3 Вопрос.
Страховая компания является одним из основных участников страхового рынка.
Страховые компании подразделяют:
По принадлежности: на частные, акционерные; взаимные; государственные; правительственные.
Самой распространенной являются акционерные общество – форма организации страхового фонда на основе централизации денежные средств во средством продажи акций. Акционерное страховое общество может включать, кроме головной компании различные по уровням самостоятельности подразделения. В современных условиях юридическими лицами являются только филиалы страхового общества только а представительство и агентства такой самостоятельности не обладают. Представительства страховой компании занимается сбором информации, рекламой, репрезентативными функциями, поиском клиентов, но не ведет коммерческой деятельность. Агентства у страховой компании разрешено выполнять все функции представительства и определенные страховые операции, заключение договоров и обслуживание договоров.
По характеру выплняемых операций: специализированные; универсальные; перестраховочные.
По зоне обслуживания: местные; национальные; международные.
По величине уставного капитала и объему поступлению платежей: крупные; средние; мелкие.
Филиал осуществляет свою деятельность утвержденной директором компании
Общество взаимного страхования – формао организации страховаого фонда на основе централизации стредств по средствам паевого участия его членов. Учасник является и страховщиком и страхователем.
Правительственные страховые организации – не коммерческие организации деятельность которых основана на субсидировании специализируются на страхование от безработицы, нетрудоспособности
Государственная страховая компания - публично страховая форма организация страхового фонда основанная государством. Организация государственных страховых компаний учреждается путем их учреждения со стороны государства или национализации акционерных компаний.
Частные страховые компании принадлежат одному владельцу или его стране..ю примером является Loid.
Кэптив – экто акционерное страховая компания обслуживающая целиком или преимущественно корпоративные интересы учредителей.
Страховой пул – это объединение страховщиков для страхования крупных малоизвестных рисков, с целью риска потери своей финансовой устойчивости, каждый участник собирает определенный процент взноса и в такой же пропорции несет ответственность о выплате страхового возмещении.
4 вопрос на самостоятельное изучение.
Понятийный аппарат в страховании. Основные понятия и термины страхового дела.
Термины и понятия отражающие наиболее полное условия страхования
Понятия и термины связанные со формированием страхового фонда
Основные понятия и термины связанные с процессом расходования средств страхового фонда
Международные понятия и термины страхования (самостоятельно)
1 Вопрос
Страховщик – это юридическое лицо той или иной организационно-правовой формы созданная для осуществления страховой деятельности и получившая лицензию на ее получение в органе страхового надзора. Страховщик является одним из основных субъектов страхового рынка на котором выступает в качестве продавца страховых услуг.
Страхователь – это юридическое или дееспособное физическое лицо у которого возникла потребность в страховании и имеется финансовая возможность что бы эту пртребность заплатить .Страхователь выступает в качестве покупателя страхлвых услуг.
Застрахованное лицо – это физическое лицо здоровье жизнь которого является предметов страховой защиты по личному страхованию. Страхованное лицо не уплачивает страховые взносы.
Выгода-приобретатель – это юридическое но чаще физическое лицо назначенное страхователем в договоре или являющее по закону получателем страховой суммы.
Страховая защита – при прямом страховании означает осознанную потребность и реальную возможность юриических и физических лиц создание за счет своих взносов при помощи специализированных фирм (компаний) в создании за счет своих страховых резервов для сохвранения имущественных и иных материальных интрересов, личностных интересов и интересов перед 3 лицами.
Страовой интерес – имеет 2 смысловых значения:
Означает специфическую форму осознанной экономической потребности участвовать в страховании
Связанно сос страховой суммы которая показывает во сколько оценили предпологаемый размер ущерба от страхового случая, страховая сумма и есть количественная выражение выражение экономического выражения интереса в страховании.
Предмет страхования – страхуемые материальные и нематериальные ценности, а именно имущество, жизнь, здоровье и т.д.
Страховая ответственность – это обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю в связи с последствиями произошедшего страхового случая который записан в договоре страхования.
Основой страховой ответственности страховщика является конкретный перечень страховых случаев и причин их вызвавших. Этим перечнем определяется общий объем страховой ответственности. В зависимости от количества страховых случаев принимаемые страховщиком в свой объем страховой ответственности этот объем различают как широкий и ограниченный.
На международном страховом рынке страховая ответственность еще называется как страховое покрытие.
Страховое свидетельство (сертификат, полис) – этим понятием обозначается документ удостоверяющий факт заключения договора страхования между страхователем и страховщика. Страховой полис выдается только после того как будет подписан договор страхования и только после того как страхователь уплатит 1 страховой взнос.