5306

32

Уменьшение количества региональных страховщиков до 2001 г. связано с ужесточением законодательных требований к размеру уставного капитала и естественными процессами концентрации капитала страховых организаций. Вновь создаваемым региональным страховым организациям становится всё труднее проникать на рынок (если они не являются кэптивными) в результате экспансии страховых организаций федерального уровня.

После принятия Закона об «Обязательном страховании автогражданской ответственности владельцев транспортных средств»,

изменений в Законе «Об организации страхового дела в РФ», связанных со специализацией страховых организаций и открытием для страхового рынка Хабаровского края рынка обязательного медицинского страхования, наметилась устойчивая тенденция к увеличению количества региональных страховщиков. Тем не менее на территории Хабаровского края к середине 2005 г. требования законодательства по специализации и размеру уставного капитала выполнены не всеми региональными страховыми организациями.

Рост количества филиалов федеральных страховых организаций в первую очередь связан с требованиями Закона об ОСАГО, согласно которому, представительство страховой компании, занимающейся страхованием автогражданской ответственности, должно быть в каждом регионе. Соответственно такие организации, наряду с ОСАГО,

занимаются проведением и добровольных видов страхования.

Переломной точкой в развитии рынка стал 2000 г., в течение которого количество заключённых договоров страхования региональными страховыми организациями выросло на 17,9%. После

2000 г. размер совокупного страхового портфеля региональных организаций имеет незначительную тенденцию к снижению. В 2004 г.

33

количество заключённых договоров составило 1 327 тыс. ед., что на

14,7% выше уровня 1999 г.

Объём страховых премий до 2002 г. увеличивался постепенно, но после 2002 г. наблюдается резкое увеличение показателя. Прирост премий в 2004 г. по сравнению с 1999 г. составил 142,9%. За тот же период размер произведённых выплат увеличился только на 36,5%. Рост премий вызван изменениями в страховом и налоговом законодательстве.

Долю финансовых схем в объёме показателей страхового рынка примем равной постоянной величине исходя из того, что страховщики,

предлагающие такие схемы, работают по ним длительное время с постоянным набором клиентов. Наряду с этим, принятие Налогового кодекса РФ и ужесточение требований федеральной службы страхового надзора к деятельности страховых организаций закрывают использование страхования для финансовых схем.

В целом динамика анализируемых показателей за период с 1999 по

2004 г. свидетельствует не об увеличении охвата страхового поля

(количество заключённых договоров относительно 2000 г. практически не изменилось), а о расширении страховой защиты и росте страховой суммы на 174,6% по имеющимся договорам страхования. Отсюда можно сделать вывод об увеличении доверия к страхованию и росте страховой культуры определённой группы страхователей,

хотя и очень незначительном.

Как известно, внешняя среда или общее социально-экономическое положение региона оказывают определяющее воздействие на развитие рынков товаров и услуг. К негативным факторам внешней среды,

отрицательно сказывающимся на динамике страхового рынка Хабаровского края, можно отнести следующие:

— структура экономики, а именно преобладание предприятий

34

добывающей и перерабатывающей отраслей промышленности;

—экстремальные природно-климатические условия ограничивают расходы на страхование, заменяя их затратами на «выживание» в

условиях сравнительно неблагоприятного климата Дальнего Востока;

—удалённость от центра России, что, как правило, затрудняет получение лицензий на осуществление новых видов страхования и регистрацию новых страховых организаций;

—инфляционные процессы экономики региона, отражающие тенденции российской экономики.

С другой стороны, Хабаровский край можно считать весьма благоприятным для развития страховой деятельности, поскольку имеющиеся высокотехнологичные, наукоёмкие предприятия в экономике края, его выгодное территориальное расположение относительно стран Юго-Восточной Азии создают предпосылки для развития этого бизнеса. В крае имеется большое число производственных единиц, традиционно выступавших потребителями страховых услуг — порты, транспортные предприятия, крупные градообразующие предприятия. Но это специфические страхователи,

они являются носителями крупных рисков, принятие которых не под силу большей части региональных страховых компаний, имеющих незначительный финансовый потенциал. Крупные отраслевые комплексы, как правило, осуществляют страховую защиту в кэптивных федеральных страховых организациях.

В настоящее время участие ресурсов страховщиков в формировании инвестиционных и бюджетных ресурсов Хабаровского края крайне незначительно. Но следует отметить, что региональная экономика, несмотря на медленную адаптацию к рыночной модели,

неравномерность предшествующего развития и незавершённость

35

институциональных преобразований, стала проявлять способности к росту. В частности, объём валового регионального продукта,

произведённого на территории края за период с 1999 г. по 2003 г.,

увеличился на 33,7%.

Результаты исследования, проведённого в данном подразделе,

позволяют сформулировать следующие выводы:

1. Исходя из того, что страховой рынок, как и рынки прочих финансовых и нефинансовых услуг, действует и развивается по общим законам, различие заключается в специфике услуги, определяющей сферу экономических отношений и систему взаимодействия продавца и покупателя, предложено следующее определение страхового рынка: «Страховой рынок — совокупность экономических отношений,

возникающих при формировании и использовании средств страхового фонда с помощью купли-продажи страховой услуги при участии страховых организаций, покупателей страховых услуг, юридических и физических лиц».

2. Так как страховой рынок страны состоит из локализованных и региональных рынков, то комплексное изучение понятия «страховой рынок» должно включать рассмотрение определения «региональный страховой рынок». «Страховой рынок региона — часть страхового рынка страны, представляющая совокупность зарегистрированных в регионе страховых организаций и филиалов страховых организаций других регионов, деятельность которых связана с обеспечением безопасности воспроизводственных процессов на данной территории путём формирования и использования средств страхового фонда».

Страховой рынок — необходимое звено в финансовой системе региона. Значительную часть требуемых инвестиций в экономику региона может дать страхование, особенно в случае организованного

36

привлечения страховщиков для защиты имущественных интересов органов исполнительной власти, опасных производств и страхования ипотечных программ строительства жилья, жилищного фонда. Наиболее полезными для региона являются региональные страховые компании,

аккумулирующие и инвестирующие денежные средства в регионе.

3. Типичными для каждого региона, в том числе и для Хабаровского края, являются:

— положительная динамика показателей страхового рынка,

накопление средств и приобретение определённого опыта;

—расширение филиальной сети страховых организаций федерального уровня;

—недоиспользование потенциала региональных страховых рынков и соответственно общероссийского страхового рынка.

Страховой защитой в региональной экономике охвачены лишь отдельные сегменты хозяйства, к ней обращается незначительная часть населения. Экономические субъекты не используют количественный и качественный (по видам страховых услуг) страховой потенциал представленных в регионе страховых организаций.

В настоящее время основной проблемой функционирования и развития регионального рынка страхования является выбор путей и способов адаптации к изменяющимся условиям внешней среды с целью наиболее полного охвата всех составляющих страхового потенциала региона. Масштаб и сложность проблем адаптации можно определить и предупредить только в процессе диагностики, установив цели и методы диагностирования, свойственные данному типу социально-

экономической системы — рынку страховых услуг региона.

Использование для решения этих задач формализованную систему методов диагностики и набор универсальных индикаторов состояния

38

формирование и функционирование региональных рынков.

Ю.Н. Гладкий обращает внимание на то, что «экономическая диагностика занимается анализом хозяйственной специфики регионов,

определением их экономического «здоровья», «болезней», патологий»28.

Г.И. Усанов, исследуя проблемы диагностики рыночного потенциала предприятия29, одновременно с разработкой стратегии и тактики предприятия относит диагностику к ключевому этапу процесса обоснования принимаемых управленческих решений в условиях динамично изменяющейся внешней среды.

Всвязи с переходом к системе рыночных отношений, повышение уровня сложности функционирующих социально-экономических систем отражается на требованиях к управлению их качеством и эффективностью. Это влечёт переосмысление некоторых направлений и задач диагностики. Наряду с этим, как нам представляется, требуется обобщение теории диагностики, чтобы синтезировать многообразие подходов к диагнозу региональных рынков, их организационного строения и системы управления.

Взависимости от методологии получения диагноза и формы его результата, учёные выделяют три основных типа диагноза30:

—диагноз, устанавливающий отклонение от нормы, патологию;

—диагноз, определяющий принадлежность объекта к тому или иному классу, группе;

—диагноз, описывающий объект как уникальное сочетание ряда

27Новосёлов А. С. Теория региональных рынков : учебник. Ростов-на-Дону : Феникс; Новосибирск : Сибирское соглашение, 2002.

28Гладкий Ю. Н., Чистобаев А. И. Основы региональной политики : учебник. СПб. : Изд-во Михайлова В. А., 1998.

29Усанов Г. И. Рыночный потенциал предприятия: диагностика состояния, стратегия адаптации и развития. Владивосток : Изд-во ДВГУ, 2002.